Переходят ли долги по кредиту по наследству
Статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что наследники, принимая имущество усопшего, будут расплачиваться и по его долгам. Иначе это называют универсальным правопреемством: нельзя взять себе только ценности, а от обязательств наследодателя отказаться. Наследники или получают всё целиком, или от всего отказываются. Потому кредит в случае смерти заёмщика будет обязан платить его ребёнок, родители, супруг или иные родственники, являющиеся законными наследниками.
Если гражданин оставил после себя завещание, где он решил имущество будет передаваться не родственнику, то платить будет правопреемник по завещанию.
Но, если кредит в случае смерти заемщика платить придется, от некоторых долгов наследники всё же освобождены. указывает, какие долги нельзя «повесить» на правопреемников:
- компенсации вреда, причинённые здоровью или жизни других граждан наследодателем;
- алиментные обязательства;
- иные обязательства, имеющие неразрывную связь с личностью умершего.
Как поступить родственникам
Ипотека в случае смерти заёмщика, как и другие займы, передаются наследникам. Но отвечать по обязательствам умершего граждане будут только в пределах стоимости имущества, которое они получили от наследодателя (ст. 1175 ГК РФ).
В то же время важно, чтобы на кредит в случае смерти заёмщика не начислялись пени, штрафы и неустойка, поскольку погашения обязательств не происходит. Потому наследникам рекомендуется предпринять следующие шаги:
- Изучить документы покойного, постараться найти его кредитные договоры. Так правопреемники смогут понять, какие долги по кредитам накопил усопший, сколько придётся их гасить наследникам.
- Обратиться в банки, где были оформлены кредитные обязательства, направив им свидетельство о смерти заемщика. Даже если наследники еще не приняли имущество умершего, финансовые организации могут пойти им навстречу и не начислять штрафные платежи, дождавшись урегулирования ситуации.
- Если после того, как человек умер, непонятно, кому нужно выплачивать кредиты, нужно к нотариусу, который сделает нотариальный запрос по кредитной истории умершего.
Если человек взял кредит и умер, обратиться в БКИ имеет право нотариус (ст. 15 закона № 4462-1 от 11 февраля 1993 года).
Скачать
Срок исковой давности после смерти должника
Кредиторы также должны оперативно решить вопрос, как взыскать долг с умершего должника, связавшись с его наследниками. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). В противном случае они не смогут вернуть деньги, поскольку суд не встанет на их сторону и сочтет «опоздавшими».
| Да, если бы получил иное имущество в наследство | 58 |
| Нет, я бы отказался от наследства | 54 |
Судебная практика о взыскании долга с наследников умершего
В постановлении Пленума ВС РФ № 9 от 29 мая 2012 года с п. 58 по 63 определен ответ на вопрос, что делать, если заемщик умирает, кто платит кредиты. В таблице приведены главные особенности того, что происходит с кредитом после смерти заемщика.
|
Ситуация |
Позиция ВС РФ |
|
Банк заставляет наследников досрочно погасить долг |
Смерть должника не повод, чтобы обязывать наследников досрочно возвращать кредит. Правопреемники вправе продолжать платить по тому же графику, что изначально был в договоре, без каких-либо изменений. Исключение — если банк и граждане сами договорятся об изменении сроков исполнения обязательств. |
|
Наследник сам досрочно платит кредит, если человек умер |
Наследник не лишается возможности досрочно выплачивать долги. Однако ему придётся предупредить банк о своём решении за 30 дней. В договоре может быть предусмотрен более короткий период уведомления финансовой организации. Досрочное исполнение обязательств после смерти заемщика без согласия банка возможно только в случае, если кредит оформлялся для домашнего, семейного или личного использования. Если наследодатель был, например, ИП, и оформил заём в бизнес-целях, то его досрочный возврат возможен только при согласии банка. |
|
Течение исковой давности после смерти заемщика |
Исковая давность будет течь с момента, когда должник допустил просрочку платежа, тем самым нарушив условия договора. Смерть заемщика на течение исковой давности никак не влияет. Соответственно, исковая давность течет со дня нарушения законных интересов финансовой организации. Открытие наследственного дела никак не прерывает и не приостанавливает течение срока исковой давности. |
Пример
Кирилл оформил кредит в банке на 300 тыс. руб. на 5 лет, ежемесячно он должен возвращать финансовой организации по 10 тыс. руб., включая проценты. В течение 2 лет он добросовестно вносил платежи, а потом стал допускать просрочки. Первая просрочка была допущена 18 мая 2017 года, когда день платежа по договору — 17 мая. В апреле 2020 года Кирилла настигла гибель: он умер во время пожара. Поскольку по действующему законодательству долги родителей переходят на детей, если они являются их ближайшими наследниками, должницей перед банком осталась дочь Кирилла. Но она о кредите отца ничего не знала, имущество родителя приняла фактически, без похода к нотариусу. Банк предъявил иск к дочери Кирилла в январе 2021 года, решив, что она тот человек, кто гасит кредит после смерти заемщика. Однако из-за того, что банк пропустил срок исковой давности, который истек 18 мая 2020 года (исчисляется со дня просрочки), суд отказал взыскивать задолженность.
