Что может предпринять банк
Автокредитование – популярный способ приобретения транспортного средства, позволяющий купить автомобиль при отсутствии суммы, необходимой для покрытия полной стоимости. Однако не все заемщики справляются с финансовой нагрузкой, что в итоге приводит к просрочке платежей и к негативным последствиям для заемщика.
| Да, когда было нечем платить автокредит | 78 |
| Нет, я найду деньги в любом случае | 57 |
Банки, столкнувшись с просрочкой, предпринимают определенные шаги для возврата долга. Ниже в таблице указаны основные меры воздействия на клиентов с просрочкой по автокредитам. Причем, следует подчеркнуть, что они зависят от того, на какую именно продолжительность будет допущена просрочка по кредиту.
|
Срок просрочки |
Действия банка |
|
До 1 месяца |
Забирать машину банк при такой просроченной задолженности не будет. Напротив, служба взыскания попробует наладить общение с клиентом, чтобы выявить проблему, приведшую к формированию задолженности по автокредиту. Для этого заемщику будут направлены уведомления через телефон, смс или на электронную почту. |
|
1-6 месяцев |
На этом этапе сотрудники банка пытаются каким-либо образом воздействовать на неплательщика по кредиту, например, путем оказания на него психологического давления. Иногда они звонят его родственникам, на работу, знакомым, а также разъясняют заемщику о рисках подачи судебного иска. |
|
Более 6 месяцев |
Если клиент не собирается платить автокредит, а машина, по-прежнему, находится в залоге — банк может принять решение о подаче иска в суд с дальнейшим расторжением договора, продажей авто и взысканием остатка долга через судебного пристава. |
Кроме того, законом не запрещается переуступка прав по кредиту, в том числе коллекторским агентствам. В таких случаях подписывается договор цессии – заемщик остается прежним, то есть это будет гражданин, который оформил кредит, а вот требовать уплату долга будет уже не банк, а цессионарий.
Заберут ли авто за кредитные долги
Если заемщик прекращает выплачивать автокредит и игнорирует предупреждения со стороны кредитора, то банк может инициировать судебное разбирательство. После получения исполнительного листа от суда, у должника будет пять дней на погашение задолженности по кредиту, прежде чем судебные приставы приступят к исполнительным действиям.
Что касается процедуры ареста автомобиля, то это довольно сложный процесс, который подразумевает прохождение нескольких этапов:
- Сначала приставы запрещают владельцу совершать с автомобилем какие-либо операции, в том числе продавать его или дарить.
- Затем уведомляют о наложенном аресте и дают возможность погасить долг.
- Если долг не погашен, то приставы, с разрешения суда, изымают автомобиль, который затем продают на аукционе.
Есть ситуации, когда приставы не вправе забрать автомобиль: например, если ТС принадлежит инвалиду, используется в работе или находится в собственности у третьего лица, то арестовать имущество нельзя, даже если заемщик перестал платить по кредиту.
Если арест все же будет наложен, то собственник автомобиля может предпринять действия, чтобы его снять. Для этого необходимо погасить долг по кредиту и предоставить подтверждающие документы в ФССП с заявлением о снятии ограничений. В случае невозможности погасить кредит в установленные законом сроки, автомобиль будет выставлен на торги.
Что делать, если не можешь платить автокредит
Если гражданин столкнулся с финансовыми трудностями и больше не может погашать свои ежемесячные платежи по кредиту — стоить помнить о том, что законодательством предусмотрены различные механизмы помощи заемщикам: кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация.
Кредитные каникулы
Согласно Федеральному закону № 348-ФЗ от 24 июля 2023 года заемщики могут претендовать на кредитные каникулы при наличии следующих оснований:
- если произошло существенное падение их доходов на 30% и более процентов;
- если во время чрезвычайной ситуации, заемщик утратил свое имущество.
Подтверждение уменьшения доходов производится путем сравнения среднемесячного заработка за последние два месяца с аналогичным показателем за предыдущие 12 месяцев, при этом месяц подачи заявки в расчет не включается.
Пример из практики:
Гражданин М. подал заявление на получение кредитных каникул в январе 2024 года. Банк запросил у него документы, которые отражают уровень его среднемесячного заработка за ноябрь и декабрь 2023 года по сравнению с общим заработком за 2023 год. Согласно документам, было выявлено, что средний доход за ноябрь и декабрь составил 25 000 рублей, в то время как за весь 2023 год он равнялся 37 500 рублей. Следовательно, снижение дохода составило 33,3%, что превышает необходимый минимум в 30% и является основанием для одобрения кредитных каникул. Банк одобрил заявление о предоставлении кредитных каникул на 6 месяцев.
