Основные моменты: коэффициенты в страховке авто
Полис ОСАГО – это документ, который подтверждает тот факт, что гражданин застраховал свою автогражданскую ответственность. Страхование является платной услугой, которую оказывают специализированные участники рынка – страховые компании. Организации самостоятельно устанавливают расценки, но базовые ставки регламентированы законодательством, в частности Указаниями ЦБ РФ № 6007-У от 2021 г.
Максимальная возможная скидка зависит от множества факторов, а в том числе, от категории транспортного средства, числа лет безаварийной езды, количества застрахованных лиц в рамках одного договора и пр. Также стоимость полиса во многом зависит от числа водителей, которые будут пользоваться автомобилем. Например, при оформлении, полиса по так, называемому тарифу «мультидрайв» никаких ограничений по числу лиц, имеющих право садиться за руль, нет. Водить автомобиль с таким полисом может любой человек. Конкретные имена в полисе не указываются.
| Да | 77 |
| Нет | 60 |
Базовая ставка тарифа по полису ОСАГО рассчитывается исходя из категории автомобиля и его подкатегории (при необходимости). Эти данные указываются в заявлении о заключении договора на покупку полиса ОСАГО самим страхователем и подтверждаются документами, которые он предоставляет. На их основании может быть предоставлена скидка на страховку автомобиля.
В строке 4.2 таблицы приложения к Указанию № 6007-У зафиксирована базовая ставка страхового тарифа. Она применяется в рамках заключения договора по полису ОСАГО в отношении следующих ТС:
- категория «D»
- категория «DE» - при условии отсутствия сведений о том, что транспортное средство относится к подкатегории «D1».
Та базовая ставка, которая зафиксирована в строке 4.3 таблицы приложения 1 к Указанию № 6007-У, применяется в рамках заключения договора по покупке полиса ОСАГО в отношении ТС категорий «D» или «DE», если они используются для перевозок (регулярных) с высадкой и посадкой пассажиров:
- в остановочных пунктах (установленных) по маршруту перевозок регулярного характера;
- в любых местах, которые не запрещены ПДД, по маршруту без учета подкатегории ТС.
Страховая компания имеет право определить тариф для полиса исходя из стажа граждан, допущенных к управлению ТС, то есть,фактически, сделать дешевле или дороже страховку. Это касается и тех случаев, когда происходит оформление ОСАГО при покупке б/у автомобиля.
В Указании № 6007-У зафиксировано, что страховщики в рамках определения коэффициента КВС обязаны использовать данные о дате получения права управления ТС конкретной категории, отмеченной в водительском удостоверении (ВУ).
Коэффициенты в полисе ОСАГО: КТ, КБМ и другие
На общую стоимость страховки влияют базовый тариф и коэффициенты. Формулы определения размера страховой премии по полису приведены в п. 12 Порядка применения страховых тарифов (Приложение 4 к Указанию N 6007-У). Зная их, можно уточнить, как сделать цену ОСАГО дешевле. Размер страховой премии для транспортного средства категории «B», «BE» (в том числе такси), зарегистрированного на территории РФ (за исключением случаев следования к месту регистрации транспортного средства), владельцем которого является физическое лицо или индивидуальный предприниматель, определяется по формуле:
|
Коэффициенты в ОСАГО |
Как расшифровывается |
|
ТБ |
Базовый тариф |
|
Коэффициент КТ |
Зависит от территории эксплуатации ТС |
|
КБМ водителя |
Является понижающим или повышающим коэффициентом. На него влияют число ДТП или количество лет безаварийной езды. Максимальная скидка предоставляется, если КБМ равен 0,46 |
|
КВС |
Зависит от водительского стажа |
|
КО |
Применяется, если в договоре содержится условие о том, что ТС будут управлять только указанные в соглашении лица |
|
КМ |
Зависимость стоимости ОСАГО от мощности двигателя и других технических характеристик ТС |
|
КС |
Такой КС в полисе ОСАГО применяется в зависимости от сезонного и иного временного использования ТС |
По требованию владельца транспортного средства страховщик обязан предоставить в письменном виде расчет страховой премии, подлежащей уплате по полису. Далее водитель может определить, положена ли ему скидка. Кроме того, можно заранее проверить КБМ по ОСАГО.
Что может измениться
Исходя из вышеуказанного следует, что ЦБ РФ расширил коридор тарифного типа по базовой стоимости полисов.
Стоит отметить, что до расширения этого коридора стоимости полисов самой дорогостоящей в России была страховка по ОСАГО автомобиля в 72 000 рублей – такая цена была установлена для водителей, к которым страховые компании могли применять абсолютно все повышающие коэффициенты, а водители, в свою очередь, лишались возможности получить, так называемые льготы.
Как формируется стоимость полиса ОСАГО: сколько придется заплатить новичку и опытному водителю
Очевидно, что полисы ОСАГО станут более дорогими для водителей, которые попадают в ДТП часто, а для тех, кто водит без аварий, соответственно, цена будет меньше. Расценки полиса формируются на основе ряда составляющих:
- базовой ставки;
- корректирующих коэффициентов – с учетом возраста, когда начинается фактический стаж вождения, региона прописки водителя, аварийности.
