Ипотека для IT-специалистов: общие положения
Льготная ипотека для IT-специалистов стала доступна сравнительно недавно, после вступления в силу Постановления Правительства РФ № 805 от 2022 г. Данный НПА описывает условия, порядок и правила субсидирования кредитных организаций по жилищным кредитам, займам, выданным специалистам, трудящимся в аккредитованных ИТ-компаниях.
Да, оформляли | 65 |
Нет, и впервые слышу о таком | 43 |
Согласно этому положению, программа льготного кредитования действует не только для программистов, но и для других работников айти-организаций. То есть, на получение ипотеке по сниженной ставки могут рассчитывать бухгалтеры, юристы, менеджеры, дизайнеры и др.
Установленные правила предполагают, что из федерального бюджета предоставляются денежные средства акционерному обществу «Дом.РФ» в виде вклада в уставный капитал, фактически не увеличивающие его.
В дальнейшем эти деньги направляют возмещение затрат кредитных организаций по выданным ими жилищных кредитов и займов заемщикам, трудящимся в IT-сфере.
Данный НПА устанавливает основные условия кредитования:
- срок;
- сумму;
- требования к заемщику;
- процентную ставку и др.
Также, настоящим Постановлением Правительства утверждены правила возмещения недополученных доходов, формы заявлений и отчетов.
Помните о том, что кредитная организация имеет право устанавливать собственные условия кредитования, но они не могут противоречить действующему законодательству РФ.
Условия ипотечного кредитования
Условия предоставления льготной ипотеки для ИТ-специалистов утверждены Постановлением Правительства РФ №805 от 2022 г. Кредитная организация имеет право из видоизменять, например, предъявлять дополнительные требования к кредитной истории клиента, к объекту недвижимости, который потенциальный заемщик планирует приобрести за счет заемных средств и пр.
В целом, условия кредитования в каждом банке, участвующем в программе, схожи, так как основные принципы прописаны в Постановлении.
Срок
Ипотека для сотрудников IT-сферы предоставляется на срок до 30-ти лет. Это максимальный период, на который заемщик может получить жилищный кредит или заем по льготным условиям. Конкретный срок фиксируют в кредитном договоре.
Если заемщик увольняется из организации, то ставка по кредиту пересчитывается через 3 месяца, за исключением случаев, когда гражданин устроился в эту же или иную ИТ-компанию, имеющую аккредитацию.
Первоначальный взнос
Согласно Постановлению Правительства РФ №805 при получении льготной ипотеки заемщик обязан внести первоначальный взнос. Его размер определяется кредитной политикой банка, но он не может быть меньше 15% от стоимости жилья.
Сумма
Ипотека для айтишников выдается по правилам, утвержденным Постановлением Правительства №805 от 2022 г. Этим положением утверждена максимальная сумма, которую сможет получить заемщик. Размер напрямую зависит от масштабов города, в котором клиент планирует приобрести или построить жилье.
Численность населенного пункта |
Договор заключен до 30.07.2022 г. |
Договор заключен после 30.07.2022 г |
До 1 млн |
До 9 млн руб. |
До 15 млн руб. |
Более 1 млн |
До 18 млн руб. |
До 30 млн руб. |
В момент введения в России льготной ипотеки для айтишников, максимальная сумма кредитования была ограничена 18 млн рублей, а если жилье приобретается в населенном пункте, численностью до 1 млн человек, то до 9 млн руб.
Процентная ставка
Льготы для айтишников в сфере жилищного кредитования предполагают предоставление ипотеки или целевого займа по сниженной процентной ставке. Недополученную выгоду банку возмещает государство.
Максимальная ставка, по которой банк выдает льготную ипотеку заемщику, относящемуся к рассматриваемой льготной категории не может превышать 5%. Правда, кредитная организация, по своему усмотрению, может уменьшить данный показатель и повысить, спустя 3 месяца после увольнения клиента из ИТ-компании, если он не устроится в другую аккредитованную организацию, работающую в сфере информационных технологий.
