Общие положения о микрозаймах
Микрозайм – это кредит, выданный микрофинансовой или микрокредитной организацией на небольшую сумму на сравнительно короткий срок (от одного дня до нескольких месяцев). Как правило, проценты по займу начисляются каждый день, а их размер, по закону, не может превышать 0,8% в сутки.
Просрочки по микрозаймам приводят к негативным последствиям — вам придется оплачивать не только основной долг, который складывается из заемной суммы и процентов, но и пени со штрафами.
| Да, есть | 85 |
| Нет, отсутствуют | 54 |
| Пока нет, но скоро будут | 36 |
К сожалению, многие граждане, которые обращаются в МФО, не задумываются о последствиях. Проценты по микрокредитам настолько высокие, что однажды у человека просто не хватит средств, чтобы погасить задолженность. А если еще и вовремя не оплатить микрозайм, то начинают капать пени. Помните о том, что максимальный размер переплаты вместе с пени не может превышать 130% (ст. 5 ФЗ-353 от 21.12.2013 г).
Отметим, что раньше максимальный размер пеней за просрочку оплаты микрозайма законодательством не ограничивался. То есть, кредитор мог начислять неустойку ровно до момента полного погашения долга. В результате людям приходилось отдавать огромные суммы за займ в 5-10 тыс. руб. Все изменилось в 2020 году. Тогда максимальный размер переплаты с учетом процентов ограничили до 150% от основного долга, а в 2022 г. до 130%.
Чем грозит неуплата микрозайма: последствия просрочки
Неуплата микрозайма чревата многочисленными неблагоприятными для заемщика последствиями. Лучше несколько раз подумайте, прежде чем брать даже небольшой кредит в МФО. Но, если займ вы все-таки оформили, то помните о том, что будет, если вы допустите просрочку.
- Штраф. Он начисляется в размере, предусмотренном договором.
- Пени. Их совокупная сумма по закону не может превышать 130% от самого микрозайма.
- Продажа долга коллекторам. Это возможно, если вы давали согласие на переуступку права требования (цессию).
- Суд. МФО или коллекторы могут обратиться в суд для взыскания долга в судебном порядке.
- Уголовное дело. В последнее время МФО все чаще и чаще стали обращаться в полицию для проведения проверки по факту мошенничества. И, если при получении займа вы указали недостоверные сведения, то вы рискуете стать фигурантом уголовного дела.
После получения судебного приказа или решения суда микрокредитная организация или коллекторское агентство может обратиться за помощью во взыскании задолженности к судебным приставам, и тогда последствия неоплаты долга усугубятся.
После возбуждения исполнительного производства вам дадут 5 дней на оплату долга. Если не вернуть микрозайм добровольно, то судебный пристав перейдет к введению принудительных мер взыскания, в числе которых:
- арест имущества, банковских счетов;
- обращение взыскания на доходы;
- запрет на выезд за границу.
Таким образом, не платить МФО не выгодно для вас. Лучше попытаться договориться с микрокредитной компанией, чем ждать, пока организация начнет предпринимать меры по взысканию с вас задолженности. При этом, коллекторы или сама микрофинансовая фирма могут звонить и писать вам, вашим родственникам, знакомым, приезжать к вам домой, слать письма, что, зачастую, нарушает привычную жизнь и заставляет должника скрываться или оправдываться.
Как избежать негативных последствий, если не получается отдать микрозайм вовремя
Если не платить микрозайм, взятый через интернет или лично в подразделении МФО, то вы рискуете приобрести еще более тяжелые проблемы, чем долг перед микрокредитной организацией. Юристы ЕЮС не рекомендуют ждать до последнего — лучше действовать сразу, с первых дней образования задолженности или еще до этого.
Обратитесь в микрофинансовую компанию. Вполне возможно, что вам пойдут навстречу и предоставят отсрочку либо рассрочку долга. Если денег на исполнение обязательств нет совсем, то единственный вариант избавиться от долгов – банкротство. Но это достаточно сложный и трудоемкий процесс.
Обращение в МФО
Итак, если вы не можете платить займы, например, взятые через интернет на карту либо иным способом, то первое, что юристы ЕЮС рекомендуют сделать – это связаться с представителями микрофинансовой организации. Для этого позвоните по телефону горячей линии, указанной на сайте компании или напишите на электронную почту. С некоторыми МФО можно связаться по другим каналам, к примеру, через соцсети или мессенджеры.
Способов урегулирования проблемной задолженности немного, но они есть. И, если вы попали в такую ситуацию, то начинайте действовать, как можно раньше.
|
Способ |
Краткое описание |
|
Кредитные каникулы |
Попросите МФО предоставить вам отсрочку исполнения обязательств (так называемый льготный период. Но это возможно только в том случае, если ваша ситуация отвечает условиям, установленным законом (ст. 6.1-2 ФЗ-353 от 21.12.2013 г) |
|
Реструктуризация долга |
Микрокредитная организация вправе пойти вам навстречу и поменять условия кредитования, например, увеличить срок выплаты или уменьшить размер процентов, ежемесячного платежа и пр. |
|
Рефинансирование |
Если есть возможность – возьмите кредит в другом банке под меньший процент. Это поможет снизить финансовую нагрузку. |
Как показывает практика, большинство МФО предоставляют возможность пролонгировать займ при условии оплаты начисленных процентов. Это хороший способ не испортить свою кредитную историю и избежать проблем с коллекторами либо с микрокредитной компанией.
