Общие положения о страховании вкладов государством
Страхование вкладов – это процедура защиты имущественных интересов вкладчика. При наступлении страхового случая владельцу денежных средств, хранящихся на счете в банке, выплачивается компенсация.
В настоящее время в России выплатой страхового возмещения занимается Агентство страхования вкладов (АСВ). То есть, если кредитная организация, где у вас открыт вклад, больше не может выполнять свои финансовые обязательства, то вы можете обратиться с заявлением в АСВ, и вам выплатят компенсацию.
Пример из практики:
Ярким примером выплаты страхового возмещения вкладчикам является отзыв лицензии у Киви банка. Кредитную организацию лишили права заниматься банковской деятельностью в связи с ее вовлеченностью в проведении высокорискованных операций. В 2024 году выплаты получили около 20,2 тыс. вкладчиков на общую сумму около 4,3 млрд руб.
Основная идея ССВ в банковском деле заключается в скорейшем выполнении обязательств перед вкладчиками, независимо от источника финансирования. Главными преимуществами системы являются:
- предотвращение паники среди владельцев денежных средств, хранящихся на счетах в банке;
- обеспечение стабильности банковской системы;
- сокращение издержек на ликвидацию последствий, связанных с кризисом;
- повышение доверия среди граждан РФ к банковской системе.
Перечень страховых случаев, при наступлении которых АСВ предоставляет страховое возмещение, строго регламентирован законодательством. Агентство рассчитывается с вкладчиками, если у банка, в котором у вас хранились денежные средства, отозвана лицензия или Банк России ввел в отношении кредитной организации мораторий на удовлетворение требований кредиторов (ст. 8 ФЗ-177 от 2003 г).
Как страхуются вклады в банке
Система страхования вкладов существует в России достаточно давно. В ней обязаны участвовать все кредитные организации, работающие на территории РФ, без исключения, а сама деятельность должна быть максимально прозрачной.
Механизм государственной системы страхования вкладов заключается в следующем:
- банки каждый квартал производят отчисления в специализированный фонд (АСВ);
- за счет отчислений формируется резервный фонд;
- при наступлении страхового случая вкладчики получают компенсацию из резервного фонда.
Юристы ЕЮС обращают ваше внимание на то, что вам, непосредственно как вкладчику, нет необходимости предпринимать дополнительных действий для страхования банковского вклада. Он страхуется автоматически после открытия счета.
Обязательное страхование банковских вкладов дает возможность вкладчикам ощущать безопасность за свои сбережения. И хотя максимальная сумма страхового возмещения фиксирована законодательством, вы можете быть спокойны, что хоть какая-то часть ваших сбережений будет в сохранности.
| Да | 85 |
| Нет | 72 |
| Ожидаю выплаты / Оформляю возмещение | 65 |
В каких случаях деньги не вернут
Сегодня обязательному страхованию подлежат все виды расчетных счетов клиентов, например, те, на которые приходят пенсии, стипендии, зарплата, а также другие поступления — вклады, в том числе срочные, валютные и «до востребования», средства, принадлежащие индивидуальным предпринимателям, опекунам, попечителям, счета эскроу и пр. (ст. 5 ФЗ-177 от 2003 г). Но некоторые денежные средства, хранящиеся на счетах в банках, не страхуются, например, к ним относят вклады на предъявителя, депозиты, переданные гражданам кредитным организациям на управление, электронная валюта, деньги, размещенные за пределами РФ, средства на металлических счетах и пр.
Как оформить выплаты от АСВ
Если ваш банк лишился лицензии или обанкротился, то у вас остается единственный способ вернуть хотя бы часть своих сбережений (в зависимости от суммы, которая размещена на счете). Для получения выплат следуйте общепринятой инструкции.
- Дождитесь размещения объявления от Агентства страхования вкладов о приеме заявлений.
- Из уведомления узнайте о банке-агенте, который будет производить страховые выплаты и принимать документы.
- Подготовьте требуемые документы и составьте заявление.
- Заявите о получении страховой выплаты в течение установленного срока с момента наступления страхового случая (банкротства банка или лишения его лицензии), который не может быть меньше года.
- Получите деньги. Уполномоченная организация проверит предоставленные сведения, и, если полученная информация подтвердится, переведет вам средства.
Мы советуем строго следовать инструкции, предоставленной Агентством страхования вкладов — так вы сэкономите время и снизите риск отказа в предоставлении выплаты.
Как подать заявление
Направить заявление о выплате возмещения по вкладам физических лиц можно несколькими способами. Проще всего сделать это через Госуслуги. Также вы можете подать документы лично, в любом подразделении банка-агента.
Банком-агентом называют кредитную организацию, которая назначается АСВ специально для приема заявлений и выплаты компенсаций. Кто именно будет выполнять данные мероприятия, становится известно только после назначения финансовой организации из уведомления, размещенного в интернете или СМИ.
