Обстоятельства
Финансовая организация (банк) на совершенно законных основаниях имеет право передать ваш долг третьему лицу. Эта процедура имеет свое название – цессия. Кредитор имеет право передать третьему лицо долг в соответствии со ст. 382-390 Гражданского кодекса РФ, а также в соответствии со ст. 33 ФЗ№395-1 и №230-ФЗ. Это и есть ответ на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам.
| Да, такой опыт был | 69 |
| Нет, такой опыт отсутствует | 51 |
Для того, чтобы провести цессию, банку вовсе не обязательно получать соответствующее решение ни от должника, ни от суда. Однако в случае с должником это справедливо только тогда, когда в кредитном договоре, заключенном между заемщиком и банком, такая возможность была изначально прописана. Если в договоре такого нет, продажу вашего долга третьему лицу вы можете оспорить в судебном порядке.
Что нужно знать о цессии
Цессия – это передача всех обязательств финансового характера третьему должнику. Фактически речь идет о продаже задолженности: банк передает долг коллекторам.
Стоит отметить, что договор цессии – не самая распространенная и не самая популярная мера, и банки, как правило, идут на нее только в самых крайних случаях. В то же время, и коллекторское агентство, которому продали долг, и кредитор обязаны выполнить целый ряд условий и соблюдать ваши права как заемщика.
Когда банк может продать долг
Не так просто ответить на вопрос, когда у банка появляется право на продажу долга, равно как и на вопрос, каким должен быть перерыв в платежах по кредиту или другому виду задолженности. Здесь все достаточно индивидуально, и многое будет зависеть от самой финансовой организации, ее возможностей, политики. Учитывается также и каждая конкретная ситуация.
Пример
Гражданин Л. перестал платить по кредиту. Он не вносил положенные платежи в течение трех месяцев, и только после этого банк, выдавший кредит, продал долг Л. коллекторам. Гражданин Д. не вносил платежи в течение полугода, и только после этого его долг был продан банком коллекторскому агентству.
Ситуации могут быть разными, однако можно утверждать, что долг коллекторам будет продан только в наиболее проблемных случаях. Как правило, прежде чем заключить договор цессии, финансовая организация пытается несколько раз урегулировать ситуацию с проблемным должником мирным путем. Некоторые банки предлагают заемщикам снизить процентную ставку, но увеличить срок кредита, кто-то одобряет кредитные каникулы, ряд компаний может предоставить рассрочку. Но эти «послабления» банк сам клиенту не дает - заемщик должен «идти на контакт» и запрашивать предоставление более мягких условий.
Причины продажи банком долга коллекторам:
- заемщик не выплачивает ни тело, ни проценты по кредиту
- заемщик избегает общения с банком.
Впрочем, есть и еще один важный момент: нередко и сами банки не готовы идти на уступки заемщикам. В этом случае заемщика ставят перед фактом: банк продал долг коллекторам.
Как должен действовать банк
Банк должен уведомлять вас как должника о том, что ваш долг продан коллекторам. Формулировка будет звучать как «переуступка прав». Сроки такого уведомления прописаны в договоре.
Банк должен будет уведомить вас о продаже долга посредством только заказного письма. Его он обязан будет отправить:
- по адресу вашей постоянной регистрации;
- по адресу, который был указан в кредитном договоре.
Стоит учесть, что ни электронные письма, ни звонки по телефону, ни СМС-сообщения не считаются официальными уведомлениями от банка о переуступке прав на ваш долг. Они не обладают юридической силой, и на этом основании вы можете оспорить продажу долга коллекторскому агентству в суде – например, если вы узнали, что ваш долг передали коллекторам, не посредством заказного письма, а другим способом.
Способы продажи долга
Банк имеет право продать ваш долг коллекторскому агентству одним из нескольких способов, предусмотренных законом.
Каким образом банк может продать долг коллекторам
|
Способ |
Примечание |
|
Без переуступки прав требования и в рамках агентской схемы |
Процедура не считается цессией, агентство предлагает вернуть долг финансовой организации. Коллекторы не имеют права требовать от должника перечисления средств на их счет, и могут только напоминать ему о долге |
|
С переустановкой права |
Процедура имеет статус цессии, долг передается полностью с правом на получение задолженности в полном объеме, коллекторское агентство не имеет права начислять на сумму дополнительные проценты за исключением тех, которые были указаны при передаче долга банком |
После того, как ваш долг фактически продали коллекторам, у них нет права требовать от вас как от должника уплаты сразу всей суммы, а также каким-либо образом ухудшать ваше финансовое положение. Что касается вопроса, подают ли коллекторы в суд за долги, можно ответить утвердительно.
Действия должника
Предположим, вы получили уведомление о том, что банк передал долг коллекторам. Что следует предпринять? В первую очередь, узнайте, кому именно продали ваш долг – получите всю информацию о вашем новом кредиторе и обязательно уточните, насколько законны его требования, и официально ли он ведет свою деятельность, уточните, как вы можете погасить уже проданный долг.
Что нужно узнать о коллекторе:
- найти сведения о нем в реестре службы судебных приставов;
- узнать номер счета, куда вы будете перечислять средства;
- узнать номер телефона, по которому вы можете связаться с агентством.
