Отказ от страховки
В соответствии с законом «О защите прав потребителей», продавец не имеет права навязывать покупателям (клиентам) какие бы то ни было услуги дополнительного характера. Исключение – желание клиента такими услугами воспользоваться. Страхование жизни при автокредите и других займах – это добровольная услуга, так что банк фактически не вправе заставлять ее покупать.
Согласно ст.935 ГК РФ, гражданина нельзя обязать к страхованию своего здоровья или жизни. Это возможно исключительно по его собственному желанию. Таким образом, и заемщик имеет право отказаться от страхования, если он не намерен приобретать полис.
Впрочем, фактически банки нередко предлагают различные страховые продукты на этапе оформления кредита в нарушение действующего законодательства.
Пример из практики:
Маргарита решила взять в банке кредит, однако в офисе ей сообщили, что для клиентов, которые отказываются от полиса, ставка будет более высокой. Таким образом, банк пытался компенсировать возможные риски, изменяя условия выдачи кредита. Нарушения закона в этом, как выяснилось, не было, так как повышение ставки было несущественным.
Некоторые банки предлагают своим клиентам приобретать полис у партнеров, на особых ценовых условиях – ниже рыночной стоимости, либо добавляют в пакет ряд дополнительных опций, потенциально полезных или интересных заемщику. По таким предложениям можно получить страховку в виде суммы при досрочном погашении.
Что говорит закон
С 2020 года действуют в обновленной редакции Федеральные законы №353-ФЗ и №102-ФЗ. В частности, в новой редакции были изменены положения, которые имеют отношение к возможности вернуть сумму за полис в рамках получения потребительского кредита. Так, в соответствии с поправками, если договор клиент подписал 1 сентября 2020 года или позднее, и погасил свой кредит раньше срока, у него появляется право вернуть часть средств, уплаченных при покупке полиса. Это распространяется и на возврат средств страхования жизни при автокредите.
Какая сумма возвращается в этом случае? Она рассчитывается пропорционально тому сроку, который остался до завершения полной выплаты по кредиту, то есть, осуществляется перерасчет страховки при досрочном погашении.
Пример из практики:
Антон взял кредит сроком на три года, однако смог погасить его досрочно – спустя год. Он вернул стоимость полиса из расчета за оставшийся период, то есть, за два года. Сумма составила 2/3 от страховой премии.
Для того, чтобы вернуть стоимость полиса, необходимо подготовить заявление и подать его туда, где он оформлялся:
- в банк;
- в страховую компанию.
На возврат страховки по кредиту при досрочном погашении отводится конкретный срок – максимум 7 рабочих дней. Отсчитывать период следует с даты, когда заявление было подано.
Стоит учесть, что в возврате откажут, если в период действия страхового полиса был зафиксирован страховой случай, либо если кредит клиент взял до 1 сентября 2020 года.
Отказаться от страхового полиса клиент может и на этапе получения займа, и после этого, но банк оставляет за собой право наложить штраф, в том числе, повысить ставку по кредиту. Как действовать в этой ситуации, готовы рассказать в формате дистанционной консультации наши специалисты.
Оцени шансы на успех —
задай вопрос бесплатно
Что можно вернуть
Как правило, банки своим клиентам предлагают приобрести определенные виды страховых полисов. В их числе:
- страхование жизни;
- страхование здоровья;
- страхование залогового имущества.
При этом страхование залогового имущества – обязательная процедура. В качестве залогового имущества, в зависимости от условий договора, может выступать:
- кредитная машина;
- купленная в ипотеку квартира;
- любой объект, который считается обеспечением по займу.
Иными словами, возврат страховой суммы по залоговому имуществу невозможен. Также ее невозможно вернуть, даже если клиент, в силу той или иной причины, свое решение изменил.
Возврат страховки при досрочном погашении распространяется на все полисы, которые относятся к добровольному страхованию, что следует учитывать при намерении вернуть деньги.
Документы
Для того, чтобы вернуть страховую премию при полном досрочном фактическом погашении, необходимо подать заявление и приложить к нему пакет конкретных документов.
Документы для возврата страховой премии
|
№ |
Документ |
|
1 |
Паспорт страхователя |
|
2 |
Оригинал страхового полиса |
|
3 |
Кредитный договор |
|
4 |
Квитанция об оплате страхового полиса |
Если досрочно погасил кредит, к комплекту документов нужно будет приложить соответствующую справку – об отсутствии задолженности. Также потребуется указать реквизиты банковского счета для перечисления остатка страховой премии.
Образец заявления на возврат страховой премии, составленный нашими специалистами, вы можете скачать ниже.
Скачать Как возвращают страховку
Возвращение страховки по кредиту осуществляется разными способами: они зависят от этапа, на котором клиент решил воспользоваться своим правом. Есть так называемый «период охлаждения», который составляет две недели, есть период после его завершения.
«Период охлаждения»
Под «периодом охлаждения» понимается срок в 14 дней с даты подписания кредитного договора. Покупатель страхового полиса может использовать его для принятия решения. Если он посчитает, что полис не нужен, он сможет от нее отказаться и вернуть стоимость в полном объеме.
