Общие положения
Страхование жизни при оформлении кредита на автомобиль – это дополнительная услуга, предоставляемая клиенту на добровольной основе. Ее главное преимущество заключается в том, что при наступлении страхового случаях остаток по кредиту выплатит не заемщик или его наследники, а страховщик. Но, согласно статистическим данным, россияне все чаще и чаще отказываются от приобретения страхового полиса при кредитовании, прежде всего из-за увеличения совокупной стоимости кредита. То есть, вам придется заплатить не только проценты банку за пользование заемными средствами, но и потратиться на страховку.
Вы имеете полное право отказаться от страхования жизни при автокредите как при заключении кредитного договора, так и в течение 14-ти дней после этого (Указания Центробанка №3854-У). Если же вы оценили все достоинства страховки, воспользовались ею, но закрыли автокредит досрочно, то за вами сохраняется право потребовать возврата части уплаченных за страхование жизни денег. Правда в таком случае нужно смотреть на дату заключения договора со страховщиком. Если вы купили машину в кредит до 01.09.2020г., то вам нужно ознакомиться с условиями страхования — возврат денег возможен только в том случае, если это предусмотрено договором.
Если страховка приобретена после указанной даты, то содержание соглашения не имеет никакого значения. Вы вправе потребовать вернуть часть уплаченных средств по закону, так как с этого момента вступили в силу законодательные изменения.
| Да | 79 |
| Нет | 52 |
| Я не брал кредит | 48 |
Вас не могут понуждать приобрести страховой полис ни при каких обстоятельствах. Если кредитный менеджер утверждает, что банк не выдает заемные средства без страховки, то такие действия считаются навязыванием дополнительных услуг, что запрещено законом.
С другой стороны, банк имеет полное право изменить условия кредитования. Как показывает практика, в большинстве случаев для клиентов, которые отказываются от страховки, увеличивают кредитную ставку. Причем размер процентов может поменяться даже в том случае, если вы сначала застрахуете свою жизнь, а затем — откажетесь от страхования. Но это законно только в том случае, если данное условие предусмотрено договором кредитования.
Как и в каких случаях можно отказаться от страхования по автокредиту
Вы имеете право вернуть страхование жизни по автокредиту после получения кредита и оформления страховки либо перед этим. Порядок отказа в каждой ситуации будет разным. Но прежде чем принять окончательное решение, мы советуем оценить все «за» и «против» заключения страхового договора.
|
Основание для отказа от страховки по автокредиту |
Краткое пояснение |
|
Заключение договора автокредитования |
Как правило, при предоставлении кредита на покупку автомобиля, кредитный менеджер может предложить вам застраховать свою жизнь. Вы вправе согласиться или отказаться. Ваш отказ не должен повлиять на решение банка в одобрении кредита. Законом прямо предусмотрена обязанность для кредитных организаций давать возможность клиентам получить кредит без страхования. |
|
После приобретения страховки |
Законом вам дается 14 дней для того, чтобы принять окончательное решение и оценить все преимущества страхования жизни. В данный период вы вправе без последствий отказаться от страховки в одностороннем порядке. |
|
Досрочное погашение кредита |
В случае досрочного возврата заемных средств клиент вправе потребовать вернуть остаток страховой премии (есть некоторые ограничения). |
Отказ от страхования жизни оформляется с учетом правил, установленных Указаниями Центрального Банка РФ, а также Законом РФ №2300-1 от 1992 г. Если у вас возникли трудности – в любое время обращайтесь к юристам ЕЮС. Мы решим ваши проблемы с возвратом страховки, независимо от их сложности.
В момент заключения договора автокредитования
Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит помогает защитить риски неисполнения заемщиком кредитных обязательств. Как правило, каждый банк предлагает приобрести страховку, а вы можете как согласиться, так и отказаться от нее. Увеличится ли ставка по кредиту в этом случае, зависит от обстоятельств. В частности, учитывается:
- платежеспособность клиента;
- его кредитная история;
- вид деятельности и пр.
Как показывает практика, цена страховки варьируется в пределах 0,3-5% от стоимости автомобиля или размера автокредита. Прежде чем принять решение, настоятельно рекомендуем внимательно изучить условия кредитования. Обратите внимание на ставку по автокредиту, предлагаемой банком со страховкой и без нее.
Пример
Допустим, банк одобрил вам автокредит по ставке 15% годовых, но при условии, что вы застрахуете свою жизнь. Страховка связана с размером кредита и составляет 2% от него. Если вы отказываетесь от страхования, то ставка кредитования вырастет до 20%. В таком случае вам выгоднее заключить страховой договор.
После заключения договора
У вас есть 14 дней на возврат страховки жизни по автокредиту после заключения договора страхования. Этот срок называют «периодом охлаждения». По закону, вам обязаны вернуть стоимость полиса, если вы обратитесь с требованием о расторжении договора в течение данного промежутка времени.
