Залоговый кредитор в банкротстве

Понятие залога

Перед тем как перейти к раскрытию вопроса о том, как происходит реализация залогового имущества при банкротстве, необходимо дать само определение, что понимается под залогом.

Залог — это метод обеспечения исполнения обязательств, в соответствии с чем, кредитор, который не будет получать платежи от должника по договору, может продать заложенное имущество. Вырученные деньги идут на покрытие долга.

Предметы залога

В соответствии со ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть признано любое имущество, за исключением того, которое изъято из оборота или имеет связь с личностью кредитора (требования об алиментах и пр.). Таким образом, в качестве предмета по договору залога может рассматриваться:

• недвижимое имущество (квартиры, коттеджи, частные дома и пр.);
• гараж, хозяйственные постройки;
• коммерческая недвижимость (нежилые помещения);
• земельные участки;
• драгоценности;
• транспорт;
• оборотные товары (сырье, стройматериалы и пр.);
• ценные бумаги, облигации, акции и иные активы.

Стороны договора залога

Как правило, понятие залога используют в области кредитно-денежных отношений. Эта сфера регламентирована гл. 23 ГК РФ. Вместе с этим термином применяют и связанные понятия:

1. Залогодержатель. В качестве залогодержателя выступают финансовые организации или прочие лица, которые приобретают право обладания имуществом до тех пор, пока должник полностью не выполнит обязательства, прописанные в договоре залога.
2. Залогодатель. Иными словами, это лицо, которое возлагает на себя определенные финансовые обязательства в обмен на какое-либо имущество или актив. Быть залогодателем может как гражданин, так и юридическое лицо, и поручитель заемщика.

Залоговый кредитор: кто это

Итак, мы разобрались, что одна из сторон договора — залогодержатель. Но если залогодатель не имеет возможности исполнять свои обязательства по договору залога или кредитному договору, то он может объявить себя банкротом. В этом случае залогодержатель становится залоговым кредитором, то есть лицом, чьи обязательства покрываются залоговым имуществом, которое по документам является частной собственностью должника.

Права залогового кредитора

138 ст Закона о банкротстве содержит все права, требования и привилегии, которыми обладает залоговый кредитор:

1. Залоговый кредитор имеет возможность получить заемные средства от должника в любой момент путем реализации имущество, находящегося под залогом. Если была инициирована процедуры банкротства должника, то подобное требование необходимо направить в арбитражный суд. При удовлетворении требований залогодержатель имеет право на получение 70% от суммы, которая будет получена в результате продажи предмета залога.
2. Залоговый кредитор в деле о банкротстве может препятствовать заключение мирового соглашения. В соответствии со ст. 150 Закона «О банкротстве», для подписания мирового соглашения в обязательном порядке следует получить согласие залогового кредитора.
3. На основании ст. 149 Закона № 127-ФЗ, при введении процедуры конкурсного производства замещать активы должника запрещено.
4. В отдельных случаях статус залогового кредитора позволяет ему не реализовывать предмет, находящийся под залогом, а оставить актив в собственности (ст. 18 ФЗ № 127). Однако это возможно только в том случае, если залогодержатель возместит от 20 до 30% стоимости имущественного объекта: сумма перечисляется на банковский счет суда и будет направлена на выплату вознаграждения управляющего.
5. В процедуре банкротства кредитор устанавливает, на каких условиях будет происходить продажа залогового имущества.

Обязанности залогового кредитора

Несмотря на все привилегии, которые даются залоговым кредиторам, существует и множество ограничений и обязанностей этой категории участников банкротства. Именно эти правила в некоторых случаях заставляют отказываться залогового кредитора от прав, дарованных ему законом.

На иных этапах банкротства залогодержатели наделяются исключительно правом отдать голос по следующим вопросам:

• отстранение арбитражного управляющего от ведения дела;
• прекращение конкурсного управления с целью перехода к процедуре внешнего управления.

Таким образом, ограничения прав в некоторых случаях приводят к тому, что сумма средств, полученных за продажу залогового имущества, будет недоступна кредитору из-за невозможности голосования. Чтобы исправить положение, залоговый кредитор может предпринять попытку разделения залоговой массы: на незалоговую (что вернет право голоса кредитору) и залоговую.

Кайдашов Игорь Георгиевич

Юрист по банкротству • Стаж 25 лет

Задать вопрос

Арбитражный суд позволяет изменить статус имущества. Однако сделать это нужно исключительно до того, как будет закрыт реестр требований кредиторов. После закрытия документа исправить положение будет невозможно. Если вам необходима профессиональная помощь на этом этапе — юристы ЕЮС помогут вам в этом. Работаем в дистанционном формате в удобное для вас время!

