Что такое кредитная история
Кредитная история (далее по тексту КИ) – это записи любой вашей финансовой активности, которая описывает вашу ответственность и поведение в области кредитования. Эти данные собираются и систематизируются в Бюро кредитных историй (далее по тексту БКИ) и включают информацию, предоставленную банками, микрофинансовыми учреждениями, платформами для инвестирования, а также лизинговыми компаниями (ФЗ № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года).
| Да, я не самый ответственный заемщик | 82 |
| Нет, у меня все хорошо | 46 |
В БКИ также фиксируется информация о любых просрочках платежей, взысканиях долгов по судебным решениям и невыплаченных алиментах.
Где узнать кредитную историю
Прежде чем пытаться повысить или изменить кредитную историю, вы должны знать свой рейтинг. Узнать свою КИ можно, обратившись в одно из БКИ, которые официально зарегистрированы и действуют в России. Самыми известными из них являются:
- Национальное бюро кредитных историй;
- Скоринг бюро (бывший «Эквифакс»);
- ОКБ.
Первый запрос в течение года в каждом из БКИ бесплатный. Для получения отчета необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность, и заполнить заявление в электронной форме через официальный сайт бюро или лично в офисе компании. Также запрос можно сделать через «Госуслуги», что позволит получить отчет онлайн без необходимости посещения офиса. Еще один способ узнать КИ – обратиться в обслуживающий вас банк.
Влияние кредитной истории на кредитоспособность
КИ определяет финансовые перспективы человека. Она влияет не только на решения банков о выдаче кредитов, но и на условия займов. Более того, КИ часто запрашивается страховыми компаниями и потенциальными работодателями.
|
Влияние на финансовые услуги |
Влияние на социальные аспекты |
|
Условия кредитования – КИ определяет условия, на которых банки предоставляют займы: процентные ставки, суммы, сроки. |
Работодатель – потенциальные работодатели могут запросить КИ для оценки надежности кандидата. |
|
Ставки по кредитам – люди с плохой КИ сталкиваются с высокими процентными ставками, которые устанавливаются банками для компенсации возможных рисков. |
Страховые компании – данные из КИ используют для установления страховых премий. |
|
Доступность финансовых продуктов – наличие положительной КИ расширяет доступ к разнообразным финансовым продуктам. |
Общественное восприятие – негативная КИ может влиять на общественное восприятие человека, его финансовую репутацию. |
Таким образом, если ваша кредитная история испорчена, то это может сказаться негативным образом на дальнейшей жизни и планах. Поэтому в таких ситуациях необходимо задуматься о том, как «почистить» кредитную историю.
Пример из практики:
Гражданин И. взял потребительский кредит в размере 300 тысяч рублей на пять лет, но через год столкнулся с финансовыми трудностями и пропустил несколько платежей. Это серьезно испортило его КИ, и когда он попытался взять ипотеку, банк отказал в выдаче займа из-за его низкого рейтинга. Чтобы исправить плохую кредитную историю и восстановить доверие банков, гражданин И. начал с погашения просроченной задолженности по кредиту, а также оформил кредитку с лимитом в 50 тысяч рублей для регулярных платежей и быстрого погашения. Он также принял участие в программе рефинансирования долга, что позволило ему сократить ежемесячные выплаты и вовремя их покрывать. Спустя год активных действий по исправлению КИ, его рейтинг в БКИ улучшился, и он получил одобрение на ипотечный кредит.
Что портит КИ
Причины ухудшения КИ могут быть различными, они включают следующие наиболее распространенные факторы:
- Действия самого заемщика: чаще всего плохая КИ является результатом несвоевременных платежей или нарушения других условий договора.
- Ошибки со стороны банков: иногда в БКИ могут попасть ошибочные данные из-за неправильной регистрации платежей или технических сбоев.
- Действия мошенников: незаконное использование личных данных заемщика может привести к открытию фиктивных кредитов и порче КИ.
Наиболее распространенной причиной испорченной КИ является неисполнение заемщиком своих финансовых обязательств, что напрямую отражается на его рейтинге. Если же вы столкнулись с ошибкой банка, что негативно повлияло на вашу кредитоспособность, то вы можете обратиться в банк с требованием «откорректировать» кредитную историю. Для этого используйте образец заявления, который подготовили юристы ЕЮС.
Скачать Можно ли полностью «почистить» кредитную историю
Вопрос о возможности полного удаления КИ имеет два ответа и оба они верные.
- Во-первых, удалить информацию невозможно, поскольку действительно не существует такой прямой функции как «исправить кредитную историю» в базах данных БКИ.
- Во-вторых, по закону каждая запись в КИ сохраняется в течение семи лет после последнего обновления информации.
О чем это говорит? После семилетнего срока хранения данные автоматически исчезнут из архивов БКИ, если не будут обновлены новыми сведениями. Следовательно, чтобы «отбелить» кредитную историю, необходимо просто подождать, пока сведения устареют и будут автоматически удалены.