Однако законодательством предусмотрен и ряд оснований, когда кредитная организация может отказать в предоставлении кредитных каникул по займу, выданному на покупку машины. Подобное решение может быть принято в следующих ситуациях:
- Во-первых, если заемщик не соответствует критериям, например, если доход снизился, но менее чем на 30%, или если пропущен срок для обращения в случае чрезвычайной ситуации.
- Во-вторых, если заемщик уже пользовался кредитными каникулами по этому же кредиту в рамках Федерального закона № 106 от 3 апреля 2020 года.
- В-третьих, отказ возможен, если гражданин, который оформлял кредит, признан банкротом или в отношении него начато исполнительное производство.
Рефинансирование
Рефинансирование автокредита – еще одна возможность, которая помогает справиться с долговыми обязательствами по кредиту. Поэтому, если вы опасаетесь, что банк может забрать залоговый автомобиль, но платежи по займу являются для вас непосильными – следует обратиться в другой банк с заявлением о рефинансировании. Ознакомиться с образцом заявления можно по ссылке ниже – его подготовили юристы Европейской Юридической Службы.
Скачать Особенность этого инструмента состоит в том, что рефинансирование дает возможность замены текущего кредитного обязательства на новое, более выгодное. Прибегнуть к этой программе можно, например, в том случае, если старый кредит был взят под 20% годовых, а по новым условиям банк может выдать кредит под 15%. Помимо уменьшения процентной ставки при перекредитовании, возможно увеличение срока выдачи займа, что также может повлечь за собой снижение ежемесячного платежа.
Процесс рефинансирования кредита начинается с поиска подходящего предложения и заключения второго кредитного договора, после чего новый банк покрывает сумму долга перед старым банком. После того как долговые обязательства по автокредиту будут закрыты, заемщик должен предоставить справку о погашении старого кредита новому кредитору.
Реструктуризация
Реструктуризация кредита подразумевает изменение условий кредитного договора, которое позволяет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика за счет корректировки текущих условий кредита. Существует несколько способов изменения кредитных условий:
- уменьшение процентной ставки, что приводит к снижению размера ежемесячных платежей и, соответственно, общей суммы переплаты;
- увеличение срока кредита, что приводит к уменьшению месячных платежей, однако общая переплата может возрасти.
Рефинансирование часто путают с реструктуризацией, но это разные процессы, хотя оба направлены на облегчение кредитной нагрузки. Реструктуризация подразумевает изменение текущего кредита без заключения нового договора, а рефинансирование – это именно новое кредитование в счет погашения старого.
Банк может согласиться на изменение условий в случае форс-мажорных обстоятельств, потери дохода, серьезной болезни, изменения в семейном положении и других жизненных ситуаций, требующих снижения финансовой нагрузки.
Судебная практика
В 2018 году гражданин Б. взял кредит в АО «****» для покупки автомобиля. Заемщик неоднократно пропускал платежи, поэтому в январе 2020 года банк потребовал от него досрочного погашения задолженности. Кроме того, банк подал иск в суд с требованием взыскания задолженности и обращения взыскания на автомобиль.
Впоследствии ситуация улучшилась, платежи по кредиту вновь начали поступать, причем с опережением графика. Поэтому суд посчитал, что убытки у банка отсутствовали, кроме того, банк пропустил сроки для обращения.
Однако АО «****» подало апелляционную жалобу, в которой указало на систематическую просрочку платежей со стороны заемщика и невозможности возвращения к графику платежей после требования о досрочном погашении. Белгородский областной суд согласился с доводами банка, отменил решение районного суда и удовлетворил иска. Автомобиль был передан в собственность банка (Дело № 33-358/2021).
Частые вопросы
Да, при наличии судебного решения на залоговый автомобиль могут наложить арест и изъять у нового собственника. Законодательство запрещает перепродажу залогового автомобиля без согласия кредитора.
В такой ситуации вам следует обратиться в банк и обсудить возможность досрочной выплаты оставшейся суммы долга для возврата автомобиля.
Для досрочного закрытия автокредита необходимо связаться с банком, уточнить полную сумму к уплате, включая штрафы, пени, и произвести платеж.
Заключение юриста
Юристы Европейской Юридической Службы рассказали о том, что будет, если не платить автокредит в 2024 году. Помните, о том, что законом предусмотрена возможность ареста и продажи имущества на торгах в счет погашения задолженности. Поэтому, если у вас нет финансовой возможности платить по кредиту — следует обратиться к кредитору за получением помощи в виде реструктуризации долга или оформления кредитных каникул.
