Что говорит закон
Несколько лет назад вступили в силу обновленные редакции ГК РФ, а также нескольких федеральных законов:
Согласно внесенным поправкам, по договорам с финансовыми организациями по кредитам, заключенным после 1 сентября 2020 года, и по которым займы были погашены досрочно, клиенты банков могут вернуть часть средств, уплаченных за покупку страховки.
Пример из практики:
Гражданин Петров взял потребительский кредит сроком на три года, однако смог погасить его спустя год. Посоветовавшись с нашими юристами, он с их помощью подготовил и направил заявление на возврат средств по полису страхования за те годы, которые остались. Таким образом, банк вернул Петрову 2/3 стоимости, которую он купил при заключении кредита.
Согласно закону, после получения заявления на возврат части средств за страховку, банк или страховая компания (в зависимости от того, где вы покупали полис страхования) осуществляет возврат средств страхования жизни при автокредите и остальных видах займов в течение семи рабочих дней, не больше.
Если вы хотите вернуть страховку, оформленную при получении кредита в Райффайзенбанке, но не знаете, можете ли на это рассчитывать и с чего начать, обратитесь за консультацией к нашим юристам, которые специализируются на защите прав потребителей. Они изучат ваш договор, оценят ситуацию и перспективы, помогут в составлении заявления в банк или в страховую компанию, окажут правовую поддержку на всех этапах решения вашего вопроса.
Оцени шансы на успех —
задай вопрос бесплатно
Какие страховки возвращаются
Если вы обращались в банк за кредитом, то наверняка знаете, что финансовые организации предлагают воспользоваться услугами по страхованию жизни, залогового имущества, здоровья, различных кредитных рисков. Помните, что возвращение страховки по кредиту - ваше законное право, за исключением полиса страхования залогового имущества.
Дело в том, что залоговое имущество – это не что иное, как обеспечение по кредиту. Отказаться от его страхования нельзя, равно как нельзя и вернуть стоимость страховки.
Объекты залогового имущества
|
№ |
Объект |
|
1 |
Квартира, приобретенная в ипотеку |
|
2 |
Автомобиль, купленный в кредит |
|
3 |
Любые другие объекты движимого и недвижимого имущества, имеющие статус обеспечения по кредиту |
Что касается таких полисов, как страхование жизни при автокредите, других видах потребительских займов, то их можно вернуть в любое время, и на этапе оформления самого кредита, и уже после. Однако здесь следует помнить о праве банка на применение к вам в этом случае штрафных санкций. Наиболее распространенный вариант таких санкций – повышение процентной ставки по кредиту.
Отказ от страховки и размер ставки
Для чего банку необходимо заключать с вами договор страхования? Здесь все просто – для компенсации собственных рисков в исключительных обстоятельствах, к примеру, если с вами как с заемщиком что-либо случится и у вас не будет возможность гасить кредит. Допустим, от полиса страхования вы отказались, однако необходимость в компенсации рисков у банка остается. Как поступает финансовая организация в этом случае? Компенсирует свои риски другими способами, в частности, за счет повышения ставки по кредиту.
Все без исключения условия соглашения между заемщиком и банком, в том числе, возможность повышения ставки по кредиту при условии отказа от страховки, в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре. Если в договоре указана обязанность заемщика купить страховку, а он этого или не делает, или отказывается от нее сразу после приобретения, банк оставляет за собой право расторгнуть договор.
В ряде случаев банки при нарушении условий договора, например, если вы планируете возврат страхования жизни, могут требовать возврата и всей суммы оставшегося долга плюс проценты. Некоторые финансовые организации прямо указывают, что ставка на привлекательных условиях по кредиту действует только при условии приобретения полиса страхования.
Документы
Если вы решили вернуть страховку по кредиту, заранее позаботьтесь о том, чтобы ваши документы были в порядке. Подготовьте пакет документов, чтобы подать его в банк или в страховую компанию вместе с заявлением.
Также потребуется указать реквизиты вашего банковского счета – того, куда перечислят деньги после рассмотрения вашего заявления.
Очень важно составить заявление на возврат премии по договору страхования правильно, не упустив важные моменты и имеющие значение нюансы. Практика показывает, что корректно составленное заявление позволяет даже вернуть навязанную страховку по кредиту и доказать факт того, что она была навязана. Разумный и логичный вариант – обратиться за помощью в составлении заявления к нашим юристам, которые специализируются на делах, связанных с защитой прав потребителей, и имеют успешный многолетний опыт в их решении.
Скачать Варианты возврата
Сколько вам вернуть денег за страховку и возвращается ли вообще страховка в вашем случае – зависит от этапа, на котором вы решили обратиться в страховую компанию или в банк. К примеру, вы можете пожелать отказаться от полиса страхования в так называемый «период охлаждения», либо по завершении этого периода, или, к примеру, после того, как вы погасили кредит досрочно.