Как восстановить кредитную историю
Если при анализе своей КИ вы не обнаружили ошибок, но она все еще оценивается как негативная, то нужно предпринять ряд мер, чтобы исправить КИ. Основной метод – это активное и ответственное пользование кредитными продуктами для формирования образа дисциплинированного и надежного заемщика.
Положительные записи в вашей КИ могут со временем компенсировать и даже перевесить ранее существовавшие негативные моменты. Поэтому регулярное и своевременное выполнение финансовых обязательств поможет наладить кредитную историю и сделать ее привлекательной для банков и других финансовых учреждений.
Обращение в МФО
Микрофинансирование представляет собой эффективный способ для скорейшего восстановления КИ. Микрозаймы предоставляются на короткие сроки и в небольших объемах, что обеспечивает высокую доступность этих кредитов. МФО обычно не требуют строгой проверки, в результате чего шанс на одобрение кредита становится значительно выше.
Для положительного влияния на кредитную историю важно выбрать такую сумму займа, которую можно без проблем вернуть в срок. Важно также обращать внимание на условия кредитования: многие МФО предлагают первый заем под 0%, что позволяет улучшить КИ, не неся при этом дополнительных финансовых затрат.
Кредитная карта
Кредитка – еще один инструмент для восстановления КИ. В отличие от обычных потребительских кредитов, требования к заемщикам по кредиткам обычно мягче, что делает их доступными даже при наличии негативной КИ.
Для оформления кредитки необходимо соблюсти ряд условий, предъявляемых к заемщикам:
- у вас должно быть гражданство РФ;
- вам должно быть не меньше 18 лет;
- вы должны иметь регулярный доход.
Чтобы добиться положительного изменения кредитной истории, необходимо активно использовать кредитку и своевременно вносить минимальные платежи каждый месяц. А вот размер установленного лимита не имеет принципиального значения для улучшения КИ.
Рефинансирование и реструктуризация
Когда нет средств для погашения кредитов, обновить кредитную историю помогут два инструмента: рефинансирование и реструктуризация.
Рефинансирование позволяет перенести ваш долг в другую финансовую организацию под более низкую процентную ставку и с лучшими условиями. Это может помочь снизить ежемесячные платежи и даст возможность объединить несколько кредитов в один. Такой шаг отображается в КИ как положительное действие, поскольку снижает вероятность просрочек и демонстрирует ответственное отношение к финансовым обязательствам.
Реструктуризация представляет собой пересмотр условий кредита при сложной финансовой ситуации, возникшей у заемщика. Банк может временно уменьшить платежи, изменить сроки или условия кредита. Обычно это помогает избежать просрочек и поддерживать КИ на приемлемом уровне до того, как финансовое положение улудшится.
Депозиты и вклады
Помимо займов, существуют и другие способы улучшения КИ, в том числе открытие депозитов и сберегательных счетов. Наличие таких счетов показывает вашу финансовую стабильность и надежность, что положительно сказывается на восстановлении доверия кредиторов. Особенно полезно иметь сбережения в том же банке, где планируется получение кредита, так как это может способствовать получению более выгодных условий по кредитному договору.
Судебная практика
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «НБКИ» и ООО «****», требуя признать незаконным их бездействие по отношению к ее заявлению о внесении изменений в БКИ и удалить недостоверные сведения о задолженности. Истец утверждает, что она никогда не имела деловых отношений с ООО «****» и не заключала с ним договор потребительского кредита, однако в ее КИ появились сведения о задолженности. Она также требует аннулировать записи о своей задолженности, удалить ее персональные данные и взыскать с ответчика компенсацию за моральный вред.
Суд отклонил требования ФИО1 о внесении изменений в БКИ, поскольку ООО «*****» обоснованно передало информацию о задолженности истца в БКИ, что соответствует законодательству о защите прав кредиторов и заемщиков.
Частые вопросы
Рефинансирование может положительно повлиять на ваш рейтинг, если оно способствует улучшению вашей финансовой ситуации.
Хотя прямого влияния на рейтинг вклады не оказывают, наличие сберегательного счета может повысить вашу кредитоспособность в глазах банков, подтверждая вашу финансовую стабильность.
Положительные изменения в кредитной истории после закрытия всех долгов начнут отражаться не сразу. Обычно требуется несколько месяцев, чтобы банки и БКИ обновили информацию и отразили вашу текущую финансовую деятельность.
Заключение юриста
Кредитная история играет важную роль в вашей финансовой жизни, так как оказывает влияние на условия кредитования и доступность финансовых услуг. Улучшение КИ требует регулярной оплаты текущих долгов и стратегического подхода к финансовому планированию. Если вы не знаете, как улучшить кредитную историю в 2024 году, то рекомендуем обратиться к юристам для получения индивидуальных рекомендаций и возможностей по реабилитации своей финансовой репутации.
