Расторжение договорных отношений: основания
Каждый день люди вступают в договорные отношения на деловом и бытовом уровне. И не всегда можно предвидеть, какие обстоятельства могут помешать планам. Расторжение любого договора, в том числе и кредитного, происходит по общим основаниям, которые учитывает гражданское законодательство:
- по инициативе сторон;
- в одностороннем порядке (когда это допускает закон или договор);
- при форс-мажорных обстоятельствах.
| Да, это необходимо | 55 |
| Нет, оснований достаточно | 29 |
Но понятие расторжение стоит отличать от понятия прекращения обязательств. Обязательства прекращаются:
- невозможностью исполнения;
- ликвидацией юрлица или смертью физлица;
- новацией;
- отступным;
- прощением долга;
- цессией;
- совпадением должника и кредитора в одном лице;
- на основании акта госоргана;
- исполнением;
- зачетом и т.п. – Глава 26 ГК РФ.
К кредитным соглашениям не все способы возможно применить. Прекращение кредитного договора происходит с особенностями, и, например, смертью заемщика тут вопрос не решается в большинстве случаев. Но стоит выделить общие ситуации расторжения отношений между банком и заемщиком. Рассмотрим ниже подробнее каждый из них.
Расторжение по инициативе кредитора
Прежде всего, отметим, что банку не выгодно расторгать отношения по своей инициативе в большинстве случаев. Для расторжения кредитного договора должны быть веские основания. Банку могут не понравиться следующие обстоятельства:
- частые нарушения по графику платежей;
- уровень общей задолженности на критической отметке;
- заемщик набрал кредитов в других банках и т.п.
Законные основания для расторжения договора о потребительском кредите указаны в статье 7 ФЗ О потребительском кредите.
|
Основания |
Условия |
|
Страховка |
Банк вправе требовать расторжения кредитного договора, если не продлевается предусмотренная документом страховка свыше 30 календарных дней. |
|
Нецелевое использование |
Если заемщик тратит кредитные деньги не по целевому назначению, которые указаны в документе, то у кредитора появляются основания требовать расторжения договора. |
|
Нарушение иных условий |
Если соглашением предусмотрена обязанность сообщать о себе значимую информацию (о разводе, о рождении детей), то нарушение этих условий считается основанием для расторжения. |
Пример
Николай взял 200 000 рублей на покупку нового автомобиля. Это был потребительский кредит, но с целевым назначением. В залог машина не должна переходить, но деньги должны быть потрачены именно не нее. Не указаны марка и модель – это остается на усмотрение Николая. Но Николай потратил деньги на отпуск. Банк узнал об этом и потребовал расторгнуть соглашение. Дело в том, что автомобиль – это имущество, на которое есть право обратить взыскание при неисполнении обязательств. А потраченные на отпуск деньги никак не конвертируются в финансовую подушку.
Также имеются основания по ст. 811 ГК РФ. Когда в договоре содержится условие о возврате по частям, но должник пропускает срок, появляются мотивы для требования вернуть всю сумму полностью и проценты по ней.
С ипотекой добавляются следующие причины, при которых происходит аннулирование кредитного договора.
- При грубом нарушении условий содержания заложенного имущества и правил пользования им – ст. 35 ФЗ № 102.
Заемщик сделал несогласованную перепланировку, снес несущие стены и т.п. – банк вправе предъявить требование о расторжении кредитного договора.
- Имущество совсем уничтожено или повреждено, страховка не покрывает, а в договоре нет пунктов о восстановлении имущества залогодержателем.
Например, брали ипотеку под дом, но своими действиями заемщик дом уничтожил - не соблюдал правила безопасного уничтожения сухостоя (правил пожарной безопасности) и т.п.
Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика
У заемщика меньше мотивов, чтобы подать заявление о расторжении кредитного договора. Веским основанием является полное досрочное погашение задолженности. Банку это не выгодно – так он теряет проценты, а именно в них и заложен весь смысл выдачи займов.
Кредитный договор может содержать следующие условия:
- запрет на досрочное погашение. Такой пункт не законен и не имеет юридической силы в отношении потребительских кредитов или займа для удовлетворения бытовых нужд – ст. 810 ГК РФ. Для предпринимателей и бизнесменов могут устанавливать этот запрет;
- возмещение за досрочное погашение, так называемый штраф. В данном случае имеет смысл обратиться к ст. 809 ГК РФ.
Что касается расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, то имеется следующая позиция судов.
Требование о досрочном возврате займа (кредита) влечет изменение условия о сроке исполнения обязательства, а не одностороннее расторжение договора (позиция ВС РФ, ВАС РФ).Заемщик обязан предупредить банк за 30 дней в письменном виде о намерении вернуть деньги досрочно и расторгнуть договор с банком по кредиту, если иной более короткий срок не предусмотрен договором.