В «период охлаждения» не должен быть зафиксирован страховой случай. В противном случае на возвращение страховой премии рассчитывать будет нельзя. Кроме того, этот период не распространяется на услуги, покупка которых обязательна.
Как вернуть страховой полис в «период охлаждения»:
- направить заявление в страховую компанию о расторжении договора;
- предоставить копии паспорта, полиса страхования, квитанции об оплате.
Желательно подать заявление в двух экземплярах, один из которых клиент банка сможет оставить себе. На этом экземпляре можно попросить поставить отметку о том, что заявление было принято, с указанием даты.
Срок в 14 дней
В ряде случаев вернуть деньги за полис можно и по истечении «периода охлаждения». Однако соответствующая возможность должна быть предусмотрена договором. Если в договоре это не прописано, клиенту остается только обращение в суд с доказательствами того, что финансовая организация ввела его в заблуждение по поводу обязательности покупки полиса, например, не сообщила о возможности вернуть средства после полного досрочного погашения кредита.
Стоит учитывать, что расходы на судебный процесс в итоге могут превысить сумму, которую клиент банка собирался вернуть.
Досрочное погашение
Если кредит гасится досрочно, очевидно, что полис ему уже не нужен. Он имеет полное право отказаться от него и вернуть часть страховки, то есть, суммы, уплаченной при покупке. Здесь все будет зависеть от даты заключения кредитного договора.
Договор подписан после 1 сентября 2020 года, выполнено досрочное погашение кредита со страховкой:
- обратиться в страховую компанию или в банк с заявлением о возврате
- получить средства за период, который остался – их вернут в течение 7 дней (рабочих).
Договор подписан до 1 сентября 2020 года:
- просмотреть кредитный договор, изучить его условия
- если возмещение зависит от суммы долга, действие договора прекращается – средства можно вернуть.
Впрочем, если услуга не имеет связи с суммой задолженности и имеет статус отдельного продукта, средства вернуть будет нельзя. Полис будет действовать вплоть до истечения указанного срока, и правила, касающиеся страховой премии при фактическом досрочном погашении кредита работать не будут.
После погашения кредита
Если клиент банка выплатить кредит точно в срок, то деньги за страховой полис он вернуть не сможет. Но, как правило, это ему уже и не нужно, так как действие полиса совпадает с периодом, на который оформляется кредит. По такой схеме, к примеру, нельзя вернуть страховку по выплаченной ипотеке. По специальной схеме осуществляется возврат страховки при продаже автомобиля.
Судебная практика: возврат средств за страховку
Петр Иванов оформил в банке кредит в 380 000 рублей сроком на 5 лет и купил страховку на соответствующий срок стоимостью в 80 000 рублей, и его включили в программу коллективного страхования. Однако спустя 9 дней Иванов подал в банк заявление об отказе от услуги, сославшись, что действует в «период охлаждения». На его заявление не ответили, и спустя 6 месяцев Иванов отправил заявку повторно – к тому моменту он погасил кредит досрочно и посчитал, что имеет право на возврат части страховки при досрочном погашении.
Банк отказал Иванову, после чего он был вынужден обратиться в суд с иском и к страховой компании, и к банку. Иванов утверждал, что услуга к кредиту фактически «привязана», так как он получил полис на тот же срок, что и кредит.
Представители банка заявили, что полис – обязательство страховой компании, и претензии Иванов должен предъявлять ей. В свою очередь, представители страховой компании подчеркивали, что Иванов не считается стороной в рамках договора коллективного страхования, так как соглашение заключено между банком и Ивановым.
Суд согласился со страховой компанией и с банком, посчитав, что Иванов с заявлением о возврате денег при досрочном погашении своего потребительского кредита опоздал. Также в суде отметили, что ни в одном договоре нет пункта, которым предполагается возврат денег при погашении кредита досрочно. Аналогичного мнения придерживались апелляция и кассация.
В Верховном суде РФ, впрочем, отметили, что согласно ст.958 ГК РФ Иванов имеет право вернуть средства, и указали, что предыдущие инстанции должным образом не оценили пункты договора коллективного страхования, тогда как по его условиям если конкретный застрахованный от соглашения отказывается, ему могут вернуть страховую премию или определенную часть.
Частые вопросы
Это срок в 14 дней, в которые клиент банка имеет право отказаться от полиса.
От страховки залогового имущества по кредитному договору.
Да, если кредитный договор был заключен до 1 сентября 2020 года.
Заключение эксперта
Вернуть страховку при досрочном погашении кредита можно, если заем был оформлен в банке после 1 сентября 2020 года, то есть, после вступления в силу новых поправок. Однако в этом случае получится вернуть не всю сумму. Допускается частичный возврат страховки, сумма будет зависеть от срока, оставшегося до даты окончательного погашения займа по договору. За возвратом с заявлением необходимо обратиться либо в банк, либо в страховую компанию, где был куплен полис.