Желательно посетить офис коллекторского агентства лично и пообщаться со специалистами. Желательно также попросить предоставить копию договора о цессии и внимательно ее изучить, в идеале – показать специалистам ЕЮС, чтобы определить, есть ли в документе неточности, касающиеся заявленной к уплате суммы.
Если в договоре о цессии будут обнаружены неточности, вы имеете право подать заявление в суд, в частности, и в том случае, если банк продал ваш долг без согласия (он имеет на это право) Для составления искового заявления также обратитесь за помощью к юристам ЕЮС.
Скачать Как защитить себя
Как уже отмечалось, продажа долга коллекторам – крайняя мера, и банки идут на нее в исключительных случаях. Чтобы этого не произошло, желательно принять превентивные меры.
Пример из практики:
Гражданка Г. потеряла работу и не смогла выплачивать кредит и расплатиться за услуги с Ростелекомом. Чтобы ее долг не продали коллекторам, по совету юристов ЕЮС она обратилась напрямую в банк и объяснила ситуацию. Финансовая организация пошла навстречу Г. и предоставила ей кредитные каникулы, а также пересмотрела установленный график платежей.
Чего совершенно точно не стоит делать, так это скрываться от финансовой организации, уповая на истечение срока исковой давности. Банки практически никогда не пускают такие ситуации на самотек. С высокой долей вероятности ваш долг будет только увеличиваться за счет штрафов, и в результате ваше дело окажется в суде, долг – у коллекторов. Приставы никому продать ваш долг не смогут, но если дело дойдет до них, то вы бесповоротно испортите себе кредитную историю.
Стоит ли бояться коллекторов
Если коллекторское агентство работает официально и добросовестно, можете быть уверены – оно заинтересовано в том, чтобы вы спокойно могли платить коллекторам за ваши просроченные кредиты без применения в вашем отношении санкций.
Юристы ЕЮС рекомендуют тем гражданам, долги которых уже отданы коллекторам, начать сотрудничество с агентством – уточнить, как именно нужно вносить ваши платежи, есть ли возможность пересмотра финальной суммы долга. Некоторые агентства предлагают должникам достаточно лояльные условия. В случае, если агентство предъявляет неправомерные требования, уточните, куда жаловаться на коллекторов, и направьте соответствующую жалобу.
Судебная практика: признание договора цессии недействительным
ООО «Альфа» в лице граждан С. и А. взяло в долг 5 млн рублей у гражданки Ж. на основании долговой расписки. Спустя восемь лет Ж. скончалась, долг перед ней на тот момент составлял 1,9 млн рублей. Наследники С. через год в рамках двух договоров цессии уступили права по долгу гражданину К., который в том же году уступил их гражданке Ю. Каждый из них уплатил по 300 тыс. рублей.
Один из наследников С. подал в суд на С. и А. о взыскании задолженности по договору займа, однако апелляционный суд отказал в исковых требованиях. Далее Ю. направила К. претензию с требованием вернуть 600 тыс. рублей, на которую К. не ответил.
Ю. обратилась в суд с иском о признании недействительными ряда положений договоров уступки и о применении последствий их недействительности, о взыскании указанной суммы в счет возврата денег, переданных по договору уступки, и убытков, а также процентов за пользование чужими средствами.
Суд отказал Ю. в ее исковых требованиях, сославшись на то, что на дату заключения договоров цессии у К. было право на предъявление требований к С. и А. по договору займа. Решение первого суда отменили в апелляции, отметив, что истец в рамках договоров цессии получил несуществующее требование к С. и А., и неосновательное обогащение возникло на стороне ответчика.
Апелляция взыскала в пользу Ю. задолженность, проценты за пользование чужими средствам, судебные расходы и проценты за пользование чужими средствами, начисленные на остаток долга по ставке ЦБ РФ до момента возврата долга по факту. Также в апелляционном суде не увидели оснований для признания недействительными договоров цессии в части и полностью. Кассация с решением апелляции согласилась.
К. принял решение обратиться в ВС РФ, который принял к рассмотрению его жалобу. В ВС РФ отметили: требование из неосновательного обогащения при условии наличия обязательственных правоотношений между сторонами возникает в условиях исполнения обязанностей по договору при последующем отпадении основания для соответствующего исполнения, в частности, и при условии объективной невозможности для получения встречного предоставления в рамках договора в части или в полном объеме.
Кредитор, как отметили в ВС, имеет право на перепродажу имеющегося долга другому лицу. В то же время, передача недействительного требования, в частности, отсутствующего изначально права у кредитора, влечет за собой ответственность в соответствии со ст. 390 ГК РФ.
Частые вопросы
Да, на основании ст. 382-390 ГК РФ, ст. 33 ФЗ№395-1, №230-ФЗ.
Да, если в результате были нарушены права должника.
Единственный способ уведомления должника – заказное письмо по его адресу.
Заключение эксперта
Продажа долга коллекторам в 2024 году – не самая популярная мера среди банков, однако они нередко к ней прибегают, например, если случай должника уже безнадежен. Банки имеют такое право, однако должника следует необходимым образом уведомить о соответствующей процедуре.
