Главное о поручительстве
В России институт поручительства и соответствующее понятие с каждым годом упраздняется. Финансовые организации постепенно отходят от практики привлечения гарантий дополнительного типа, и сегодня даже внушительные кредиты вполне можно оформить и без поручителей. То есть, ответственность за них несет и будет нести исключительно сам заемщик.
Термин «поручительство по кредиту» наиболее полно трактуется в ст. 361 ГК РФ. Там же зафиксирована схема действия поручительства и его виды.
Поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.
Смысл этого понятия заключается в следующем: если основной (титульный) заемщик не исполняет свои договорные обязанности, либо исполняет их не должным образом, вся ответственность поручителя переходит на него самого: в договоре он зафиксирован как третье лицо. До этого момента финансовая организация предпринимает попытки в рамках закона РФ о поручительстве взыскать деньги с основного заемщика.
| Да, был | 68 |
| Нет, не был | 45 |
Если заемщик привлекает для получения кредита поручителя, он тем самым повышает собственные шансы на оформление займа, а также на предоставление наиболее выгодных условий кредитования. Во многом это условие определяет ответ на вопрос, зачем заемщику нужен поручитель.
Кто может быть поручителем
В законах не прописаны конкретные лица, кто может стать финансовым поручителем. Что касается требований к ним, то финансовая организация вправе самостоятельно определять их, а заемщик будет сам решать, как найти для себя поручителя для кредита.
|
Требование |
Примечание |
|
Наличие между заемщиком и поручителем родственных связей |
Некоторые финансовые организации прямо настаивают на этом |
|
Наличие платежеспособности |
Требования к поручителю аналогичны требованиям к основному заемщику |
|
Возраст |
У банков могут быть свои требования и критерии |
|
Регион проживания |
Должен совпадать у основного заемщика и поручителя |
|
Кредитная история |
Положительная |
Кроме всего прочего, у поручителя по кредитному договору не должно быть непогашенной судимости, других обязательств по кредитам. Важным моментом остается трудоустройство – если постоянной работы у поручителя нет, в кредите, скорее всего, откажут.
Пример
Николай попросил своего брата Василия стать поручителем по кредиту. Банк, проверив документы Василия, выяснил, что у него есть два других кредита, которые ему нужно выплачивать еще два года, и посчитал это помехой для исполнения обязательств, поэтому Василия отказались оформлять в качестве поручителя.
Если банк отказывает конкретному гражданину в поручительстве, это вовсе не означает, что кредит потенциальному заемщику не одобрят в принципе. Все, что ему нужно будет сделать – найти другого кандидата в поручители, и проследить, чтобы он соответствовал требованиям банка.
Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо, однако финансовые организации охотнее дают кредиты, если поручителем выступает именно физическое лицо.
Обязанности и права поручителя
Обязанности поручителя по кредиту и его права имеют отношение к таким категориям:
- договор и его условия;
- законы Российской Федерации.
Если речь идет о законах, то стороны не имеют права их пересматривать – соблюдение этих требований обязательны. Что касается условий договора, то здесь все зависит исключительно от самой финансовой организации.
Права и обязанности поручителя возникают с момента подписания дополнительного соглашения. Исполнение имеющихся обязательств и реализации прав со стороны поручителя всегда связаны с действиями основного заемщика. Редко бывает такое, когда кредитор отказался бы от требований к поручителю.
Обязанности
Если титульный заемщик не выполняет обязательства, которые он взял на себя, финансовая организация предъявляет комплекс требований к его поручителю. В их число входят:
- погашение платежей, предусмотренных договором;
- оплата штрафов.
Штрафы в виде процентов, которые начисляются на заемщика, становятся проблемой согласившегося на поручительство.
Для того, чтобы обязанности исполнялось в нормальном режиме, и для гарантий дополнительного типа, банк, в рамках реализации условий договора, к поручителям предъявляются точно такие же требования, как и к основным заемщикам. Соответственно, кроме обязательного погашения образовавшейся задолженности, поручители должны:
- в соответствии с требованиями финансовой организации предоставлять в указанный срок нужные документы и справки;
- уведомлять банк, если их финансовое положение изменилось;
- уведомлять банк, если они переезжают в другой регион или страну;
- уведомлять банк о факте возбуждения гражданских или уголовных дел в отношении себя;
- сообщать в банк данные, подтверждающие существенное ухудшение состояния здоровья.
