Созаемщик: кто это
Не каждый знает, что значит созаемщик. Некоторые впервые слышат такое понятие, когда обращаются за получением заемных средств в кредитную организацию.
Если говорить простыми словами, созаемщик по кредиту – это лицо, которое берет на себя те же обязательства перед банком, что и основной заемщик.
В кредитном договоре может быть указано несколько лиц (пользователей займом). Заемщик – это человек, который непосредственно обращался за получением кредита. Именно к нему в первую очередь обращается банк в случае выявления нарушения обязательств, в том числе финансовых.
| Да, такой опыт есть | 66 |
| Нет, слишком большой риск | 48 |
Созаемщика привлекают для повышения шансов на получение положительного решения от банка в предоставлении кредита. Чаще всего его услугами пользуются в том случае, если у человека сравнительно небольшой доход. Все дело в том, что при принятии решения об одобрении займа кредитная организация делит финансовые обязательства перед всеми участниками правоотношений, выступающими со второй стороны.
Пример из практики:
Савельев П.Р. обратился в банк за получением ипотеки на следующих условиях:
-
сроком на 10 лет;
-
первым взносом в размере 300 тыс. рублей;
-
процентная ставка – 10% годовых;
-
ежемесячный платеж 20 тыс. рублей.
Мужчина имеет хорошую кредитную историю, но его заработная плата составляет 30 тыс. рублей. Кредитная организация отказала в предоставлении ипотеки. Савельев обратился к консультанту для получения разъяснений в причинах отказа банка. Специалист пояснил, что, скорее всего кредитная организация отказала в жилищном кредите из-за низкого дохода потенциального клиента. Он объяснил, что чаще всего банк одобряет ипотеку, если ежемесячный платеж не выше 40% от заработка. В случае Савельева, этот показатель составлял 60%. Консультант посоветовал привлечь созаемщика. Через 3 месяца мужчина вновь подал заявку на получение ипотеки, но в этот раз созаемщиком выступил его брат, который получает доход 30 тыс. рублей в месяц. Кредитная организация одобрила ипотеку.
Согласно действующему российскому законодательству, в некоторых случаях второе лицо автоматически выступает созаемщиком по кредиту. Например, если мужчина получает ипотеку на приобретение квартиры, то недвижимость становится совместной собственностью супругов. Это означает то, что его жена автоматически выступает созаемщиком. Она не имеет права отказаться от рассматриваемых обязательств.
Законодательством не ограничено число возможных созаемщиков. Их может 2,3, 4 или больше. Но внутренней политикой кредитной организации могут быть регламентированы дополнительные условия, предъявляемые, в том числе, к числу заемщиков, одновременно выступающих второй стороной по кредитному договору.
Требования
Законодательством четко не регламентированы требования к созаемщику. Каждый банк разрабатывает и утверждает свои условия. Невозможно однозначно сказать, сколько должно зарабатывать, привлекаемое лицо, какой у него стаж, возраст, общее имущественное положение.
Зачастую, к третьим лицам правоотношений привлекают те же требования, что и к титульному заемщику. При рассмотрении кандидатуры можно опираться на следующие условия:
- наличие гражданства РФ;
- постоянная регистрация в регионе, в котором оформляется договор;
- возраст созаемщика – от 20 до 65 лет (на момент исполнения обязательств по кредиту);
- положительная кредитная история;
- наличие официального заработка;
- стаж работы от 6 месяцев.
Как показывает практика, требования к созаемщику распространяются и для тех случаев, когда человек становится таковым в силу закона, то есть автоматически. Если рассматриваемые условия не выполняются, то титульному заемщику могут отказать в предоставлении кредита.
Кто не может стать созаемщиком
Кто может выступать созаемщиком по ипотеке или другому типу кредитования можно определить, опираясь на условия, принятые внутренней политикой кредитной организации.
Скорее всего, в одобрении кандидатуры откажут, если человек:
- не имеет официального дохода или его заработок низкий;
- ранее допускал просрочки по кредиту;
- имеет непогашенные долги, в том числе взыскиваемые судебными приставами;
- не является гражданином РФ.
Созаемщиком не может быть юридическое лицо. То есть, привлечь организацию к обязательствам по кредиту гражданину невозможно. Данные правила не распространяются на те случаи, когда титульным заемщиком тоже выступает компания, зарегистрированная в качестве юридического лица.
