Расторжение договорных отношений: основания
Каждый день люди вступают в договорные отношения на деловом и бытовом уровне. И не всегда можно предвидеть, какие обстоятельства могут помешать планам. Расторжение любого договора, в том числе и кредитного, происходит по общим основаниям, которые учитывает гражданское законодательство:
- по инициативе сторон;
- в одностороннем порядке (когда это допускает закон или договор);
- при форс-мажорных обстоятельствах.
| Да, это необходимо | 57 |
| Нет, оснований достаточно | 30 |
Но понятие расторжение стоит отличать от понятия прекращения обязательств. Обязательства прекращаются:
- невозможностью исполнения;
- ликвидацией юрлица или смертью физлица;
- новацией;
- отступным;
- прощением долга;
- цессией;
- совпадением должника и кредитора в одном лице;
- на основании акта госоргана;
- исполнением;
- зачетом и т.п. – Глава 26 ГК РФ.
К кредитным соглашениям не все способы возможно применить. Прекращение кредитного договора происходит с особенностями, и, например, смертью заемщика тут вопрос не решается в большинстве случаев. Но стоит выделить общие ситуации расторжения отношений между банком и заемщиком. Рассмотрим ниже подробнее каждый из них.
Расторжение по инициативе кредитора
Прежде всего, отметим, что банку не выгодно расторгать отношения по своей инициативе в большинстве случаев. Для расторжения кредитного договора должны быть веские основания. Банку могут не понравиться следующие обстоятельства:
- частые нарушения по графику платежей;
- уровень общей задолженности на критической отметке;
- заемщик набрал кредитов в других банках и т.п.
Законные основания для расторжения договора о потребительском кредите указаны в статье 7 ФЗ О потребительском кредите.
|
Основания |
Условия |
|
Страховка |
Банк вправе требовать расторжения кредитного договора, если не продлевается предусмотренная документом страховка свыше 30 календарных дней. |
|
Нецелевое использование |
Если заемщик тратит кредитные деньги не по целевому назначению, которые указаны в документе, то у кредитора появляются основания требовать расторжения договора. |
|
Нарушение иных условий |
Если соглашением предусмотрена обязанность сообщать о себе значимую информацию (о разводе, о рождении детей), то нарушение этих условий считается основанием для расторжения. |
Пример:
Николай взял 200 000 рублей на покупку нового автомобиля. Это был потребительский кредит, но с целевым назначением. В залог машина не должна переходить, но деньги должны быть потрачены именно не нее. Не указаны марка и модель – это остается на усмотрение Николая. Но Николай потратил деньги на отпуск. Банк узнал об этом и потребовал расторгнуть соглашение. Дело в том, что автомобиль – это имущество, на которое есть право обратить взыскание при неисполнении обязательств. А потраченные на отпуск деньги никак не конвертируются в финансовую подушку.
Также имеются основания по ст. 811 ГК РФ. Когда в договоре содержится условие о возврате по частям, но должник пропускает срок, появляются мотивы для требования вернуть всю сумму полностью и проценты по ней.
С ипотекой добавляются следующие причины, при которых происходит аннулирование кредитного договора.
- При грубом нарушении условий содержания заложенного имущества и правил пользования им – ст. 35 ФЗ № 102.
Заемщик сделал несогласованную перепланировку, снес несущие стены и т.п. – банк вправе предъявить требование о расторжении кредитного договора.
- Имущество совсем уничтожено или повреждено, страховка не покрывает, а в договоре нет пунктов о восстановлении имущества залогодержателем.
Например, брали ипотеку под дом, но своими действиями заемщик дом уничтожил - не соблюдал правила безопасного уничтожения сухостоя (правил пожарной безопасности) и т.п.
Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика
У заемщика меньше мотивов, чтобы подать заявление о расторжении кредитного договора. Веским основанием является полное досрочное погашение задолженности. Банку это не выгодно – так он теряет проценты, а именно в них и заложен весь смысл выдачи займов.
Кредитный договор может содержать следующие условия:
- запрет на досрочное погашение. Такой пункт не законен и не имеет юридической силы в отношении потребительских кредитов или займа для удовлетворения бытовых нужд – ст. 810 ГК РФ. Для предпринимателей и бизнесменов могут устанавливать этот запрет;
- возмещение за досрочное погашение, так называемый штраф. В данном случае имеет смысл обратиться к ст. 809 ГК РФ.
Что касается расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, то имеется следующая позиция судов.
Требование о досрочном возврате займа (кредита) влечет изменение условия о сроке исполнения обязательства, а не одностороннее расторжение договора (позиция ВС РФ, ВАС РФ).
Заемщик обязан предупредить банк за 30 дней в письменном виде о намерении вернуть деньги досрочно и расторгнуть договор с банком по кредиту, если иной более короткий срок не предусмотрен договором.
