Страхование жизни при автокредите: понятие
Страхование жизни при оформлении кредита на транспортное средство представляет собой добровольную процедуру, при которой заемщик приобретает страховой полис, по которому, при наступлении страхового случая займ выплачивает не клиент, а страховая компания.
В зависимости от условий полиса, к страховому случаю относят:
- смерть застрахованного лица;
- получение заемщиком группы инвалидности;
- длительную нетрудоспособность гражданина, например долгосрочное лечение и др.
Преимущества и недостатки страхования жизни
К преимуществам страхования жизни при автокредите является то, что при наступлении страхового случая заемные средства выплачивает не заемщик и не его наследники, а страховщик.
К недостаткам можно отнести то, что фактическая стоимость кредитования увеличивается. Ведь заемщик выплачивает не только автозайм, но и страховку.
Отказ от страхования жизни
Вернуть страховку жизни по автокредиту или отказаться от нее можно по законодательно регламентированным основаниям:
- в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У клиент имеет право в течение 14 дней после заключение договора расторгнуть его;
- отказаться от страхования жизни можно на этапе оформления кредита, так как такая процедура является добровольной;
- вернуть часть или всю страховую сумму можно в случае досрочного погашения кредита, если это предусмотрено договором.
Во время заключения договора
Для того чтобы отказаться от страхования жизни во время оформления кредитного договора, нужно просто сказать об этом кредитному менеджеру. В таком случае специалист подготовит документы на автокредит без страхования жизни.
«В зависимости от политики банка, если клиент отказывается от страхования жизни, то стоимость самого займа может увеличиться. То есть, при отказе заемщика от приобретения полиса, кредитная организация имеет право повысить процентную ставку».
Но, такое случается не всегда. Все зависит от конкретной ситуации, а в частности от платежеспособности клиента, от вида его деятельности и других условий.
Стоимость страховки напрямую зависит от индивидуальных обстоятельств. Она варьируется в пределах 0,5-3% от цены автомобиля или кредита.
После заключения договора
Как отказаться от страхования жизни при автокредите, если договор уже подписан? Довольно часто случается так, что заемщик соглашается на страховку, а потом жалеет о совершенном действии.
Раньше расторгнуть договор без последствий было невозможно. Но все изменилось после вступления в силу Указаний Центробанка №3854-У. Согласно этому положению клиенту дается «период охлаждения» в течение, которого он имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования. Сделать это можно на протяжении 14 дней с момента подписания документа.
После досрочной выплаты кредита
Если после досрочного погашения автокредита у клиента осталась действующая страховка, то можно попытаться вернуть по ней денежные средства. В таком случае нужно обратить внимание на условия договора. Если в нем указано, что страховка подлежит возврату, то заемщик имеет право обратиться с заявлением о возврате либо части средств, либо полной суммы, в зависимости от конкретных условий, регламентированных соглашением.
Если же в договоре указано, что страховка не подлежит возврату, то обращаться в страховую с такой просьбой бессмысленно.
Вышеуказанные условия применимы, если речь о досрочном погашении кредита, как основания для возврата части страховой премии, то право на возврат средств за неиспользованный период будет зависеть от того утрачивается ли досрочным погашением кредита риск наступления страхового случая или нет.
Отказ от страховки в течение 14 дней
Возврат страховки можно осуществить в течение 14 дней после заключения договора. Это правило регламентировано Указанием Центробанка РФ №3854. Сама процедура отказа осуществляется с учетом норм указанного положения, а также Закона о защите прав потребителей №2300-1 от 1992 г.
Порядок отказа от страхования жизни
Для того чтобы отказаться от страхования жизни при покупке автомобиля после заключения договора, необходимо:
- подготовить документы;
- написать заявление в двух экземплярах;
- обратиться с пакетом бумаг в страховую компанию;
- дождаться возврата денежных средств.
Для отказа от страховки клиент должен предоставить договор, подтверждение оплаты взносов и гражданский паспорт.
Пример из практики:
Сидоров Валентин заключил договор автокредитования. В процессе оформления кредита менеджер предложил заемщику застраховать жизнь. По словам специалиста, иначе кредитная организация откажет в предоставлении займа. Валентин согласился на страховку, но через 3 дня после заключения договора решил отказаться от нее.
Мужчина обратился с заявлением о расторжении договора страхования жизни в кредитную организацию. Менеджер отказался принимать документы, объяснив свои действия тем, что это не входит в его полномочия.
Тогда Сидоров написал заявление на имя страховой компании и обратился к страховщику. Представитель фирмы принял пакет документов. Спустя некоторое время требование клиента было удовлетворено, мужчине вернули уплаченные взносы.
Согласно установленным правилам, страховая компания обязана в течение 10 дней с момента получения заявления об одностороннем расторжении договора, вернуть уплаченные клиентом денежные средства методом, указанным в заявке.
Обращаться с требованием, расторгнуть договор необходимо не в банк, а к представителю страховой компании. Ошибочная передача заявления неуполномоченному лицу, вследствие которой двухнедельный срок пропущен, не является уважительной причиной для восстановления периода охлаждения.
Образец заявления
Четких требований к составлению заявления о расторжении договора страхования жизни нет. Банк или страховщик может предоставить бланк для заполнения. Иногда незаполненный документ можно найти на официальном сайте компании или кредитной организации. Но, утвержденная фирмой форма не является обязательной.
Клиент имеет право составить заявление в свободном виде. В процессе его написания рекомендуется указать следующую информацию:
- наименование страховой компании;
- ФИО заявителя и его данные, в том числе контактные;
- обстоятельства приобретения страховки;
- сведения о страховом полисе (номер, дата, вид и др.);
- причину отказа от страховки;
- требования и законодательное их обоснование;
- реквизиты для перечисления денежных средств;
- дату и подпись.