- Подготовьте документы. Вам потребуется заявление, страховое соглашение, полис, подтверждение его приобретения.
- Отправьте документы страховщику. Условиями договора может быть предусмотрена возможность направления заявления в страховую компанию через банк, где вы получили автокредит.
- Дождитесь решения. Страховщик обязан рассмотреть заявление и вернуть денежные средства в течение 10-ти дней.
В большинстве случаев заявление нужно подавать именно страховщику, а не в банк. В противном случае ваше обращение останется без рассмотрения, соответственно, без удовлетворения.
Возврат части страховой премии в случае досрочного погашения автокредита
По общим правилам, вы можете отказаться от страховки жизни по автокредиту и вернуть деньги в течение 14-ти дней с даты заключения договора страхования. Но договором может быть предусмотрен и более длительный период для одностороннего расторжения соглашения.
Вы можете потребовать вернуть часть уплаченных за страховку денег и в другой ситуации – при досрочном погашении кредита. Это возможно при соблюдении условий:
- возможность вернуть страховую премию обусловлена договором страхования (применяется к договорам, заключенным до 01.09.2020 г);
- страховой случай не наступил.
Если договор заключен после 01.09.2020 г., то право на возврат части средств может быть и не предусмотрено соглашением — теперь такая возможность закреплена на законодательном уровне.
Чтобы возвратить деньги по договору страхования при досрочной выплате банку автокредита, вам необходимо обратиться с заявлением к страховщику. Срок рассмотрения обращения стандартный и составляет 10 дней.
Что делать, если отказывают в возврате денег или навязывают страховку
Вы имеете право оформить автокредит без страхования жизни. Навязывание дополнительных услуг, в том числе страховки, незаконно. Правда, если речь идет о КАСКО, то без страхования в большинстве случаев не обойтись.
Если вы согласны застраховать свою жизнь, то с вами должны заключить отдельный договор. Любые отметки в кредитном соглашении о вашем согласии на страховку противозаконны. Таким образом, смело отказывайтесь от страхования жизни при оформлении автокредита, даже если кредитный менеджер утверждает, что приобретение страхового полиса является обязательным условием.
От навязанной страховки можно отказаться в течение стандартного «периода охлаждения». Вам вернут всю уплаченную сумму. Если же вам отказывают в возврате денег – обращайтесь за помощью в решении проблемы к нашим юристам. Мы сделаем все, чтобы добиться положительного результата:
- проведем досудебную процедуру урегулирования конфликта;
- обратимся от вашего лица к финансовому уполномоченному;
- подадим иск в суд и представим ваши интересы в ходе судебного разбирательства.
Отметим, что в большинстве случае решить вопрос с недобросовестным страховщиком удается еще на этапе обращения к финансовому уполномоченному. Но, если проблема так и не разрешена, то следует подавать иск в суд. Его следует составлять с учетом положений, установленных ст.131 ГПК РФ. Несоблюдение его формы или отсутствие в нем какой-либо обязательной для отражения информации может стать причиной оставления иска без рассмотрения. Чтобы этого не произошло, поручите подготовку заявления юристам ЕЮС или воспользуйтесь заранее составленным нашими специалистами типовым образцом.
Скачать Судебная практика
Страхование жизни для автокредита не обязательно. Если вы купили страховку, вы можете вернуть деньги за нее в течение 14 дней. Страховщик не вправе отказать вам в удовлетворении требований. Правоприменительная практика показывает, что в последние годы число споров со страховыми компаниями по данному вопросу снизилось, но иногда они все же случаются.
Так, гр-н Т. погасил автокредит раньше установленного срока и обратился к страховщику с требованием вернуть ему часть страховой премии, но его требования не удовлетворили. Страховая компания аргументировала свои действия тем, что договором возможность возврата денег в такой ситуации не предусмотрена.
Гр-н Т. обратился с иском в суд. В ходе судебного разбирательства выяснилось, что договор автокредитования и страхования жизни заключен в декабре 2020 г., уже после вступления в силу законодательных поправок, устанавливающих право граждан на возврат части денег за страховку при досрочной выплате кредита. В итоге суд удовлетворил иск в полном объеме.
Частые вопросы
Цена напрямую зависит от условий, предлагаемых страховой компании. На размер платы могут повлиять множество факторов, например, плохое состояние здоровья клиента, объем планируемой компенсации, возраст, род занятие застрахованного лица и др.
Да, за исключением случаев, когда сумма ваших требований к страховой компании составляет более 500 тыс. руб.
Да. Период охлаждения действует и в случае присоединения к коллективной страховке.
Заключение юриста
Страхование жизни при автокредите в 2024 году не обязательно. Вы вправе отказаться от приобретения страхового полиса, вернуть деньги за него в течение 14-ти дней с даты заключения договора или в случае досрочного погашения кредита. Если у вас возникли сложности – обращайтесь за помощью к нашим юристам.
