Цифровой рубль

Основные моменты

Цифровой рубль – это национальная валюта России в ее третьей форме, которую ЦБ РФ планирует выпускать в качестве дополнения к наличным и безналичным деньгам. Предполагается, что это будет официальная цифровая валюта регулятора, а что касается функций, то у него они будут такими же, как и у обычного рубля. Разница будет заключаться в том, что граждане смогут самостоятельно принимать решение по поводу использования этой новой валюты в России.

Согласно разработанной концепции, цифровые рубли планируется хранить в соответствующих кошельках – тоже цифровых, которые будут находиться на платформе ЦБ РФ. Они будут иметь вид кода. На этой платформе с цифровой валютой будут проводиться различные операции, также можно будет использовать уже существующие банковские приложения.

Цели введения цифрового рубля

Основная цель введения в оборот цифрового рубля заключается в создании нового средства для осуществления переводов и платежей. Предполагается, что такая валюта сделает возможным совершение привычных операций, например, оплату услуг, товаров. Также это позволит оптимизировать работу с активами и на фондовом рынке.

Можно отметить, что цифровые деньги – полный электронный аналог безналичного и наличного рубля. Впрочем, разница между ними все-таки есть. Рассмотрим, какие ограничения будут действовать в отношении цифрового рубля.

Цифровой рубль – не первая «виртуальная» валюта. Подобные решения есть более чем в десяти странах мира, многие государства активно изучают введение цифровой валюты в перспективе и внимательно следят за опытом тех, кто ее уже использует.

Цын Юлия Сергеевна

Юрист по гражданскому и уголовному праву • Стаж 11 лет

Выбрать тариф

Вы столкнулись с трудностями, связанными с использованием цифровых рублей? Стали жертвой мошенников? Обратитесь за консультацией к юристам Европейской Юридической Службы - мы изучим вашу ситуацию и окажем необходимую правовую помощь, защитим ваши интересы и права.

Принципы использования цифрового рубля

В перспективе электронный рубль в России станет полноценным платежным средством, предусмотренным законом. В частности, работать с цифровым рублем смогут и представители бизнеса, и физические лица, причем скорость транзакций будет быстрой - как при привычной «безнальной» операции.

Согласно предварительным оценкам Министерства финансов РФ, для пополнения электронного кошелька может быть установлен определенный лимит – не более 300 000 цифровых рублей каждый месяц.

Преимущества и недостатки «нового» рубля

Уже сегодня можно говорить об очевидных плюсах, которые будет иметь цифровой рубль. В их числе:

• Удобство доступа – потребуется только приложение, однако оно должно быть подключено к соответствующей платформе.
• Минимальные издержки – тарифы станут универсальными, так что различные действия в целом станут дешевле для граждан и представителей бизнеса.
• Оперативность – операции с цифровой валютой ЦБ РФ обещает контролировать и поддерживать в круглосуточном режиме, что исключает любые задержки.

Также с введением в оборот цифрового рубля на рынке могут появиться и новые, более интересные и выгодные финансовые продукты. В их числе – смарт-контракты. Они позволят покупать услуги и товары через приложения и под контролем Банка России.

Цифровой рубль в перспективе позволит государству осуществлять более эффективный контроль за тем, как расходуются средства из бюджета. У властей будет возможность проводить регистрацию всех транзакций на общей платформе – это быстрее и удобнее, чем сбор информации по переводам.

Впрочем, у цифрового рубля есть и некоторые минусы. К примеру, он будет подвержен инфляции — если состояние экономики ухудшится, то цифровой рубль вряд ли поможет сохранить финансовые сбережения. Все дело в том, что никаких отличий цифрового рубля от безналичных и наличных средств не будет, за исключением формы выпуска.

Цифровой рубль сам по себе не повлияет на суммарное количество денег, находящихся в обращении, так что коммерческие финансовые организации рискуют лишиться определенной части своих средств в процессе перевода реальных денег в цифровые. Так что и доходы, которые банки сегодня получают от операций, в том числе, в виде комиссии, тоже могут сократиться. Эксперты предупреждают о рисках, которые влечет высокая концентрация денег в каком-либо одном месте, – любая атака хакеров может стать разрушительной для системы.