Заявление составляют в 2 экземплярах. Первый передают представителю страховой компании, второй остается у заявителя. На нем ставится отметка о принятии документа.
Скачать 
Скачать Жалоба на страховщика в Роспотребнадзор
Если страховщик по необоснованным причинам отказывается от расторжения договора страхования жизни и возвращать уплаченные клиентом денежные средства, то последний имеет право обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.
Как правило, обращения граждан ведомство рассматривает на протяжении 30 дней. В это время сотрудниками организации может быть проведена внеплановая проверка компании. Решить вопрос, скорее всего при помощи жалобы не удастся, но Роспотребнадзор в своем ответе даст оценку действий страховщика.
Иск в суд
Если представитель компании отказывается возвращать деньги за страхование жизни, аргументируя свои действия невозможностью расторжения договора, то застрахованное лицо имеет право обратиться за защитой своих прав в суд.
Подсудность
Исковое заявление о расторжении договора страхования жизни подается в районный или мировой суд по:
- месту расположения страховщика;
- месту жительства застрахованного лица;
- месту заключения договора.
Иск подают в мировой суд, если стоимость исковых требований менее 100 тыс. рублей. В противном случае вопрос решают в районной судебной инстанции.
Перечень документов
Для того, чтобы отказаться от страхования жизни при покупке авто в судебном порядке, истец должен подготовить пакет документов.
|
Документы: |
|
исковое заявление, составленное с учетом законодательных норм; |
|
договор страхования и кредитования; |
|
бумаги, подтверждающие проведение досудебной процедуры; |
|
иные документы, например ответ от Роспотребнадзора. |
Полный перечень бумаг напрямую зависит от конкретных обстоятельств. Перед обращением в суд проконсультируйтесь с юристом. Он расскажет, какие документы понадобятся в индивидуальной ситуации клиента.
Образец иска об отказе от страхования жизни
Иск об отказе от страхования жизни составляют в свободной форме с учетом норм, регламентированных ст. 131 ГПК РФ. В нем рекомендуется указать:
- наименование и реквизиты сторон (суда, истца, ответчика, третьих лиц при их наличии);
- наименование документа;
- обстоятельства заключения договора страхования;
- причины отказа от страховки;
- требования;
- ссылки на законодательные акты, регулирующие данный вопрос;
- перечень прилагаемых к иску документов;
- дату и подпись.
Исковое заявление об отказе от страхования жизни можно составить самостоятельно или поручить его написание юристу.
Скачать Госпошлина
В связи с тем, что иск об отказе от страхования жизни по автокредиту рассматривается в рамках гражданского судопроизводства о защите прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины.
Но, если стоимость исковых требований превышает 1 млн. рублей, то при подаче иска пошлина уплачивается в полном объеме. Ее размер определяется в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.
Судебная практика
Сергей В. Обратился с исковым заявлением в суд с требованием частичного возврата страховой суммы, в связи с досрочным погашением автокредита.
В процессе разбирательства было установлено, что в 2017 году мужчина взял кредит на покупку автомобиля в размере 1,1 млн рублей под 8% годовых. В этот же день с клиентом был заключен договор страхования жизни. Страховая премия составила 127 тыс. рублей.
В 2018 году Сергей досрочно погасил кредит и потребовал от страховой вернуть ему остаток страховой премии в размере 92 тыс. руб. Однако страховщик отказался исполнять его требования.
Суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска в связи с тем, что условие о возврате страховой суммы после досрочного погашения кредита должны быть прописаны в договоре. Апелляционный суд согласился с доводами первой инстанции.
Верховный суд, рассмотрев дело, пояснил, что перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим. В частности, одной из причин отказа от страховки жизни при автокредите может быть досрочное погашение кредита, так как после исполнения финансовых обязательств, фактически в случае наступления страхового случая страховая не понесет обязанность в возмещении остатка задолженности.
Верховный суд отменил решение первой и апелляционной инстанции и удовлетворил требования истца о частичном возврате страховой премии.
Частые вопросы
Если договором предусмотрен период охлаждения, который превышает законодательно установленные 14 дней, то клиент имеет право обратиться в компанию за возвратом страховки на протяжении времени, регламентированного условиями документа.
Определить точную стоимость страхования жизни невозможно. Цена напрямую зависит от условий, предлагаемых страховой компании. На размер платы могут повлиять множество факторов, например плохое состояние здоровья клиента, объем планируемой компенсации, возраст, род занятие застрахованного лица и др.
Страхование жизни является добровольной процедурой. Менеджер, который оформляет страховку, в обязательном порядке обязан рассказать об ее условиях. Если заемщик отказывается от полиса, то представитель страховщика ни в коем случае не может застраховать человека. В случае оформление страховки обманным путем, застрахованному лицу придется в судебном порядке доказывать тот факт, что он не соглашался приобретать полис. При этом отказаться от оплаты страховки нельзя.
Заключение эксперта
Страхование жизни при автокредите является добровольной процедурой. Заемщик имеет право отказаться от страховки. Но в таком случае, банк чаще всего увеличивает стоимость кредитования.
Возврат страхования жизни возможен:
- во время оформления кредита;
- в течение 14 дней после приобретения полиса;
- в случае досрочного исполнения финансовых обязательств.
Если компания отказывает в расторжении договора по необоснованным основаниям, то клиент имеет право обратиться за защитой своих прав в вышестоящие органы.
