Распространенные способы
Автокредит – отличный способ купить машину сегодня, если прямо сейчас не хватает собственных накоплений. Такой вариант кредитования очень распространен среди россиян. Его главный минус заключается в том, что транспортное средство попадает под залог, а автовладельцу придется каждый месяц относить часть своего дохода банку.
К сожалению, в жизни происходит всякое. И вот, настал момент, когда собственник хочет продать авто в залоге. Перед ним возникает множество вопросов, как правильно поступить, нужно ли сообщать о планируемой сделке банку, и можно ли вообще это сделать?
| Да | 87 |
| Нет | 80 |
Чтобы продать кредитный автомобиль нужно полностью погасить долг или договориться с банком. Другого не дано. А вот инструментов превращения, задуманного в реальную жизнь больше.
- Самый простой вариант – погасить кредит. Нет долга, нет проблем. Банк освобождает автомобиль от залога, вы успешно его продаете.
- Договоритесь с покупателем. Он погасит остаток вашего долга, часть средств, если что-то осталось от сделки, получаете вы, он забирает авто.
- Есть вариант переписать кредит на покупателя. Но это возможно только по предварительной договоренности с банком. При этом с выгодоприобретателем заключается новый кредитный договор по правилам, предусмотренным ФЗ-353 от 2013 года.
- Предложите кредитной организации другой залог. Опять же, это возможно лишь с согласия залогодержателя.
- Воспользуйтесь услугами перекупщика. Таких достаточно много, и их не пугает то, что на машине есть обременения.
Каждый вариант вполне реален. Чтобы понять, что подходит именно вам, необходимо разобрать их подробнее.
Погасить кредит
Продажа кредитного автомобиля возможна после полного погашения кредита. Клиент вносит остаток задолженности, авто выводится из-под залога, автовладелец без проблем продает свою машину кому угодно.
Но где взять денег на закрытие долгов, если их нет? Тут есть несколько вариантов. Первый – рефинансирование. Объединяете несколько кредитов в один, старые закрываются, автомобиль освобождается от залога.
Рефинансировать автокредит можно, как в том же банке, клиентом которого вы являетесь или в другой кредитной организации.
Второй способ – договориться с покупателем. Потенциальный приобретатель автомобиля гасит кредит, тем самым освобождает предмет сделки от залога. Если цена договора выше, чем задолженность перед банком, то остаток средств получает продавец.
Третий метод – потребительский кредит. Оформляете долгосрочный займ, направляете деньги на погашение автокредита, а затем продаете авто.
Переписать кредит
Еще один вариант продать залоговый автомобиль – переписать кредит на покупателя. Но тут все сложнее. Во-первых, не каждый потенциальный приобретатель согласится на это, во-вторых, придется договариваться с банком.
Если же кредитная организация одобрит такую сделку, то начнется проверка будущего клиента, его платежеспособности и кредитной истории. И, если он не подойдет под установленные требования, то переоформление кредита невозможно.
Легче продать машину под залогом вышеприведенными способами: рефинансировать автокредит, взять потребительский займ или договориться с покупателем о выкупе с погашением вашей задолженности.
Договориться с банком
Чтобы продать авто в кредите, необходимо договариваться с банком. По закону, если машина находится в залоге, то автовладелец вообще не имеет права продавать ее. Если он это сделает без согласия кредитной организации, то залогодатель может подать иск в суд о признании сделки недействительной.
Пример из практики:
Руслан О. получил дубликат ПТС и продал машину, взятую в кредит. Авто находилось в залоге у банка. Узнав об этом кредитная организация обратилась в суд для признания сделки недействительной. Может быть этого и не произошло, но Руслан прекратил вносить ежемесячные платежи, а когда залогодатель хотел забрать предмет залога за долги, то авто не оказалось у должника. Суд аннулировал сделку, обязал покупателя вернуть автомобиль, а Руслана компенсировать последнему стоимость авто по договору купли-продажи.
Чтобы продать автомобиль, автовладелец может договориться с кредитной о переоформлении равноценного остатку долга залога. Например, вместо машины предоставить квартиру, дом или другое авто.
Если у автовладельца сложности с оплатой кредита, он может попросить банк забрать залог в счет задолженности. В таком случае кредитная организация продает автомобиль на аукционе или конкретному лицу. Получит ли что-то клиент от этой сделки напрямую зависит от условий соглашения с банком.
Продать компании
Машину, купленную в автокредит можно продать организации, специализирующейся на заключении подобных сделок. Такие компании называют скупщиками. Этот метод похож на продажу залогового автомобиля покупателю, который готов в счет сделки закрыть кредит продавца.
️
Процедура проходит в несколько этапов:
- клиент обращается в компанию и предоставляет автомобиль для осмотра;
- специалист оценивает транспортное средство;
- организация называет сумму, которую готова заплатить;
- стороны заключают сделку;
- автоскупщики гасит кредит продавца;
- банк снимает обременения.