Будьте внимательны. В случаях с банкротством некоторые кредиторы имеют право в суде требовать аннулирования досрочного возмещения одному из заимодавцев, если обязательства вернуть другому возникли ранее.
Также вескими причинами для досрочного расторжения будут выступать следующие.
|
Основание |
Условия |
|
Одностороннее изменение |
Банк решил изменить в одностороннем порядке условия по договору: например, изменил график платежей. |
|
Сокрытие сведений |
Потребительское кредитование – это услуга. По потребительскому договору банк обязан указать информацию:
|
Закон О защите прав потребителей также предусматривает возможность расторжения договора при предоставлении неполной информации об услуге. Это существенное нарушение прав потребителей.
Скачать Если банк все процедуры соблюдал при заключении договора, а у заемщика просто нет денег, то он вправе просить о реструктуризации или об отсрочке.
Порядок расторжения кредитного договора
Сейчас в онлайн-банке можно получить небольшую кредитную сумму на карту или погасить ее за пару кликов. И оплата происходит также в онлайн-формате – можно выбрать условия: погасить полностью или частично, оплатить. И в течение какого-то времени придет уведомление в личный кабинет о том, что кредитные обязательства исполнены.
Но в обычном порядке требуется обращение в письменной форме для расторжения кредитного договора. И банк, и заемщик за 30 дней направляют письмо.
Порядок расторжения зависит от воли сторон: одностороннее или обоюдное решение это. Внимательно обращайте внимание на то, что вы возвращаете – отдельную или полную стоимость кредита, проценты по нему (может имеются пени за какой-то период). И тогда банк вправе в течение срока исковой давности опять обратиться к заемщику.
Если деньги вернулись полностью, долгов не было (пени, штрафы), то подписывается соглашение о расторжении кредитного договора.
Когда вторая сторона не намерена идти на уступки, дело решается в суде. Районный, арбитражный или мировой суд рассматривают подобные дела. Если заемщик юрлицо, то иск о расторжении кредитного договора подавать надо в арбитражный суд. Когда берется потребкредит на небольшую сумму с привлечением сторонней организации (кредит в магазине на приобретение), то участвуют сразу несколько сторон, поэтому иск может быть рассмотрен в мировом суде. Мировой суд рассматривает иски на суммы не более 500 000 рублей.
Если принято решение о расторжении, внимательно читайте резолютивную часть, что именно указал суд. Например, основной долг взыскан, но кредитный договор не прекратился, потому что остались пени. Значит у займодавца появится возможность обратиться с заявлением о взыскании пеней, неустоек и т.п., которые имеются, если они судом не учтены.
Судебная практика: взыскание долга
Дело N А53-21308/2020. Заключил кредитный договор – займ кооператив с физлицом. Деньги получили, а когда пришел срок возврата – ничего не выплатили. Займодавец передал право требования по цессии другому лицу. А заемщик об этом не знал. И не знал о том, что в отношении него начато производство. И на этом настаивал в суде. Но его доводы не приняли, так как копии документов были направлены с соблюдением законных процедур. И его кассационную жалобу оставили без удовлетворения.
Частые вопросы
Можно разорвать и аннулировать кредитные соглашения по основаниям, указанным выше в статье: не указана полная информация о продукте/услуге, в одностороннем порядке меняются условия о графике платежей и т.п. Все это нарушение существенных условий договора, при наличии которых появляется право аннулировать кредитное соглашение.
Смотрите на условия кредитного договора. Вы можете составить с супругой соглашение о разделе имущества и обязательств. Если есть возможность погасить ипотеку полностью – воспользуйтесь ею, а потом делите квартиру. Банк иногда предлагает продать квартиру самостоятельно, реструктурировать кредит, произвести перемену лиц в обязательство по кредиту. Без участия банка никаких действий с квартирой вы не имеете права произвести, и его нужно оповестить о предстоящем разводе.
Вы вправе отказаться от нее в течение 14 дней, если это потребительский кредит. Банк не имеет права заранее проставлять так называемые галочки в окошке о согласии со страхованием в кредитном документе. Все это предусмотрено статьей 7 ФЗ № 353.
Заключение эксперта
Если вы решили расторгнуть кредитный договор с банком, но не знаете с чего начать, обратите внимание на условия, которые прописаны в нем. Также есть причины, указанные выше в нашей статье. Исполнение кредитного обязательства является основанием для расторжения соглашения. Помните о том, что к вашим наследникам переходят долги по кредиту – а это серьезные для них последствия, они могут и не знать о ваших кредитах. Внимательно относитесь к обязательствам по кредиту и не принимайте на себя больше, чем можете исполнить, правильно выстраивайте приоритеты.