Действия до начала банкротства

Из всего вышесказанного можно сделать один вывод — гарантии на возврат средств залоговый кредитор регулирует самостоятельно. Несмотря на то что по закону после торгов ему положена большая часть выплат от продажи имущества под залогом (от 70 до 80%), кредитор может принять меры, которые также повысят шанс на получение максимального процента денег.

Если взыскание имущества по договору залога проходит до банкротства, то все средства будут переданы по закону залогодержателю. При возбуждении производства о банкротстве должника часть средств будет пущена на погашение требований прочих лиц, заключивших свое требование в реестр.

Требование о реализации имущества

Статус «залоговый кредитор» присваивается только тем залогодержателям, которые направили в суд заявление о включении требований в реестр кредиторов. Обоснованность иска обязательно анализируется арбитражным судом, в частности, необходимо получение подтверждения, что предмет залога существует в натуре.

Образец заявления

Образец заявления залогового кредитора о включении в реестр требований кредиторов должника в 2024 году

Скачать

Заявление, помимо просьбы признания статуса, должно содержать требование о реализации имущества под залогом в рамках процедуры банкротства. При удовлетворении документа судом залогодержатель определяет порядок того, как будет проводиться оценка залогового имущества и его продажа. Например, кредитор имеет право определить, какая площадка будет использована для торгов.

Реализация залогового имущества

Если активов должника не хватает, чтобы покрыть долговые обязательства, то вводится стадия конкурсного производства или реализации имущества. Вся собственность, которой обладает должник, будет включена финансовым управляющим в конкурсную массу. После этого организовываются торги, основная цель которых — продать как можно больше из описанных предметов.

Оценка имущества

Непосредственно перед торгами будет проведена опись и оценка всего имущества, которое принадлежит должнику на праве собственности. Это мероприятие необходимо для определения начальной стоимости объектов, которые будут выступать в качестве лотов.

На этапе оценки имущества, в том числе и залогового, залогодержатель имеет право проверять работу управляющего, а также ходатайствовать о том, чтобы отчет был отменен, а оценка проводилась независимым экспертом, если стоимость предмета залога не удовлетворила его. В данном случае повторная оценка оплачивается залоговым кредитором.

Если стоимость устраивает, и никаких претензий к работе управляющего нет, он публикует сведения о торгах на Федресурсе с указанием начальной стоимости объекта. Кроме того, будет размещено сообщение и на выбранной площадке для проведения электронных торгов.

Распределение денег

В рамках банкротства распределение средств, полученных в результате распродажи конкурсной массы, распределяется в строгом соответствии с очередностью и пропорциональностью долга к общей сумме. Что касается погашения требований залоговых кредиторов при банкротстве, то они удовлетворяются в третьей очереди. Но при этом при распределении денежных средств, вырученных после продажи предмета залога, у залогодержателя есть преимущество в процентном соотношении.

Распределение средств, так же как и проведение торгов, входит в обязанности управляющего. Залогодержатель, который не согласен с порядком расчетов требований, может направить жалобу в арбитражный суд или вышестоящую судебную инстанцию.

Судебная практика

Гражданин Б. выступал в роли поручителя по кредиту, который выдавался Сбербанком. В дальнейшем из-за невозможности оплаты долговых обязательство он был признан банкротом. Требования Сбербанка в производстве были отнесены к категории залоговых. Далее Сбербанк заключил мировое соглашение с основным должником, но при этом в согласовании документа не принимали участие поручители-банкрота. Это стало основанием для того, чтобы требования были исключены из реестра, а залог был снят с имущества. Просрочка со стороны основного должника была устранена, так как заключили мировое соглашение с банком. Но это привело к ухудшению финансового положения должника-поручителя, который не принимал участия в подписании мирового соглашения, иными словами, были ущемлены его права. Суды удовлетворили заявление об исключении требований банка из реестра и снятии залога с имущества.

Частые вопросы

Заключение эксперта

Залоговый кредитор — привилегированный участник процедуры банкротства физического или юридического лица. Именно наличие договора залога является основанием для получения денежных средств практически в полном объеме в случае реализации его на торгах. Однако предусмотрены законом и множественные ограничения для залогодержателей, что позволяет, с одной стороны, уравновесить права остальных кредиторов, а с другой стороны, уменьшает сумму, которую можно получить в результате проведения торгов предметов залога.