Главное об овердрафте
Овердрафт — это заем краткосрочного типа, благодаря которому нужную сумму можно получить оперативно и без долгого согласования с финансовой организацией. Отвечая на вопрос, что такое овердрафт, можно сказать так — это возможность потратить больше, чем в настоящий момент есть на дебетовой карте, а затем вернуть потраченные деньги банку, но уже с комиссией.
| Да, такая услуга подключена | 83 |
| Нет, услуга не подключена к карте | 63 |
В настоящее время овердрафт по карте имеет два вида:
- Разрешенный овердрафт — заем, для получения которого необходимо подать заявку и получить в банке согласование. Он представляет собой дополнительный предел ограничения по доступным вам средствам. Овердрафтный кредит по своему размеру в этом случае варьируется и, как правило, зависит от того, как банк оценивает вашу благонадежность в качестве клиента, а также он может зависеть от оборота сумм по вашей карте.
- Неразрешенный овердрафт — заем, который вы получаете после того, как по основной карте ушли в минус, однако это происходит не по вашей инициативе, а по причине сбоев технического характера. Распространенные варианты – изменения на этапе конвертации валюты, неправильно рассчитанная комиссия.
Также есть другие виды овердрафта – авансовые, на которые вы можете рассчитывать даже при наличии долгов. Подобные опции доступны юрлицам, в числе таких возможностей — инкассаторское овердрафтное кредитование, однако для его получения нужно будет внушительное обеспечение.
Пример
Гражданин захотел купить ноутбук за 40 000 рублей, однако на его карте было всего 30 000 рублей. К его карте был подключен овердрафт, которым он решил воспользоваться. При покупке со счета были списаны эти деньги, а недостающие 10 000 рублей предоставил банк, и они тоже списались со счета. Как только на карту гражданина поступили средства, банк автоматически снял их как задолженность.
Чем овердрафт отличается от кредита
На первый взгляд может показаться, что овердрафт – это тот же кредит, однако продукты имеют ряд принципиальных различий. Рассмотрим их подробнее.
|
Кредит |
Овердрафт |
|
Выдается на определенный срок, до нескольких лет |
Выдается на срок от 1 до 2 месяцев, необходимо оперативное погашение задолженности |
|
Платежи регулярно вносятся на соответствующий счет |
Средства в счет долга списываются автоматически, сразу после поступления средств на карту |
Кроме того, в рамках овердрафта банк может предоставить сумму, ограниченную конкретным лимитом. В подавляющем большинстве случаев это не больше 70% от поступлений, которые приходят на вашу карту в течение месяца в среднем. В случае с кредитом, лимита, в том числе, привязанного к вашим поступлениям, нет.
Также отметим, что овердрафт достаточно подключить однократно, и опция будет действовать в течение неограниченного периода. Что касается кредита, то для его получения нужно собирать и предоставлять документы, получать согласование в банке.
Преимущества и недостатки овердрафта
При предоставлении овердрафта у вас появляются определенные преимущества, ключевым из которых можно назвать возможность получить нужную сумму максимально оперативно. Эту опцию можно использовать как подстраховку в непредвиденных обстоятельствах, например, если вам задерживают выплату заработной платы, либо средства закончились и вам нечем расплатиться в магазине, в том числе, за пределами России.
Переплат по овердрафту гораздо меньше, чем в случае с кредитами, что также можно назвать плюсом этого продукта. Начисление процентов происходит исключительно на ту сумму, которую вы потратили, а не на весь объем денежных средств, как это происходит с кредитом.
Впрочем, кредитование по овердрафту имеет и свои недостатки. В частности, у данного продукта отсутствует льготный период, как в случае с кредитными картами. То есть начисление процентов может начаться буквально с того дня, когда вы воспользовались деньгами. Таким образом, в ряде ситуаций, у вас может возникнуть значительная переплата, которая сведет к минимуму преимущества овердрафта, то есть он будет менее выгоден, чем «классическое» использовании заемных средств. По этому вопросу имеет смысл более детально проконсультироваться с профессиональным кредитным юристом.
