Договор займа: понятие, законодательные основы
Основные положения о заключении договора прописаны в статье 432 ГК РФ. Согласно этому НПА, соглашение можно считать заключенным, если соблюдена надлежащая форма, а стороны пришли к согласию по всем существенным условиям.
| Да | 75 |
| Нет | 66 |
С законодательной точки зрения договор займа (ДЗ – кратко) и кредитное соглашение – это два разных документа. По условиям ст.807 ГК РФ предметом первого могут быть:
- денежные средства;
- определенные вещи;
- ценные бумаги.
Заимодавцем выступает организация или частное лицо, а по условиям ДЗ заемщик обязан вернуть равное количество полученных вещей, денег, ценных бумаг. Причем, проценты за пользование займом могут и не начисляться. Все зависит от индивидуальных условий.
Если сумма, передаваемая заемщику или ценность вещей ниже 10 тыс. рублей, а заимодавец является физическим лицом, то соблюдать письменную форму необязательно. Если же заем свыше 10 тыс. руб., либо заимодавцем выступает юридическое лицо независимо от суммы, то соглашение заключают в письменном виде.
Пример
Федор Т. занял у своего друга Николая А. 5 тыс. рублей на 2 месяца, но в указанную дату денежные средства не вернул. Он отказался от исполнения обязательств в силу отсутствия письменного ДЗ. Но по закону в данной ситуации соблюдение «твердой» формы соглашения не обязательно, в связи с чем при наличии доказательств передачи денежных средств у Николая есть все шансы взыскать с заемщика долг в судебном порядке.
Что касается кредитного договора (кратко – КД), то его предметом являются исключительно денежные средства, а в качестве кредитора выступает только банк или иная кредитная организация. Причем за пользование заемными средствами заемщик обязан заплатить проценты.
КД заключают исключительно в письменном виде. Несоблюдение данной формы соглашения влечет за собой его недействительность и ничтожность. Это правило четко регламентировано статьей 820 ГК РФ.
Существенные условия договора займа
Существенными условиями любого договора являются положения, признаваемые таковыми в силу закона или самого соглашения. По сути статьи 432 ГК РФ к существенным относят предмет сделки.
Если стороны заключают договор займа, то предметом являются деньги, вещи или ценные бумаги. В свою очередь, объект кредитного соглашения – денежные средства. Описание сути сделки, в том числе суммы, условий кредитования и является существенным условием ДЗ.
Опираясь на ст. 807 ГК РФ можно сделать вывод, что существенные условия займа – это положения о размере переданных заемщику денежных средств. Если же говорить о кредитном соглашении, то существенным является не только сумма, но и условия кредитования.
«Согласно статье 5 ФЗ-355 от 2013 г. договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий, а иногда в него включают элементы других соглашений».
Общие положения, которые зачастую содержат существенные элементы, устанавливаются банком или иной кредитной организацией в одностороннем порядке и используются для многократного применения. В свою очередь, индивидуальные условия согласуются с заемщиком в персональном порядке. К ним относят:
- сумму займа;
- срок действия кредитного договора;
- дату погашения кредита;
- валюту, в которой выдан заем;
- процентную ставку;
- порядок определения курса валют (при необходимости);
- график платежей;
- порядок изменения периодичности, размера и даты платежа;
- способы исполнения финансовых обязательств;
- описание обеспечения;
- целевое использование;
- ответственность заемщика за ненадлежащее выполнение договора;
- возможность уступки права требования займа третьим лицам;
- перечень услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату;
- способ обмена информации между сторонами;
- иные индивидуальные условия.
Исходя из норм гражданского законодательства, существенным условием договора займа является лишь сумма, передаваемая заемщику.
Образец ДЗ
Договор займа – это соглашение, по которому одно лицо (заимодавец) передает в собственность второму (заемщику) деньги, определенную вещь или ценные бумаги, а последний обязуется возвратить аналогичную сумму или тоже самое количество, того же самого качества полученных предметов, ЦБ.
На законодательном уровне единого образца ДЗ не установлено. В него включают существенные и дополнительные условия. При подготовке документа можно опираться на типовой образец:
- название соглашения;
- дата и место заключения сделки;
- наименование сторон;
- предмет договора;
- срок кредитования, сумма, периодичность платежей и порядок их внесения;
- права и обязанности сторон;
- ответственность субъектов;
- форс-мажоры;
- конфиденциальность;
- порядок разрешения споров;
- заключительные положения;
- адреса и реквизиты сторон.