Зачастую банки самостоятельно устанавливают ограничения. Например, если человек обращается для получения ипотеки в Сбербанке, то он не может привлечь в качестве созаемщика индивидуального предпринимателя, руководителя, зам директора, бухгалтера товарищества, общества или кооператива, собственника малого предприятия или члена крестьянско-фермерского хозяйства.
Документы, предъявляемые банку
Какие документы нужны для созаемщика при обращении в банк напрямую зависит от условий, предъявляемых кредитной организацией. Их перечень зачастую идентичен, что и для основного заемщика.
|
Документы, которые могут потребоваться |
|
Паспорт. |
|
Второй документ, подтверждающий личность (СНИЛС, водительское удостоверение и др). |
|
Справка 2-НДФЛ. |
|
Выписка из банка по вкладу, счету, по прибыли от оборота ценных бумаг. |
|
Пенсионное удостоверение. |
В первую очередь гражданин обязан подтвердить свою личность путем предоставления идентификатора, например гражданского паспорта. Иногда кредитные организации требуют второй документ, удостоверяющий личность: СНИЛС, водительское удостоверение, заграничный паспорт или ИНН.
Если банку нужно документальное подтверждение наличия официального заработка, то подают 2-НДФЛ или справку по форме кредитной организации.
Для подтверждения дополнительного регулярного дохода, человек по личной инициативе или по требованию банка может предоставить выписку из банковской организации по вкладу, справку по прибыли от оборота ценных бумаг и др. документы.
Если потенциальный созаемщик является пенсионером, то для идентификации его дохода предоставляют справку из ПФР.
Пошаговая инструкция заключения договора
Процедура кредитования с привлечением третьих лиц стандартная и установлена ГК РФ, а также ФЗ-353 от 2013 года. Единственное отличие заключается в том, что договор подписывает не только представитель кредитной организации и основной заемщик, но и остальные лица, выступающие на стороне последнего.
- гражданин обращается в банк с заявкой о предоставлении займа;
- в процессе рассмотрения заявления кредитная организация принимает решения о необходимости привлечения заемщика, либо заявитель выражает такое желание сам;
- данные потенциального созаемщика предоставляют в банк;
- финансовое учреждение принимает решение об удовлетворении кандидатуры и кредита, либо об отказе;
- созаемщики по ипотечному кредиту или другому типу займа приходят в отделение банка для подписания договора.
После заключения соглашения стороны обязаны выполнять обязательства, предусмотренные правоотношениями. Банк предоставляет кредит, а созаемщики вносят ежемесячные платежи по нему.
Предполагается, что созаемщики обязаны совместно исполнять финансовые обязательства перед банком. Но на практике довольно часто встречаются такие ситуации, когда кредит оплачивает только титульный заемщик.
Скачать Права и обязанности
Созаемщика наделяют теми же правами, что и основного заемщика по кредитному договору. Как правило, их полный перечень определяют соглашением.
Он обязан исполнять финансовые обязательства. Как показывает практика, созаемщика привлекают для повышения шансов на одобрение кредита или в силу закона. Зачастую ежемесячные платежи вносит титульный заемщик. Если он прекращает исполнять финансовые обязательства, то банк направляет требование не только ему, но и созаемщику.
То есть, по общим правилам, второй заемщик обязан каждый месяц вносить часть платежей, но на практике всю сумму перечисляет основной клиент.
Права созаемщика, в том числе на имущество, приобретаемое за счет кредита, определяют дополнительным соглашением или прописывают в основном договоре.
По закону, если таковым вступает второй супруг, то он автоматически получает равные права на предметы, приобретенные за счет заемных средств.
Ответственность
Ответственность созаемщика регламентируют кредитным договором. Как правило, он отвечает за исполнение обязательств, предусмотренных соглашением, вместе с титульным заемщиком. Обратите внимание, не вместо него, а вместе с ним.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан вернуть заимодавцу сумму в срок и на условиях, предусмотренных договором. Эта же обязанность лежит на созаемщике. За неисполнение обязательств, регламентированных соглашением, стороны несут ответственность.
Зачастую, в случае нарушения срока погашения кредита начисляют пени, штрафы или неустойку.