Что делать созаемщику и поручителю
Если созаемщику или поручителю остался кредит, что делать им после смерти основного должника? Возможно несколько вариантов:
- Если основной заемщик умер, фактически его место займёт созаемщик. В этом случае наследование кредитов умершего и других его долгов не произойдёт. Исключение — если созаемщик и есть правопреемник. Созаемщик может продолжать погашать кредит на договорных условиях или закрыть задолженность досрочно.
- Если наследования кредита не произошло, то по долгам покойного будет отвечать его поручитель. Его обяжут погасить как сумму основного долга, так и начисленные проценты и штрафы. Избавить себя от нежелательной задолженности поручитель сможет, если продаст имущество основного заёмщика и за его счет выплатит кредит.
Если кредит был застрахован
Если до смерти заемщик побеспокоился о том, чтобы оформить страховку, то сумма страхового возмещения может покрыть долги по кредиту. Подробные условия перехода задолженности страховщику обычно указываются в страховом полисе. Страховыми случаями могут быть:
- смерть заемщика;
- серьёзная болезнь, из-за которой должник получил II или I группу инвалидности;
- госпитализация;
- серьезные травмы, требующие долгосрочного лечения.
Однако не во всех случаях страховая компания будет выплачивать компенсацию.
Пример
Карина взяла автокредит и застраховалась на случай болезни или смерти. Однажды она вела машину в состоянии алкогольного опьянения и попала в аварию. В ДТП у нее повредился позвоночник и внутренние органы, и впоследствии она скончалась. Однако страховщик отказался платить компенсацию по кредиту вместо наследников, поскольку травмы Карина получила по своей вине, пьяной сев за руль.
Также страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если заемщик по кредиту совершил самоубийство, умер в результате хронической болезни, обнаруженной еще до оформления полиса. Наследники также должны обратить внимание на срок действия страховки: если полис просрочен, то оплаты по нему не предвидится.
Частые вопросы
По кредиту с наследников взыскивают как основную сумму долга после смерти заёмщика, так и проценты вместе с неустойкой. При принятии имущества заемщика отказаться от этого обязательства нельзя. Однако размер неустойки можно уменьшить в судебном порядке. Ст. 333 ГК РФ позволяет снизить сумму неустойки, если она несоразмерна нарушению, которую совершила одна из сторон договорных обязательств.
Наследникам в первую очередь нужно проверить, какую сумму задолженности после смерти оставил заемщик. Если у правопреемников достаточно иного имущества покойного, чтобы заплатить по долгам, то стоит принять наследство. Если же есть вероятность, что выплатить ипотеку можно, лишь продав квартиру или дом, и остаться с «нулем», или же если придется тратить собственные средства, то от наследства лучше отказаться. В случае, если наследники не против выплачивать ипотеку сами, из своих средств, то имущество также можно принять в свою собственность.
Такая возможность существует, но при условии, что она прописана в договоре о кредитовании. В частности, судебная практика исходит из принципа согласия заемщика на переуступку долгов коллекторским агентствам. Например, в деле № 67-КГ19-2, которое рассмотрел ВС РФ, суд обязал банки согласовывать передачу задолженности третьим лицам с заемщиками. Ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, высшая инстанция напомнила, что без согласия должника заём может быть передан только другой финансовой организации, имеющей право заниматься банковской деятельностью. В остальных случаях (в том числе при передаче кредита коллекторам) согласие клиента обязательно. Смерть должника в этом правиле ничего не меняет.
Заключение эксперта
Долги после смерти заемщика по общему правилу переходит к наследникам. Исключение составляют случаи, когда граждане отказываются от имущества после смерти наследодателя, или покойный застраховал риски на случай своей гибели. После смерти гражданина за него также могут отвечать по долгам поручители или созаемщики.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (т.е. оплачивает тот, у кого есть деньги, после оплаты возникает право регрессного требования к другим наследникам). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ). Рекомендуем Вам запросить в банке информацию о том, было ли страхование жизни заёмщика. Если было страхование, и по условиям договора это является страховым случаем - требуйте от страховой компании страховую выплату.
Если у Вас остались вопросы, мы с радостью ответим на них в рамках индивидуальной консультации.