ДЗ может быть заключен между физическими, юридическими лицами или между организацией и гражданином. Причем заимодавец имеет право установить проценты за пользование денежными средствами, вещью или ценными бумагами в размере и порядке, определенном соглашением.
Скачать Образец КД
Кредитный договор – это соглашение по которому банк или иная кредитная организация передает заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных соглашением.
КД заключают исключительно в письменной форме. Особых требований к содержанию и структуре документа законом не установлено. При его подготовке можно опираться на типовой образец, который включает следующие элементы.
|
Что включается |
Описание |
|
Наименование |
Полное название документа |
|
Дата/Адрес |
Дата, место заключения сделки |
|
Участники |
Наименование, данные сторон |
|
Термины |
Важные определения |
|
Предмет |
Описание предмета соглашения |
|
Порядок кредитования |
Данные о предоставлении кредита |
|
Существенные условия кредита |
Порядок пользования кредитом и его возврата |
|
Права и обязанности |
Расписываются права, обязанности, ответственность субъектов. |
|
Стоимость кредита |
Расчет полной стоимости займа |
|
Другие данные |
Реквизиты, подписи сторон |
Если кредит выдается для применения по определенным направлениям, то в КД прописывают целевое использование. В кредитный договор рекомендуем включать все условия, которые так или иначе помогают регулировать правоотношения между сторонами.
Последствия отсутствия существенных условий
Если в КД отсутствуют существенные условия, то его признают незаключенным, даже в случае его подписания обеими сторонами сделки. Чтобы исключить это, необходимо избегать неопределенности в условиях о предмете сделки.
Недопустимо использование расплывчатых формулировок, исходя из которых невозможно определить конкретное описание предмета и действий, которые должны совершить субъекты.
Закон предъявляет к разным типам договоров разнообразные требования. Если необходимо согласовать то или иное условие, но в договоре этого не сделали, или условие не отвечает требованиям, это повлечет признание договора незаключенным. Также участник сделки вправе указать, что считает необходимым согласовать те или иные условия. Если этого не сделать, участник получает возможность заявить о незаключенности соглашения.
Судебная практика
В ВС поступил иск от Анатолия П. к Аните У. о взыскании долга по ДЗ. Истец рассказал, что обратился с заявлением суд в первой инстанции с требованием взыскать с ответчицы долг. Анита У. подала встречный иск о признании ДЗ незаключенным. Она пояснила, что деньги по данному договору истец не передавал. Сам ДЗ в письменном виде не был заключен, что является существенным нарушением действующего законодательства. Между ней и Анатолием П. существуют длительные финансовые отношения, а полученная ею сумма, которую пытается взыскать истец, является пролонгацией ранее заключенных соглашений.
Суд первой инстанции удовлетворил требования Анатолия П., ссылаясь на то, что ДЗ между сторонами заключен в устной форме. Анита У. подала апелляцию. Апелляционная инстанция отменила судебное решение. Тогда Анатолий П. обратился с иском в Верховный суд РФ.
«Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ признала, что апелляционное определение принято с существенным нарушением материального и процессуального закона, так как буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом».
Если указанные правила не позволяют определить содержание ДЗ, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели соглашения. При этом принимаются во внимание все соответствующие существенные обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Определением Верховного суда РФ №74-КГ16-16 от 2016 года отменено апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам ВС Республики Саха.
Частые вопросы
Согласно условиям ст.821 ГК РФ банк или иная кредитная организация, осуществляющая кредитование заемщика, имеет право отказать в выдаче кредита при наличии существенных доказательств, прямо указывающих на то, что выдаваемая сумма не будет возвращена в срок.
Данное условие не является существенным, поэтому, если иных нарушений нет, то признать соглашение незаключенным невозможно. Размер процентов определяется в соответствии с ключевой ставкой Банка РФ.
Согласно статье 808 Гражданского Кодекса РФ ДЗ между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей. В его подтверждение рекомендуем составлять расписку.
Заключение эксперта
По общим правилам, условия договора признаются существенными в силу закона или самого соглашения. Согласно гражданскому законодательству, весомыми положениями договора займа является предмет сделки, то есть сумма и условия кредитования.
При подготовке соглашения нужно понимать, что между займом и кредитом существует значительная разница. В первом случае заимодавцем может выступать, как юридическое, так и физическое лицо, а во втором – только банк или иная кредитная организация.
В случае отсутствия в ДЗ или ДК существенных условий, то соглашение всегда признается незаключенным.