«Период охлаждения»
Согласно законам РФ, под «периодом охлаждения» понимается срок в 14 дней с той даты, когда гражданин подписал с банком кредитный договор. Предполагается, что эти дни можно использовать для размышления и принятия решения по поводу целесообразности приобретения полиса страхования.
Если вы приняли решение вернуть деньги за страховку и «уложились» в своем решении в срок в 14 дней, смело обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Однако помните, что в эти самые 14 дней не должен быть зафиксировать страховой случай. Иначе вернуть ничего не получится.
Кроме того, важно отметить, что «период охлаждения» не касается тех полисов страхования, которые считаются обязательными к покупке, а именно – страховки залогового имущества.
С заявлением о расторжении договора страхования и с копиями полиса и паспорта вы можете обращаться или в страховую компанию, или в банк. Мы рекомендуем вам подготовить заявление в двух экземплярах: один вы оставите у себя, другой отдадите в банк, причем, на обеих копиях нужно будет поставить отметку о том, что документ принят, и зафиксировать дату.
До и после «периода охлаждения»
В ряде случаев вернуть страховку по кредиту в Райффайзенбанке и в другой финансовой организации можно даже после того, как «период охлаждения» завершился. Но при одном условии – эта возможность должна быть предусмотрена в вашем договоре.
Пример из практики:
Гражданка Сидорова оформила в банке кредит, приобрела по настоянию сотрудников страховку, однако спустя время поняла, что полис ей не нужен, и решила его вернуть. В банке ей отказали, отметив, что срок в 14 дней уже прошел, и такой возможности больше нет. Сидорова обратилась за консультацией к нашим юристам, которые, изучив ситуацию, предложили ей обратиться в суд и потребовать вернуть деньги на основании того, что страховка была навязана. При помощи наших специалистов Сидорова подготовила заявление, собрала доказательства того, что сотрудники банка ввели ее в заблуждение на предмет обязательности полиса. Суд встал на сторону Сидоровой, деньги за страховку ей вернули.
Досрочное погашение
Представьте, что вы взяли кредит на пять лет, купили на этот же период страховку, однако погасили заем за год. Очевидно, что на оставшиеся четыре года страховка вам попросту не нужна. В этом случае вы имеете полное право отказаться от нее и вернуть страховку при досрочном погашении кредита, а именно - часть денег, которые оплатили при ее покупке.
Схема возврата средств по договору страхования будет зависеть от того, когда именно вы оформили кредитный договор. Так, если это произошло после 1 сентября 2020 года, смело обращайтесь в банк или к страховщикам с заявлением на возврат. Если вы оформили кредит до указанной даты, внимательно изучите ваш договор. В нем должны быть зафиксированы условия возмещения и его возможность.
После погашения в срок
Если вы погасили кредит точно в срок, то вернуть средства за страховку, вы, не получится. Но, впрочем, вряд ли такой вариант покажется вам логичным, ведь действие полиса, как правило, прекращается ровно тогда, когда выплачивается весь кредит. Логично предположить, что к моменту полной выплаты всего долга действие страховки завершится, и возвращать по договору страхования уже будет нечего, да и незачем.
Судебная практика: возврат страховой премии
Гражданка Романова обратилась в страховую компанию с заявлением на возврат части средств, уплаченных за страховку по потребительскому кредиту на основании досрочного его погашения. В страховой компании ей отказали, заявив, что страховая премия, уплаченная единожды, не подлежит возврату. Романова была вынуждена обратиться в суд с исковым заявлением.
На суде представитель Романовой отметил, что в договоре, который его подзащитная заключила с компанией, а именно – в правилах страховщика, прописан возврат страховой премии. Однако представители страховой компании заявили, что возврат невозможен, так как банк, в котором Романова оформляла кредит, не подтверждал факт погашения займа. Суд встал на сторону Романовой и обязал страховую компанию выплатить средства – полученную страховую премии пропорционально тому периоду, на который страховой договор прекращался.
выбран не существующий Элемент 2104
Частые вопросы
По закону он составляет 14 дней.
Да, если кредитный договор был подписан после 1 сентября 2020 года.
В этом случае возврат денег за страховку невозможен.
Заключение эксперта
Вернуть страховку за выплаченный кредит в Райффайзенбанке в 2023 году можно только в том случае, если он погашен досрочно, а сам договор с банком подписан после 1 сентября 2020 года. Если все условия сходятся, можно подавать соответствующее заявление в банк. Если заем погашен в срок, предусмотренный договором, вернуть деньги за полис не получится.