Банкротство физических лиц
Банкротство подходит для тех, кто имеет крупные долги, и не может оплачивать их в силу отсутствия достаточных финансов. В результате, долги по кредитам и займам списывают, что приводит к прекращению ранее введенных мер принудительного характера.
Помните, что просто взять микрозайм, не отдавать его, а затем подать на банкротство – не самая лучшая идея.
Во-первых, признание гражданина несостоятельным является достаточно трудоемкой и затратной процедурой. Во-вторых, если долг слишком большой, то без суда, и, соответственно, без профессиональной юридической поддержки не обойтись. Ну, и в-третьих, после банкротства вы в течение 3-х лет не сможете занимать управляющие должности в организациях, работать в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах и прочих фирмах (ст. 213.30 127-ФЗ от 26.10.2002 г).
Процедура банкротства физических лиц проводится двумя способами: через МФЦ или суд. Первый вариант доступен, если сумма ваших обязательств не превышает 500 тыс. рублей, а судебный пристав окончил все исполнительные производства по вам, если они были открыты.
Списать долги через МФЦ намного легче, чем через суд. Вам достаточно подготовить документы, составить заявление и передать все вместе в Многофункциональный центр. Если все составлено корректно, никаких ошибок и причин для отказа нет, то, спустя полгода, вас признают несостоятельным.
Если «упрощенная процедура банкротства» вам недоступна, то для того, чтобы избавиться от микрозаймов, вам придется обращаться в суд. Это сложный процесс, сопряженный с изъятием и реализацией имущества, принадлежащего вам, и судебными спорами.
Как оспорить взысканную через суд задолженность, если не удалось погасить микрозайм во время
Как правило, если МФО не удастся взыскать с вас просроченную задолженность своими силами, то микрокредитная организация может обратиться за помощью в суд. Обычно сначала микрофинансовые компании подают заявление о выдаче судебного приказа, ведь в таком случае решение выносится без проведения судебного заседания и вызова сторон и намного быстрее, чем в рамках искового производства.
У вас есть возможность отменить судебный приказ в течение 10 дней с момента получения его копии. Для этого направьте возражение. Если вы пропустили указанный срок по уважительным причинам, то у вас есть шанс восстановить его, для чего вместе с возражением в суд подают ходатайство.
Пример
Допустим, человек взял микрозайм, но не смог его вовремя закрыть. МФО получило судебный приказ, ее копию направили заемщику, а после получения письма гражданин попал в больницу с сердечным приступом на месяц. Соответственно, срок на отмену судебного приказа он пропустит, но у него будет уважительная причина для его восстановления.
Для отмены судебного приказа причины, по которым вы не согласны с долгом, указывать не обязательно. Но МФО или коллекторы могут продолжить процедуру взыскания задолженности, но уже в порядке искового производства. В таком случае отменить решение суда просто так не удастся. Вам придется доказать необоснованность и незаконность предъявленных истцом требований. Чтобы собрать доказательства и выстроить линию защиты в суде, обращайтесь за помощью к юристам Европейской Юридической Службы. Наши специалисты подготовили для вас типовой образец возражения на судебный приказ, который вам понадобится для его отмены.
Скачать Судебная практика
Помните, что нет способов законно не платить микрозаймы. Однако, стоит учитывать срок исковой давности для взыскания задолженности. Если кредитор пропустит этот срок, то вы можете заявить о его применении. Так, с гр-на К. в порядке приказного производства взыскали долг по микрозайму в размере 30 тыс. рублей. Мужчина отменил судебный приказ, после чего кредитор подал иск в суд.
В ходе судебного разбирательства выяснилось, что микрозайм был взят 5 лет назад. В течение 4-х лет МФО не обращались в суд для взыскания задолженности. Таким образом, кредитор нарушил срок исковой давности, а гр-н К. заявил о его применении. Суд отклонил требования истца.
Частые вопросы
Да, вы можете отказаться от страховки при оформлении микрозайма в течение 30-ти дней после этого.
По общим правилам, просрочка исполнения обязательств по микрозайму не допускается ни на один день.
В таком случае вы можете пожаловаться в ФССП, прокуратуру, НАПКА ли обратиться в суд.
Заключение юриста
Итак, мы рассказали, что будет, если не платить микрозаймы в 2024 году. Помните, что любая просрочка по краткосрочным кредитам приводит к увеличению долга. Чем дольше вы не платите по займам, тем тяжелее будут последствия — именно поэтому, если вы чувствуете, что не сможете оплатить микрозайм вовремя, начинайте действовать заранее.