Пример из практики
Максим Р. получил ипотеку в размере 5 млн рублей, как ИТ-специалист по льготной ставке 5%. 30.09.22 г. он уволился. В таком случае в октябре, ноябре и декабре для него будет действовать пониженная ставка, а если за это время Максим не устроится в эту же или другую IT-компанию, имеющую аккредитацию, то ставку увеличат.
Базовая процентная ставка по кредиту, выданному бывшему IT-специалисту не может быть больше ключевой ставки Центробанка, увеличенной:
- на 2,5%, если за счет заемных средств приобретено готовое или строящееся жилье;
- на 4,5%, если средства выдавались на строительство дома.
Если компания, в которой трудится заемщик, потеряла аккредитацию, то льготная процентная ставка по ипотеке сохраняется.
Подать заявку на получение жилищного кредита или займа для айтишников можно до 2024 года. Планируют ли продлить действие программы, пока неизвестно.
Требования к заемщику
Ипотека для айтишников предоставляется на условиях, регламентированных Постановлением Правительства РФ №805 от 2022 г.
- возраст – 22-44 года;
- стаж на текущем месте работы в аккредитованной IT-компании – 3 месяца и более;
- ежемесячный доход – от 150 тыс. руб., если заемщик проживает в городе-миллионнике и от 100 тыс. руб., в случае местом постоянного жительства клиента является населенный пункт численностью до 1 млн человек;
- ранее гражданин не пользовался иными программами льготного кредитования (сельской, семейной, дальневосточной ипотекой).
Организация, в которой трудится потенциальный заемщик, в обязательном порядке должна иметь государственную аккредитацию, не менее 7 сотрудников в штате и применять один или несколько из ОКВЭД 62.01, 62.02, 62.02.1, 62.02.4, 62.03.13, 62.09, 63.11.1.
Банки вправе предъявлять дополнительные требования к заемщикам. Чаще всего обращают внимание на кредитную историю потенциального клиента и его финансовую нагрузку.
Если гражданин допускал просрочки, имеет непогашенный долг перед банком, является плательщиком по многочисленным займам, кредитам, то скорее всего в предоставлении льготной ипотеки ему откажут, даже если он соответствует всем условиям, установленным П№805 от 2022 г.
Требование к недвижимости
Ипотека айтишникам на льготных условиях предоставляется на приобретение или строительство жилья. Согласно ПП РФ №805 от 2022 г. приобрести за счет кредитных средств можно:
- квартиру в новостройке;
- жилое помещение в строящимся доме;
- объект ИЖС от застройщика.
Также, льготная ипотека для IT-специалистов выдается на строительство жилья. Деньги можно направить на покупку земельного участка, материалов, а также на оплату услуг по договору подряда.
Как получить ипотеку: пошаговая инструкция
Ипотека ИТ-специалистам выдается в порядке, определенном кредитной организации. Для ее получения необходимо:
- выбрать кредитную организацию;
- подготовить пакет документов;
- обратиться в банк с заявкой о предоставлении ипотеки;
- дождаться решения;
- внести первоначальный взнос и заключить договор кредитования;
- приобрести квартиру;
- зарегистрировать право собственности и залог.
В целом, процедура получения льготной ипотеки мало чем отличается от оформления обычного жилищного займа. Единственное отличие в том, что клиенту необходимо подтвердить тот факт, что он действительно трудится в аккредитованной ИТ-компании более 3-х месяцев и получает заработную плату в размере от 100-150 тыс. рублей.
Перечень документов
Для получения льготной ипотеки для айтишников, потенциальному клиенту необходимо подготовить пакет документов, который включает в себя:
- гражданский паспорт;
- СНИЛС;
- справку 2-НДФЛ;
- выписку из трудовой книжки (ее заверенную копию);
- трудовой договор;
- подтверждение того, что компания включена в реестр ИТ-организаций;
- свидетельство о заключении брака (для женатых или замужних).