Также поручитель обязан сообщать банку любую информацию, которая финансовая организация имеет право требовать.
Пример
Роман был поручителем по кредиту, который оформила на себя Галина. Спустя полгода Роман тяжело заболел и получил инвалидность II группы. Выполняя обязанности поручителя, он сразу же сообщил в банк об этом обстоятельстве, предоставил все справки и документы.
В обязанности поручителя также входит и уведомление банка о том, где находится основной заемщик, если он долгое время на выходит на связь с финансовой организацией.
Если поручитель не выполняет свои обязанности, банк оставляет за собой право подавать в суд. В таком случае поручитель отвечает в том же объеме, что и основной заемщик – в частности, его имущество, при неблагоприятном исходе, может быть взыскано в счет уплаты долга.
Скачать Права
Для того, чтобы положение всех участников договора было равным, в законе прописан перечень их прав. Ими они могут воспользоваться в любом случае, вне зависимости от позиции финансовой организации. В их числе - возможность пользоваться такими же правами, какие есть у основного заемщика, и возможность возражать в ответ на требования финансовой организации.
Пример
Анастасия – поручитель по кредиту Виктории. Как поручитель, она имеет право требовать у финансовой организации все интересующие ее документы, и банк их предоставляет. Кроме того, у Анастасии есть право подавать исковые заявления в случае споров с финансовой организации.
Как перестать быть финансовым поручителем по кредиту? Никак - от поручительства невозможно отказаться. Таким образом, после того как требования финансовой организации фактически будут использованы, поручитель имеет право подать исковое заявление о взыскании выплаченных средств с титульного заемщика – это регламентировано ст. 365 ГК РФ. Если суд увидит, что поручитель исполняет все обязательства, он с высокой долей вероятности встанет на его сторону.
Договор поручительства
Как оформляется поручительство по банковскому кредиту? Путем заключения договора, причем, он заключается отдельно, тогда как в основном кредитном договоре предусматривается раздел, в котором есть отсылка к нему. Можно заключить такой договор как одновременно с основным, так и после его подписания. Перед подписанием необходимо внимательно изучить все риски потенциального поручителя по кредиту.
Судебная практика: взыскание с поручителя задолженности по кредиту
Банк X обратился в суд с требованием расторгнуть кредитный договор с гражданином S, поручителем по которому был гражданин N. Однако N умер несколько месяцев назад, и, как утверждалось в исковом заявлении, на момент смерти на его счете были деньги. Банк потребовал взыскать с S задолженность по кредиту и расходы на оплату госпошлины.
Суд удовлетворил иск банка частично: расторгнуть договор и взыскать только часть средств с заемщика. Суд руководствовался ст. 363 ГК РФ и п. 62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 № 9.
Частые вопросы
Это требование не является обязательным, однако многие банки настаивают на наличии родственных связей между основным заемщиком и поручителем. Так что желательно выбирать в поручители близкого родственника, чтобы не получить отказ.
Юридическое лицо может выступать в качестве поручителя, однако на практике банки идут на такое не очень охотно, предпочитая, чтобы поручителем было физическое лицо.
В соответствии со своими обязанностями поручитель должен гасить все платежи, предусмотренные договором, в том числе, штрафы, которые банк начислил основному заемщику.
Договор поручительства может заключаться одновременно с основным договором или уже после подписания основного соглашения.
Заключение эксперта
Привлечение поручителя, его обязанности и права, ответственность по договору поручительства и ее степень – все это регулируется на уровне закона. В соответствии с ним, поручитель – это третье лицо, которо ответственность фактически несет за то, как основной заемщик исполняет или не исполняет свои обязанности. Поручитель – это гарант того, что основной заемщик будет исполнять обязанности, прописанные в договоре.