Стоит отметить и высокую ставку по процентам — иногда она может быть даже выше, чем текущие кредитные ставки. Если вы допускаете просрочку, то применяются штрафные санкции — достаточно строгие и суровые.
Овердрафт для физических и юридических лиц
Назвать овердрафт распространенной и популярной услугой нельзя, поскольку ее предоставляют далеко не все финансовые организации. Лучше узнать об этом заранее, обратившись в банк для обслуживания физических и юрлиц. Проще всего получить овердрафт тем, кто имеет статус зарплатного клиента. В остальных случаях придется подавать в банк документы для подтверждения стажа, дохода, личности.
Перед тем, как подключить овердрафт, важно прочитать договор, узнать его условия, особенно в том, что касается санкций за просрочку и комиссий. В этом случае неожиданно высокий штраф или процент не станет для вас неприятной неожиданностью и позволить держать в порядке собственные финансы.
Юридическим лицам, как уже отмечалось, овердрафт тоже доступен. Он подключается так же, как и в случае с физическими лицами, и лимит средств может быть более внушительным, но для этого компании придется обеспечить заем — как правило, собственным имуществом.
Овердрафт юридическим лицам может пригодиться в непредвиденных обстоятельствах, допустим, если нужно выполнить обязательства перед контрагентами, а на счетах пока или уже нет денег. За счет средств, полученных в рамках овердрафта, юридическое лицо может выплатить зарплату работникам, закупить нужное для производства оборудование и решить другие финансовые вопросы. А вот погасить кредиты за счет овердрафта будет нельзя, равно как и невозможно перевести эти средства по карте в другом банке и обналичить их.
Принцип использования
После того, как вы подключите на своей карте банковский овердрафт, вы сможете видеть у себя на счете ту сумму, которая у вас есть, и лимит, который вам доступен. Вы можете потратить часть средств из лимита, и в этом случае на счете увидите минус. А после того, как на вашу карту будут переведены средства, долг будет погашен, и вы снова выйдете в плюс.
Стоит отметить, что каждый российский банк имеет определенные условия, связанные с графиком погашения долгов по овердрафту. Если вы не успеете вовремя его погасить, то в отношении вас финансовая организация применит санкции – штрафы. Для того, чтобы не получить такой штраф, отслеживайте сроки погашения, и, конечно же, старайтесь укладываться в них.
Скачать Судебная практика
Гражданин получил в банке дебетовую карту, которая не была подключена к овердрафту. Спустя два года банк списал с карты средства в счет погашения долга. У гражданина образовалась задолженность, которую в банке оформили как кредит под высокий процент. Гражданин отказался платить овердрафт как долговое обязательство, объяснив это тем, что не заключал с банком кредитный договор.
Банк обратился в суд и потребовал взыскать с гражданина долг и проценты плюс неустойку, однако в первой инстанции иск не удовлетворили. Суд отметил, что банк может списать долг только согласно требованию приставов. Это решение отменил краевой суд, встав на сторону банка. Далее ответчик обратился в ВС РФ, коллегия которого отменила решение, вынесенное в апелляции, отметив, что банки не обладают правом даже по исполнительным листам списывать со счетов суммы, превышающие суммарный объем имеющихся на них средств. Любые кредиты, в частности, овердрафты, должны быть зафиксированы в договоре. При отсутствии в договоре таких пунктов долг, который появился на дебетовой карте, овердрафтом не считается.
Частые вопросы
В случае непогашения овердрафта в срок, на полученную сумму начнут начисляться проценты. В ряде случаев их начисление начинается сразу после того, как клиент воспользовался деньгами.
В кредитной истории овердрафт играет такую же роль, как и все остальные кредиты. То есть, если будут просрочки, информация об этом появится в БКИ.
Овердрафт позионируется банками как услуга, которую можно отключить, подав соответствующее заявление. Исключение — если овердрафт считается частью заключенного ранее договора об обслуживании счета или выпуска банковской карты.
Заключение эксперта
Мы выяснили, что представляет собой овердрафт в 2024 году, как он подключается и каковы его условия. Отметим, что в настоящее время такая опция предоставляется крайне редко, и пользоваться овердрафтом могут преимущественно те клиенты, которые подключились к услуге в предыдущие годы.