Если взыскание задолженности дойдет до суда, то заемщик и другие лица, фигурирующие в договоре на его стороне, оплачивают не только основной долг, увеличенный на проценты, неустойку, штраф, но и судебные расходы кредитной организации.
Отказ от обязательств
Обязанности созаемщика прописывают в кредитном договоре. Отказ от них возможен только по согласию с кредитной организацией или по решению суда. Как правило, заявляют выходе из правоотношений, если:
- лицо уезжает на постоянное местожительства в другой город или за рубеж;
- гражданин утратил трудоспособность;
- финансовое положение человека существенно ухудшилось.
Как показывает практика, для того, чтобы выйти из договора, необходимо заменить второго участника правоотношений со стороны заемщика. Причем, окончательно решение о возможности изменения существенных условий соглашения принимает банк после рассмотрения новой кандидатуры.
Для того чтобы кредитная организация позволила лицу выйти из договора, можно согласовать с ним досрочное исполнение своей части обязательств.
Заемщик, созаемщик и поручитель: чем отличаются
Многие не знают, чем отличается заемщик от созаемщика. Разница заключается в следующем: первый - это человек, который обратился за получением кредита, а второй – это лицо, берущее на себя часть обязательств первого.
Заемщик и созаемщик в ипотеке – это лица, которые обязаны вместе вносить ежемесячные платежи, но недвижимость, приобретаемая за счет заемных средств, регистрируют только на первого. Впоследствии созаемщик имеет право настаивать на передаче части имущества ему в собственность.
В свою очередь, поручитель – это лицо, которое гарантирует исполнение обязательств заемщиком. Он не обязан вносить ежемесячные платежи, но если основной должник отказался гасить долг, то банк может потребовать погашения задолженности от поручителя.
Судебная практика
Суд рассмотрел исковое заявление Бастрыкина П. к Бастрыкину О. о признании права собственности на долю квартиры.
Истец пояснил, что в 2010 году выступил созаемщиком по ипотечному договору кредитования. Его брат Бастрыкин О. купил на заемные средства квартиру. Между мужчинами существовала устная договоренность о том, что после погашения первого жилищного кредита они вновь обратятся за получением ипотеки, но только уже для приобретения недвижимости Бастрыкину П.
В течение десяти лет истец исправно исполнял свои обязательства, вносил половину ежемесячного платежа вместе со своим братом. После закрытия ипотеки банк снял обременения. Бастрыкин П. попросил Бастрикина О. выступить созаемщиком по жилищному кредиту, который планировал оформить, однако последний отказался от участия в правоотношениях.
Бастрыкин П. самостоятельно обратился в кредитную организацию за получением ипотеку, но получил отказ из-за низкого дохода.
Тогда истец потребовал от Бастрыкина О. выделить ему долю в квартире, купленной за счет заемных средств, так как он наравне с братом исполнял обязательства по ипотечному займу. Бастрыкин О. отказался предоставлять часть имущества.
Суд, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, пришел к выводу о том, что истец имеет право на получение доли в квартире и удовлетворил иск в полном объеме.
Частые вопросы
Нужен ли созаемщик для ипотеки напрямую зависит от индивидуальных обстоятельств. Как правило, к его услугами прибегают в силу закона или в том случае, если у заявителя небольшой доход, что может стать причиной отказа в предоставлении жилищного кредита. По умолчанию он не нужен.
После приобретения недвижимости за счет заемных средств, зачастую собственником квартиры становится титульный заемщик. Но, по закону, созаемщик по ипотеке имеет право потребовать часть имущества. В случае отказа в предоставлении доли недвижимости он может обратиться в суд за защитой своих прав.
В такой ситуации необходимо опираться на уровень дохода человека и его финансовую нагрузку. Если заработок позволяет взять еще один кредит, то факт того, что лицо выступает вторым заемщиком по другому кредиту, не может стать причиной принятия банком отрицательного решения.
Заключение эксперта
Не все до конца понимают, созаемщик – это кто в ипотеке или в другом типе кредита. Такое понятие, наверное, слышал каждый. Но не все осознают о то, что созаемщик выступает полноправным участником кредитных отношений.
Если титульный созаемщик прекращает исполнять обязательства, то долг в полном объеме могут потребовать от второго участника правоотношений, выступающего со стороны заемщика.