Один из корректирующих коэффициентов для полиса – бонус-малус. Он применяется к базовой ставке, всего предусмотрено 15 поправочных классов, так что уменьшить стоимость ОСАГО в этом случае не получится.
Пример
Гражданин Г. постоянно зарегистрирован в Москве. У него внушительный водительский стаж, он водит аккуратно, поэтому полис ОСАГО ему обойдется в 3 000 рублей. Гражданин Н. постоянно нарушает ПДД, часто попадает в ДТП, его КБМ составляет 3,92, поэтому стоимость полиса ОСАГО для него может быть более 35 000 рублей. Гражданка Д. получила права недавно, ее коэффициент при нулевом стаже - 2,27, мощность автомобиля - 120 л.с., с учетом базовой ставки полис ОСАГО для нее будет стоить 43 200 рублей. Если Д. попадет в аварию, то спустя год стоимость полиса для нее может составить 70 000 рублей.
Расширение тарифов стоимости в перспективе позволит удешевить ОСАГО для тех водителей, у которых КБМ низкий. Компенсация же повышенной стоимости запчастей и комплектующих будет обеспечиваться, соответственно, за счет тех, у кого КБМ при фактической неограниченной страховке высокий, и есть соответствующая неустойка по ОСАГО при покупке полиса.
Эти нововведения будут стимулировать водителей, у которых КБМ высокий, ездить более аккуратно, чтобы сэкономить до 50 и более процентов стоимости страховки. Стоит отметить, что за поддельные полисы ОСАГО предусмотрена ответственность.
Коэффициент территории (КТ)
КТ влияет на финальную цену ОСАГО (полиса) – это коэффициент, который определяется с учетом адреса постоянной регистрации, свидетельства о регистрации ТС или на основе ПТС.
Размер КТ для полиса определяется с учетом страховых выплат в том или ином регионе. К примеру, чем больше город, тем более интенсивным становится автомобильное движение, и тем, соответственно, чаще происходят аварии. Логично, что наиболее высокие КТ, как правило, в крупных городах. Так, в Москве сделать страховку по этому коэффициенту дешевле невозможно, так как полисы стоят дорого. Перечень всех территориальных коэффициентов по полисам зафиксирован в указании ЦБ РФ.
Как оформить страховку и получить скидку на ОСАГО
Вы обязаны приобрести полис ОСАГО в течение 10-ти дней с даты покупки автомобиля. В противном случае, если вы сядете за руль без страховки, вас могут привлечь к административной ответственности.
- Найдите подходящую страховую компанию. Проанализируйте рынок, сравните цены, посмотрите, где можно дешевле оформить страховку.
- Отберите несколько вариантов. Почитайте отзывы о страховщиках, сравните условия, выберите компанию, в которую вы будете обращаться.
- Подайте заявление о заключении договора страхования. У многих, особенно крупных, страховщиков направить заявку можно онлайн на официальном сайте.
- Оплатите страховку, подпишите договор и заберите полис.
Также, вы можете оформить электронный полис ОСАГО. Он удобнее традиционного тем, что его невозможно потерять. Он хранится в цифровом виде. Но покупать такие документы онлайн, тем более на непроверенных сайтах очень опасно. Зачастую мошенники предлагают скидку в размере 50 и более процентов, а некоторые из них обещают без доплаты дополнительно оказать некоторые услуги. С первого взгляда такое предложение кажется весьма привлекательным. Но слишком низкая цена на страховку должна вас насторожить. Не вводите свои персональные данные на сомнительных сайтах непроверенных страховых компаний, даже если вы хотите просто узнать стоимость полиса. Пользуйтесь только официальными страницами крупных компаний. А если вас все равно что-то смущает на сайте, то лучше прийти в офис страховщика лично и там заключить договор.
Для оформления страховки вам потребуется ваш паспорт, водительское удостоверение и ПТС. Заявление можно составить заранее, например, опираясь на типовой образец, подготовленный специально для вас юристами ЕЮС или в офисе компании.
Скачать
Судебная практика
Гражданин П. попал в ДТП, в этой аварии виновником был признан другой водитель – гражданин Р. Страховая компания выплатила П. 55 тыс. рублей, также П. потребовал от Р. возместить 70 тыс. рублей дополнительно на ремонт машины, обратившись в суд.
В суде П. отказали в удовлетворении требований, отметив, что общая стоимость восстановительных работ в случае с его автомобилем не превышает 400 тыс. рублей – страховой лимит.
В Верховном суде отметили, что страховая компания рассчитала выплату корректно, в частности, с учетом уже имевшегося износа транспортного средства, тем самым, выполнив свои обязательства перед П. в полной мере. Убытки, которые понес П., в суде посчитали расходами по ремонту, и указали, что они должны считаться без учета износа по рыночной цене. Эти расходы несет виновник аварии.
Частые вопросы
От 1 646 до 7 535 рублей
Максимальная сумма составляет 400 000 рублей.
Для водителя без опыта КБМ составит 1,17.
Заключение юриста
Скидка на ОСАГО в 2024 году будет зависеть от нескольких факторов, имеющих отношение лично к водителю, к его навыкам и манере вождения. Например, на скидки по ОСАГО при покупке полиса могут рассчитывать аккуратные водители с внушительным стажем, проживающие в небольших городах.
