Дают ли ипотеку на земельный участок
Линейкой кредитных продуктов конкретного банка не всегда предусмотрена ипотека на покупку участка земли. Несмотря на это, найти финансовое учреждение, которое предоставит займ на приобретение подобного объекта, не составит особого труда. Большинство крупных кредитных организаций давно кредитуют граждан по таким направлениям.
| Да | 71 |
| Нет | 67 |
Но, даже если банк оформляет подобные продукты, то не факт, что клиент сможет получить кредит. Все дело в том, что перед принятием решения о предоставлении займа кредитная организация оценивает заемщика и сам объект недвижимости.
Если требования к потенциальным клиентам известны большинству граждан, то понять, на приобретение какого земельного участка банк одобрит ипотеку, труднее.
В первую очередь, финансовое учреждение оценивает ликвидность земли. В процессе обращают внимание на некоторые факторы.
|
Факторы |
|
целевое назначение |
|
местонахождение |
|
кадастровая стоимость |
|
наличие (отсутствие) на участке построек |
Если объект находится где-то за городом, а его кадастровая стоимость в несколько раз ниже продажной цены, то, скорее всего банк примет отрицательное решение.
Кроме этого, кредитная организация проверяет документы на участок. Важно, чтобы отсутствовали ограничения на сделки с ним, а также, не было других проблем, препятствующих легитимному заключению договора купли-продажи.
Где кредитуют
Как купить земельный участок в ипотеку, и какие банки дают кредит на такие нужды? На самом деле, такое направление, как кредитование под залог только земли, встречается достаточно редко. Легче всего кредитные организации одобряют кредит, если на участке стоит жилой дом. Например, проще оформить ипотеку на дачу или на загородный коттедж с землей.
ВТБ готов предоставить займ на строительство дома. На заемные средства можно приобрести земельный участок, на котором в будущем будет располагаться объект ИЖС. Ставка по кредиту составляет 10,3%. Причем, подтверждение дохода не обязательно.
В Сбербанке выдают кредиты на приобретение загородной недвижимости и земли. Причем, залогом может стать, как дом с землей, так и один земельный надел, на котором в будущем заемщик планирует построить дачный домик или объект ИЖС.
Форабанк представляет несколько кредитных продуктов, которыми можно воспользоваться для приобретения земли:
- под залог имеющейся недвижимости;
- целевой кредит;
- жилой дом.
В Россельхозбанке, также как и в Сбербанке, готовы выдать кредит на приобретение загородного дома с земельным участком. Причем здесь, ставка по ипотеке составляет 10,5% годовых.
Банк Центр Инвест оформляет ипотеку под залог любой ликвидной недвижимости. В АК Барс Банк можно взять займ, как на приобретение дома и земли, так и просто земельного участка.
Требования к заемщику
Ипотека на участок земли с домом или без него доступна только тем заемщикам, которые отвечают требованиям конкретной кредитной организации. Как правило, каждый банк разрабатывает собственные условия. Но, чаще всего они похожи друг на друга.
Для получения займа потенциальному заемщику необходимо иметь:
- российское гражданство;
- регистрацию в месте, где он планирует оформить кредит;
- положительную кредитную историю;
- официальный постоянный доход.
Чаще всего ипотеку дают гражданам, старше 21 года и моложе 65 лет. Однако некоторые банки уже изменили возрастные границы потенциальных заемщиков.
Зачастую для получения крупного кредита клиенту нужно подтвердить официальный доход. Однако в последнее время банки охотно одобряют займы и без предоставления справок о заработной плате или иные бумаги, подтверждающие наличие постоянного заработка.
Особенности оценки платежеспособности потенциального клиента
В ходе оценки клиента, кредитная организация проверяет, сможет ли потенциальный заемщик добросовестно исполнять финансовые обязательства. Для этого проверяют его доход и сравнивают его с установленными в банке критериями.
Как показывает практика, если после внесения платежа по ипотеки у гражданина остается 60% от общего заработка, то ему одобряют ипотеку без лишних проблем. Конечно, если потенциальный заемщик отвечает иным требованиям банка.
Для определения платежеспособности из дохода клиента отнимают все постоянные затраты, а затем находят отношение остатка свободных денежных средств к ежемесячному платежу.
Пример из практики:
Антонов К. обратился в банк для получения ипотеки на приобретение загородного дома с земельным участком. Кредитная организация предложила следующие условия:
- сумма кредита – 3 млн руб.;
- ежемесячный платеж – 25 тыс. руб.;
- срок кредитования – 10 лет;
- ставка – 15%.
Антонов подтвердил ежемесячный доход в размере 70 тыс. руб. Мужчина имеет целевой займ. Каждый месяц он вносит по 10 тыс. рублей. Срок до полного погашения этого кредита – 6 лет.
25 тыс. руб. / (70 тыс. руб. – 10 тыс. руб.) * 100 = 41,6%
Согласно проведенным расчетам, размер ежемесячного платежа составляет 41,6% от постоянного заработка потенциального заемщика. В таком случае шансы на получение ипотеки высоки.
Некоторые банки готовы одобрить кредит и в том случае, если отношение заработной платы к ежемесячному платежу составляет 50/50 и даже 40/60. Однако в таком случае потенциальный заемщик должен иметь отличную кредитную историю.
Если доход небольшой, для повышения шансов одобрения ипотеки, можно привлечь созаемщиков. В таком случае при определении платежеспособности клиента будут оценивать не только его заработок, но и доход второго заемщика.
Требования к объекту
Ипотека на землю может быть предоставлена только в том случае, если объект залога отвечает принятым в кредитной организации требованиям.