Кредитная организация вправе потребовать дополнительные документы или выдать ипотеку по сокращенному пакету бумаг. Уточнить их перечень можно у сотрудника банка.
Справку 2-НДФЛ, выписку из трудовой книжки или ее копию берут в бухгалтерии работодателя. Заказать справку о нахождении организации в реестре IT-компаний и копию выписки из реестра Минцифры заказывают через Госуслуги или в МФЦ.
Список банков
Ипотеку для молодых специалистов, трудящихся в ИТ-компании, имеющей соответствующую государственную аккредитацию предоставляют многие российские банки.
Кредитная организация |
Минимальный первоначальный взнос, в руб. |
Процентная ставка, в % |
Максимальный срок кредитования, в г. |
Сбербанк |
15 |
4,7 |
30 |
Альфа-Банк |
15 |
4 |
30 |
Совкомбанк |
20 |
3,1 |
30 |
РНКБ |
15 |
4 |
25 |
Газпромбанк |
15 |
4,3 |
30 |
Открытие |
15 |
4,5 |
30 |
ВТБ |
15 |
4,7 |
30 |
Помните о том, что банки вправе изменить требования к ежемесячному доходу заемщика в соответствии с личной кредитной политикой. Например, некоторые финансовые организации отказывают в предоставлении долгосрочного целевого кредита, если на его погашение у клиента будет уходить 40-60% от заработка.
Судебная практика
Если не вносить ежемесячные платежи по ипотеке, заемщика могут настигнуть весьма плачевные последствия. Банк вправе потребовать досрочного расторжения кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога.
Именно так произошло в городе Буденновске. Городской суд рассмотрел дело № 2-1321/2020. Истцом выступал держатель закладной АО «Дом.РФ». Его представитель пояснил, что между ОАО «Сбербанк» и ответчиком был заключен кредитный договор, а также соглашение об ипотеке. «Дом.РФ» приобрел закладную. Это говорит о том, что данная организация является обладателем всех прав по ней.
По закону, независимо от того, кто выступал первичным кредитором, распоряжаться правами по закладной может ее текущий обладатель.
В процессе разбирательства выяснилось, что заемщик прекратил исполнять финансовые обязанности, в результате чего образовалась задолженность в размере 302101,92 руб., в которую включен основной долг, проценты и неустойка.
«Дом.РФ» просит досрочно расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика просроченную задолженность и обратить взыскание на предмет залога.
Рассмотрев материалы дела, суд пришел к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с тем, что ответчик уклоняется от своих обязательств по кредитному договору.
Частые вопросы
Рефинансировать уже полученную ипотеку по новым правилам нельзя. ПП РФ №805 не предусматривает такой возможности.
Приобрести квартиру или дом на вторичном рынке за счет кредитных средств, выданных по программе «Ипотека для ИТ-специалистов» невозможно. Для приобретения доступно только новое жилье.
Если ИТ-компания, где трудится заемщик, утратит аккредитацию, условия кредитования для заемщика не изменятся.
Заключение эксперта
Ипотека для молодых IT-специалистов – это сравнительно новое направление государственной программы по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем. Льготное кредитование действует с 2022 года. Предполагается, что получить жилищный кредит по сниженной ставки можно до 2024 г. О продлении программы пока ничего не известно. Рассчитывать на льготную ипотеку могут молодые специалисты возрастом 22-44 года, трудящиеся в ИТ-компании, имеющей государственную аккредитацию. Максимальный срок кредитования по закону – 30 лет, процентная ставка – 5%, первоначальный взнос – не менее 15%. Также, предъявляются иные требования к заемщику, объекту и объекту недвижимости. Банк имеет право немного изменять условия кредитования, в зависимости от собственной кредитной политики.