Обратитесь в ЕЮС, и мы составим для вас корректное заявление о выплате страхового возмещения, подготовим для вас полный комплект документов, а если потребуется, представим ваши интересы в ходе взаимодействия с кредитной организацией. Если же вы решите действовать самостоятельно, то вы всегда можете воспользоваться типовым образцом заявления, составленным нашими юристами специально для вас.
Скачать Сколько можно получить
По общим правилам возмещение по вкладам составляет 100% от хранящейся на счете денежной суммы, но не более максимального размера, установленного законодательством (ст. 11 ФЗ-177 от 2003 г). При этом, если у вас несколько счетов, подлежащих страхованию, страховка распределяется пропорционально по каждому из них.
|
Вид счета |
Максимальная страховая сумма, в руб. |
|
Вклады физических лиц |
1 400 000 |
|
Вклады, принадлежащие ИП |
1 400 000 |
|
Счета эскроу, но при условии, что они открыты для расчетов при приобретении недвижимости или в рамках ДДУ |
10 000 000 |
Юристы Европейской Юридической Службы отмечают, что если на счете в кредитной организации лежат денежные средства, полученные по особым обстоятельствам, например, выплаты по судебному решению, наследство, различные субсидии, то сумма возмещения может достигать 10 млн руб.
Планируемые изменения
Страховка вклада позволяет владельцу денежных средств быть уверенным в сохранности своих сбережений, несмотря ни на какие сторонние риски и внешние обстоятельства, например, в виде отзыва лицензии у банка. Но максимальная сумма возмещения сравнительно мала и составляет всего 1,4 млн руб. (в отдельных случаях компенсация доходит до 10 млн руб.). При этом на счетах в банке у некоторых лиц, зачастую, хранится намного больше денег.
В связи с этим в Государственную Думу было внесено предложение о внесении изменений, касающихся увеличения максимальной страховой выплаты до 2,8 млн. руб., но при условии, что депозит открыт на срок от 3-х лет. Также предлагается расширить перечень лиц, средства которых будут автоматически застрахованы. Но пока законодательные изменения не вступили в законную силу.
Как получить больше
Как показывает статистика, на счетах в банках у граждан хранится больше, чем 1,4 млн руб. Если что-то случится, то агентство страхования вкладов выплатит только максимальную сумму, установленную законодательством. Но у вас есть шанс получить больше. Для этого вам необходимо подать заявление о внесение ваших требований в реестр кредиторов.
При ликвидации кредитной организации на этапе конкурсного производства имущества банка продадут с торгов, а у вас появится шанс получить за счет вырученных средств остаток денег.
Судебная практика
Согласно действующему российскому законодательству, защита вкладов распространяется не на все депозиты. Например, страхованию не подлежат металлические счета. И, если вы продали металлы уже в то время, когда финансовая организация была неплатежеспособной, то шансы получить страховое возмещение ничтожно малы.
Так, гр-ка Т. подала иск к Акционерному коммерческому банку «Е» с требованием взыскать страховое возмещение в размере чуть больше 0,5 млн руб. Истица пояснила, что в октябре 2016 г. заключила с финансовой организацией договор на открытие ОМС, который в январе 2017 закрыла и выдала распоряжение на покупку у нее драгоценных металлов.
В январе 2017 г. банк зачислил денежные средства на счет, что подтверждено документально. В это же время истица попыталась получить наличные деньги с депозита, но ей отказали по причине отсутствия денежных средств в кассе.
В феврале 2017 г. ЦБ РФ отозвал у банка лицензию, но АСВ не выплатило страховое возмещение, так как средства истицы находились на металлическом счете. В ходе судебного разбирательства выяснилось, что операция была проведена технически. Фактически деньги на вклад не поступали, в связи с чем у АСВ не возникает обязанности выплатить гр-ке страховое возмещение. Суд отказал в удовлетворении требований.
Частые вопросы
Рассматриваемая информация размещается на официальном сайте АСВ, ЦБ РФ, в офисе банка или кредитной организации, или в СМИ.
Заявление подается в банк, который выступает агентом. Также вы можете направить документы через Госуслуги.
Нет. Выплату в рамках страхования вкладов перечисляют на банковский счет либо на карту платежной системы МИР.
Заключение юриста
Система страхования вкладов в 2024 году представляет собой государственную гарантию защиты денежных средств граждан, хранящихся на счетах в российских банках. Если кредитная организация потеряет лицензию или наступит иной страховой случай вы получите компенсацию от АСВ. Если вы хранили на счете более 1,4 млн руб., то остаток средств придется взыскивать с банка на этапе конкурсного производства в рамках процесса банкротства.