Критерии, предъявляемые к земельному участку с домом, в каждом банке свои. Они направлены на оценку ликвидности залогового имущества:
- Земельный участок находится в границах населенного пункта или не более определенного расстояния от города.
- В место расположения объекта развита инфраструктура.
- Надел можно использовать для возведения объекта ИЖС.
- Земля зарегистрирована в Росреестре, имеется кадастровый номер, четко определены границы.
Если речь идет о приобретении земельного участка с домом, то будут оценивать и объект ИЖС. Жилое строение должно иметь прочный фундамент. Он не может нуждаться в капитальном ремонте.
Перечень документов
Для того чтобы купить землю в ипотеку, потенциальному заемщику необходимо предоставить пакет документов. Перечень бумаг, требуемых для оформления займа и залога, разнится в зависимости от конкретной кредитной организации. Примерный список включает в себя:
- гражданский идентификатор личности потенциального клиента;
- заполненная анкета-заявление по форме банка;
- СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт (один из них);
- свидетельство о заключении брака (если потенциальный заемщик женат);
- подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка или др.);
- выписка из ЕГРН на дом и участок;
- технический паспорт;
- отчет о проведении оценки недвижимости;
- договор купли-продажи или иные правоустанавливающие документы на объект.
Если заемщик планирует привлечь созаемщиков, то потребуется предоставить пакет документов и на них. Чаще всего это паспорт, СНИЛС (или ИНН, водительское удостоверение, загранпаспорт и др.), а также подтверждение дохода.
Точный перечень документов, требуемых для оформления ипотеки, уточняйте у представителя кредитной организации.
Скачать Пошаговая инструкция оформления ипотеки
Для того чтобы купить участок земли в ипотеку, можно воспользоваться следующей пошаговой инструкцией:
- отправляем заявку в несколько банков;
- выбираем кредитную организацию, которая предложила более выгодные условия;
- консультируемся с представителем финансового учреждения по вопросу будущего кредитования;
- предоставляем банку пакет документов;
- ждем окончательное решение;
- в случае получения положительного решения, знакомимся с кредитным договором, графиком платежей и др. документами;
- заключаем сделку купли-продажи, оплачиваем страховку, оформляем залог.
Если потенциальный заемщик не желает отправлять заявку онлайн, то обратиться с заявлением о предоставлении кредита можно лично. В таком случае рекомендуется сразу взять основные документы, требуемые банком для оформления ипотеки.
Судебная практика
В суд поступило исковое заявление от банка АКС к Новикову Р. об обращении взыскания на заложенное имущество. Истец пояснил, что в 2018 году между сторонами был заключен кредитный договор и соглашение о залоге (ипотеке) земельного участка ИЖС и дома, расположенного по адресу: Курганская область, Каргапольский район, с.Чаши ул. Глебова д.31.
Согласно договору о предоставлении кредита Новиков Р. обязан ежемесячно вносить по 15 тыс. рублей. Срок кредитования – 10 лет.
В течение 2018-2019 гг. заемщик исправно исполнял финансовые обязанности, но в марте 2020 г. Новиков совершил первую просрочку сроком 2 месяца. Затем он погасил образовавшуюся задолженность, пени и проценты. В мае случилась повторная задержка, а в июле заемщик вновь оплатил долг.
В настоящее время с сентября 2020 г. по июль 2022 г. Заемщик не исполняет финансовые обязанности, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 345 тыс. рублей, без учета штрафных санкций. Общий долг составил 480 тыс. руб.
Банк неоднократно направлял требование об оплате задолженности, отдано Новиков отказывался идти на контакт. На телефон и письменные запросы не отвечает.
Согласно результатам оценки, общая стоимость имущества составляет 2,3 млн руб.
Суд, рассмотрев дело по существу, установил, что сумма долга превышает 5% от стоимости недвижимости. Также, Новиков допустил просрочку более 3 месяцев подряд. Опираясь на положения ст.50 и 54.1 ФЗ-102 от 1998 года «Об ипотеке», суд нашел основания для обращения взыскания на заложенное имущество и удовлетворил иск.
Частые вопросы
Согласно ФЗ-102 от 1998 г., страхование заложенного имущества – обязательное условие ипотечного кредитования. Отказаться от рассматриваемой обязанности невозможно. В противном случае банк не выдаст кредитные средства.
Как я понимаю, речь идет о земле ЛПХ. В такой ситуации все зависит от условий кредитования. Некоторые банки одобряют ипотеку на приобретение таких объектов. Рекомендую обратиться в крупную кредитную организацию, внутренней политикой которой предусмотрена широкая линейка кредитных продуктов.
Отказаться от страховки нельзя, в силу ФЗ-102 от 1998 г. «Об ипотеке». Однако вы имеете полное право выбрать другую страховую компанию, которая предложит более выгодные условия.
Заключение эксперта
Ипотека на покупку земельного участка – вид кредитования, который только набирает популярность. Сегодня не каждый банк готов предоставить кредит под залог только земли. Чаще всего ипотеку выдают на приобретение объекта ИЖС вместе с наделом.
Требования к заемщику и залоговому имуществу стандартные. Клиент должен имеет постоянный доход, хорошую кредитную историю, отвечать иным критериям, предъявляемым банком, а недвижимость является ликвидной.
Единственное отличие такого кредитного продукта заключается в повышенной процентной ставке. Как правило, он составляет 10-20%. Также, повышается сумма первоначального взноса. Некоторые банки просят внести от 30% от стоимости имущества.
В целом, оформить ипотеку на приобретение земельного участка, можно. Однако для этого, нужно крайне внимательно отнестись к выбору кредитной организации и конкретного финансового продукта.