Такой способ продажи кредитной машины подходит для тех, кто хочет продать авто быстро и с минимумом собственного участия. Его недостаток заключается в низкой стоимости оценки и наличии дополнительных комиссий.
Пошаговая инструкция продажи
Итак, вы решили продать машину в автокредите (в залоге). В первую очередь вам необходимо выбрать способ реализации. Именно от этого зависит последовательность дальнейших действий: обговорить условия с покупателем, с банком или с организацией-скупщиком.
Если вы планируете продать автомобиль в залоге покупателю, готовому закрыть ваш кредит, то по закону, действовать можно в общепринятом порядке.
|
Этап |
Действие |
|
Обсуждение условий, заключение ПДКП |
Заключаете предварительный договор купли-продажи, по которому покупатель обязуется передать вам предоплату |
|
Оплата кредита |
Полученные денежные средства вы направляете на погашение кредита |
|
Снятие обременений |
банк снимает залог, вы получаете ПТС |
|
Заключение ДКП |
Составляете ДКП, знакомитесь с ним, если все устраивает – подписываете |
|
Оформление авто |
Покупатель обязан переоформить автомобиль на себя в течение 10-ти дней после покупки |
Помните о том, что если будущий собственник машины хочет оставить регистрационные номера, то этот факт лучше отразить в ДКП.
Еще один нюанс. После заключения сделки нужно заплатить налог с продажи авто, за исключением случаев, когда автовладелец претендует на получение налоговой льготы.
Скачать Риски для покупателя
Если продавец предлагает продать вам автомобиль в кредите, подумайте несколько раз, соглашаться ли на сделку. Помните о том, что без согласия залогодержателя ее могут аннулировать, признав в судебном порядке недействительной.
То есть, для того, чтобы воспользоваться любым из перечисленных методов, потребуется официальное разрешение залогодателя, иначе законно продать кредитную машину нельзя.
Главный риск для покупателя, который соглашается на сделку с продавцом, не получившим такого согласия является то, что договор аннулируют. Наверняка суд обяжет недобросовестного торговца вернуть деньги, если признает покупателя добросовестным приобретателем, но не факт, что тот сможет это сделать.
Конечно, взыскать задолженность можно через судебных приставов, но никто не гарантирует, что у человека есть деньги или имущество.
Также существует риск, что продавец даже не расскажет покупателю о наличии ограничений, поэтому перед сделкой обязательно проверяйте автомобиль. А есть возможность, то лучше купить автомобиль с салона.
Судебная практика
Банк вправе по решению суда забрать автомобиль, который находится у него в залоге, даже если он уже продан. В таком случае покупатель лишится и денег, и машины. Но, организация надлежащим образом не выполнила обязательства по регистрации залога, то обращение взыскание на уже проданное кредитное авто с рук невозможно.
Подобное дело рассматривал Ленинский районный суд. Банк подал иск к гражданке Томиловой и потребовал изъять у нее автомобиль в счет долга Попова. Томилова подала встречный иск, просила признать ее добросовестным покупателем и отказать кредитной организации в обращении взыскания.
«В соответствии с законом, если человек покупает автомобиль под залогом, то вместе с имуществом к нему переходит и право залога».
Оказалось, что Попов продал автомобиль, несмотря на то, что не погасил за него кредит. Покупательница об этом ничего не знала. Кроме того, она проверяла ограничения через специализированный сервис, где данное авто в залоге не значилось. В ПТС соответствующая отметка отсутствовала.
Попов и Томилова заключили ДКП, женщина без проблем зарегистрировала автомобиль на себя. Суд проверил, действительно, даже на момент судебных разбирательств банк не отправил сведения о залоге в единый реестр. По закону, он имеет право не делать этого, но тогда он лишается возможности взыскать имущество с нового собственника, если залогодатель нарушил договор залога. Суд отклонил иск банка и удовлетворил требования Томиловой.
Частые вопросы
Продавец не имеет права продавать имущество, которое находится в залоге. Если покупатель не докажет, что не знал об ограничениях, то у него могут изъять купленный автомобиль.
Да. Залогодатель вправе отказать в реализации предмета залога, если посчитает такое решение целесообразным. Цена тут не имеет никакого значения.
Все зависит от того, как будет действовать такая компания. Если предусмотрено согласование сделки с банком, то она считается вполне законной.
Заключение эксперта
Продать залоговое авто можно, но для этого недостаточно выставить машину на продажу, найти покупателя и заключить договор. В первую очередь, необходимо получить разрешение от кредитной организации.
Если банк не согласен на сделку, то единственный законный вариант реализовать кредитный автомобиль – погасить долг.
