Счета и вклады: в чем отличия
К сожалению, не все банковские клиенты понимают разницу между накопительными счетами и банковскими вкладами. Казалось бы, в обоих случаях люди зачисляют средства в банк, в обоих случаях выплачиваются проценты. На самом деле, разница есть, и она довольно большая.
В частности, одно из отличий – если средства зачисляются на депозит, то распоряжаться ими собственник не сможет в течение определенного срока, установленного договором (за исключением депозитов до востребования). Если средства поступают на накопительный счет, то условия распоряжения ими более гибкие: деньги можно частично снимать, добавлять суммы и пр.
Таким образом, лица, которые открыли банковский депозит, должны опираться на условия договора, который был подписан в банке. Именно от этого будет зависеть – можно ли досрочно закрыть вклад и при этом не потерять обещанную банковской организацией прибыль.
| Нет, не храню | 78 |
| Да, я использую вклады | 54 |
Типы вкладов
Если проанализировать все существующие предложения российских банков, то все вклады можно классифицировать на две большие группы. Ознакомиться с особенностями каждой из этих групп можно ниже в таблице.
|
Группа |
Описание |
|
Срочные |
Такой депозит открывается на определенный срок, следовательно, снять деньги с него и не потерять проценты при этом не получится. Это связано с тем, что, обналичив деньги, клиент нарушает условия, при соблюдении которых и полагается начисление процента от суммы накоплений. |
|
До востребования |
В данном случае речь идет про депозиты, когда снять деньги можно в любой момент, и при этом не будет никаких последствий. Однако условия досрочного закрытия вклада до востребования регламентируются договором и могут меняться в зависимости от банка. |
Срочные вклады, как правило, приносят клиентам большую прибыль. Это связано с тем, что банки, заключая договор с гражданами, получают гарантию в том, что в течение конкретного срока деньги будут находиться в банковском обороте. С депозитами до востребования такой уверенности нет, так как физлицо может в любой момент прийти в банк и снять всю сумму. Поэтому и процентная ставка по таким группам будет ниже.
Как правильно закрыть вклад
Не стоит спешить при закрытии депозита. Надо очень вдумчиво изучить условия договора, который вы подписывали в банке при открытии депозита. Это позволит избежать финансовых потерь. Особое внимание следует уделить следующим пунктам:
- На какой срок был открыт вклад и через сколько дней/месяцев можно его закрыть.
- Установил ли банк возможность частичного снятия денег или предусмотрена ли возможность закрытия вклада с ежемесячной выплатой процентов.
- Предусмотрены ли штрафные санкции, если деньги будут изъяты с депозита.
- На каких условиях можно расторгнуть договор и пр.
Практика указывает на то, что при необходимости получения крупной суммы денежных средств, важно предварительно уведомить банк, так как может возникнуть ситуация, когда в кассе отсутствует необходимый объем наличных. Рекомендуется связаться с банковским учреждением за 2-3 дня до предполагаемой даты получения денег. В назначенное время посетите банк для того, чтобы оформить заявление на досрочное прекращение депозита и расторжение банковского договора. Пример такого заявления, подготовленный юристами ЕЮС, можно просмотреть и изучить далее.
Скачать После этого менеджер банка предложит вариант получения денег: либо наличными через кассу, либо через зачисление на банковскую карту. Если это будет онлайн-транзакция, то деньги сразу же поступят на расчетный счет.
Возможные санкции
Банки ограничены в своих возможностях наложения санкций на клиентов, которые решились на досрочное снятие денег со вклада. В частности, сумму не могут уменьшить за счет комиссии за досрочное расторжение договора (ст. 840 ГК РФ).
Однако банковские организации имеют право пересчитать проценты по депозитам, а также полностью отказать в выплате суммы, которая уже была начислена за размещение денег в банке.
Пример из практики:
Гр-н И. открыл вклад на 500 000 рублей под 10% годовых сроком на 3 года. По договору с банком в конце срока он смог бы снять с него 650 000 рублей (1 мая 2024 года). Однако мужчина досрочно (15 марта 2023 года) расторгнул договор, после чего его сумма процентов была пересчитана. Из-за досрочного закрытия и пересчета процентов по ставке до востребования в 0,01%, гр-н И. получил только 500097 рублей 80 копеек. В результате досрочного расторжения договора гр-н И. потерял не только накопленные проценты на момент закрытия, но и часть ожидаемой прибыли. Общий объем упущенной выгоды составил порядка 150 000 ₽.
Если вы столкнулись с комиссионными сборами, сотрудники банка выдали вам меньшую сумму, чем была положена на вклад – это нарушение ваших прав. В такой ситуации вы можете составить жалобу на действия банка и направить ее в Центральный Банк РФ. Если ситуация не изменится – можно обратиться в суд.
Какие документы потребуются
В случае, когда досрочное закрытие вклада инициируется самим вкладчиком, достаточно обратиться в отделение банка с паспортом. В некоторых банках сегодня могут требовать действующую банковскую карту, через которую клиент проходит идентификацию в банке.
Если же деньги снимает не вкладчик, а третье лицо, то могут потребоваться дополнительные документы в зависимости от ситуации:
- Представитель вкладчика – для расторжения договора необходима нотариально заверенная генеральная доверенность.
- Родитель или опекун несовершеннолетнего вкладчика – требуются свидетельство о рождении ребенка и разрешение от органов опеки.
- Наследник умершего вкладчика – для получения средств необходимо предоставить свидетельство о смерти вкладчика и документы, подтверждающие право на наследство, такие как судебное решение или нотариальное свидетельство.
Если говорить про досрочное закрытие вклада наследниками и получение денег, то сделать они это смогут только по истечению 6 месяцев с даты смерти вкладчика. Эта норма закреплена ст. 1154 ГК РФ.
Судебная практика
Истец (вкладчик) обратился в Роспотребнадзор с жалобой на действия ответчика (банка), в результате чего было вынесено постановление о нарушении банком п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Было установлено, что ответчик включил в договорные условия положения, которые ограничивают права потребителей. Было установлено, что гр-н положил на вклад в банк сумму в размере 34 млн рублей. Спустя 5 дней он решил досрочно закрыть депозит и снять всю сумму денег. За это банковская организация удержала с мужчины 3.4 млн рублей.
Суд, рассмотрев дело, указал на то, что согласно ст. 834 ГК РФ, договор банковского вклада обязывает банк возвращать вкладчику размещенные средства вместе с начисленными процентами. Установление комиссии за снятие денежных средств с депозита до истечения установленного срока противоречит сути договора банковского вклада, поскольку влечет за собой ограничение прав вкладчика на возврат денежных средств в полном объеме, что является нарушением ЗоЗПП. Таким образом, суд подтвердил правомерность действий Роспотребнадзора, признав действия банковской организации незаконными.
Частые вопросы
Как правило, в такой ситуации договор пролонгируется (продлевается).
Нет, не может. Исковой давности по выдаче банковских вкладов нет.
Да, если на это будут уважительные причины (технические неполадки, в кассе отсутствует нужная сумма, требуется проверка на факт мошенничества и пр.).
Заключение юриста
Досрочное закрытие вклада в 2024 году возможно по решению вкладчика. Однако, собственник денег должен понимать, что при нарушении договорных условий со стороны клиента, банк вправе пересчитать начисленные проценты. Если вы не хотите упустить свою выгоду, лучше дождаться окончания срока вклада и только после этого закрывать его.