Будьте внимательны. В случаях с банкротством некоторые кредиторы имеют право в суде требовать аннулирования досрочного возмещения одному из заимодавцев, если обязательства вернуть другому возникли ранее.
Также вескими причинами для досрочного расторжения будут выступать следующие.
|
Основание |
Условия |
|
Одностороннее изменение |
Банк решил изменить в одностороннем порядке условия по договору: например, изменил график платежей. |
|
Сокрытие сведений |
Потребительское кредитование – это услуга. По потребительскому договору банк обязан указать информацию:
|
Закон О защите прав потребителей также предусматривает возможность расторжения договора при предоставлении неполной информации об услуге. Это существенное нарушение прав потребителей. Если вам нужна правовая поддержка, наш финансовый юрист ЕЮС со стажем более 10 лет проконсультирует вас, составит план действий в конкретно вашей ситуации.
Скачать Если банк все процедуры соблюдал при заключении договора, а у заемщика просто нет денег, то он вправе просить о реструктуризации или об отсрочке.
Порядок расторжения кредитного договора
Сейчас в онлайн-банке можно получить небольшую кредитную сумму на карту или погасить ее за пару кликов. И оплата происходит также в онлайн-формате – можно выбрать условия: погасить полностью или частично, оплатить. И в течение какого-то времени придет уведомление в личный кабинет о том, что кредитные обязательства исполнены.
Но в обычном порядке требуется обращение в письменной форме для расторжения кредитного договора. И банк, и заемщик за 30 дней направляют письмо.
Порядок расторжения зависит от воли сторон: одностороннее или обоюдное решение это. Внимательно обращайте внимание на то, что вы возвращаете – отдельную или полную стоимость кредита, проценты по нему (может имеются пени за какой-то период). И тогда банк вправе в течение срока исковой давности опять обратиться к заемщику.
Если деньги вернулись полностью, долгов не было (пени, штрафы), то подписывается соглашение о расторжении кредитного договора.
Когда вторая сторона не намерена идти на уступки, дело решается в суде. Районный, арбитражный или мировой суд рассматривают подобные дела. Если заемщик юрлицо, то иск о расторжении кредитного договора подавать надо в арбитражный суд. Когда берется потребкредит на небольшую сумму с привлечением сторонней организации (кредит в магазине на приобретение), то участвуют сразу несколько сторон, поэтому иск может быть рассмотрен в мировом суде. Мировой суд рассматривает иски на суммы не более 500 000 рублей.
Если принято решение о расторжении, внимательно читайте резолютивную часть, что именно указал суд. Например, основной долг взыскан, но кредитный договор не прекратился, потому что остались пени. Значит у займодавца появится возможность обратиться с заявлением о взыскании пеней, неустоек и т.п., которые имеются, если они судом не учтены.
Судебная практика: взыскание долга
Дело N А53-21308/2020. Заключил кредитный договор – займ кооператив с физлицом. Деньги получили, а когда пришел срок возврата – ничего не выплатили. Займодавец передал право требования по цессии другому лицу. А заемщик об этом не знал. И не знал о том, что в отношении него начато производство. И на этом настаивал в суде. Но его доводы не приняли, так как копии документов были направлены с соблюдением законных процедур. И его кассационную жалобу оставили без удовлетворения.
Частые вопросы
Можно разорвать и аннулировать кредитные соглашения по основаниям, указанным выше в статье: не указана полная информация о продукте/услуге, в одностороннем порядке меняются условия о графике платежей и т.п. Все это нарушение существенных условий договора, при наличии которых появляется право аннулировать кредитное соглашение.
Смотрите на условия кредитного договора. Вы можете составить с супругой соглашение о разделе имущества и обязательств. Если есть возможность погасить ипотеку полностью – воспользуйтесь ею, а потом делите квартиру. Банк иногда предлагает продать квартиру самостоятельно, реструктурировать кредит, произвести перемену лиц в обязательство по кредиту. Без участия банка никаких действий с квартирой вы не имеете права произвести, и его нужно оповестить о предстоящем разводе.
Вы вправе отказаться от нее в течение 14 дней, если это потребительский кредит. Банк не имеет права заранее проставлять так называемые галочки в окошке о согласии со страхованием в кредитном документе. Все это предусмотрено статьей 7 ФЗ № 353.
Заключение эксперта
Если вы решили расторгнуть кредитный договор с банком, но не знаете с чего начать, обратите внимание на условия, которые прописаны в нем. Также есть причины, указанные выше в нашей статье. Исполнение кредитного обязательства является основанием для расторжения соглашения. Помните о том, что к вашим наследникам переходят долги по кредиту – а это серьезные для них последствия, они могут и не знать о ваших кредитах. Внимательно относитесь к обязательствам по кредиту и не принимайте на себя больше, чем можете исполнить, правильно выстраивайте приоритеты.
Подготовить документ с юристом