Самый главный недостаток цифрового рубля заключается в том, что он не имеет и не будет иметь особых преимуществ перед привычными деньгами. По сути, сегодня ни у физических лиц, ни у банков нет серьезных проблем, которые была бы способна решить новая валюта. Поэтому есть предположение, что новая валюта будет получать распространение не так быстро, как это ожидается. Спрос на него, по крайней мере, сначала, может быть достаточно низким.

Что важно знать о цифровом рубле

Цифровой рубль, как денежное средство, невозможно будет украсть – по крайней мере, если он будет находится в электронном кошельке под охраной Банка России, то есть, на его платформе. Доступ к цифровому рублю будет исключительно у его владельца посредством приложения. Так что защита цифровой валюты будет надежной. Однако не исключено, что мошенники начнут изобретать способы выманивания цифровых денег у граждан, как это происходит сегодня.

Использование наличных и безналичных денег

Не следует считать, что с появлением цифрового рубля из оборота окончательно выйдут безналичные и наличные средства. Они никуда не исчезнут, ведь цифровой рубль позиционируется просто как еще одна, третья форма российской валюты. Чем пользоваться и как расплачиваться – этот выбор будут самостоятельно делать россияне.

Еще один миф связан с зависимостью цифрового рубля от электроэнергии. К примеру, если электричество вдруг отключат, то исчезнут ли такие деньги? Нет, они останутся на банковском счете и будут оставаться на нем вне зависимости от наличия электроэнергии и доступа в интернет.

Каким будет курс в случае с цифровым рублем? Можно предположить, что таким же, как и в случае с обычной валютой, ведь, как мы уже выяснили, «электронный» рубль ничем (кроме формы) от «привычной валюты» не отличается. Так что и курс будет составлять один к одному.

Как потратить

Предполагается, что такими деньгами можно будет расплачиваться за любые услуги и товары. Вся информация по осуществляемым операциям будет проверяться аналогичным образом, что и с обычными деньгами. То, сколько денег осталось на цифровом кошельке, будет считаться конфиденциальной информацией.

Срок действия

Будут ли цифровые рубли иметь срок годности? Очевидно нет, по крайней мере, о подобных ограничениях речи не шло. Деньги будут храниться на соответствующем кошельке в течение неограниченного периода времени, исключительно по желанию его владельца.

Когда появится цифровой рубль

Активная работа над созданием и введением в оборот электронных денег началась в 2021 году. Тогда Банк России представил прототип его платформы. В следующем году ее начали тестировать, кроме того, был представлен и план по развитию этой формы валюты. В 2022 году приступили к созданию законодательной базы для запуска валюты.

В 2023 году ЦБ РФ начал проводить тестирование различных операций с цифровым рублем. Участие в нем принимали некоторые банки и их клиенты. Тестирование операций по переводам средств между физлицами завершилось успешно.

Юристы ЕЮС составили образец договора счета цифрового рубля между участником платформы и оператором. Вы можете скачать его по ссылке ниже.

Образец заявления

Договор счета цифрового рубля между оператором платформы цифрового рубля и участником платформы цифрового рубля в 2024 году

Скачать

Судебная практика: признание цифровых денег имуществом

Верховный суд РФ признал криптовалюту имуществом, рассмотрев дело, в котором банк потребовал взыскать с гражданина неосновательное обогащение. Сумма была перечислена ему мошенниками, которые, в свою очередь, похитили ее со счета гражданки, клиентки финансовой организации.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований, однако решение было отменено апелляцией, деньги были взысканы. С этим решением согласились также и в кассации, после чего гражданин обратился в Верховный суд. Он заявил, что занимается торговлей криптовалютой, и рассказал, что от имени гражданки к нему обратились неизвестные с просьбой приобрести биткоины, предоставили реквизиты для перевода. Гражданин был уверен, что биткоины покупала именно она, поскольку после совершения каждой операции он получал соответствующие оповещения от банка. В ВС подтвердили, что гражданин имел для получения денежных средств основания, преследовал конкретную экономическую цель, ничего противоправного он не совершал. В результате предыдущие решения были отменены, дело отправили на новое рассмотрение.

Читайте также Не принимают карты к оплате

Частые вопросы

Заключение юриста

Мы рассказали о том, что такое цифровой рубль в 2024 году, как его можно использовать и в каких целях. Отметим, что в перспективе его можно будет применять при проведении любых операций.