Кредитный договор: что это такое
Кредитный договор (далее КД) – юридическое соглашение, по которому одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) денежные средства на определенных условиях, с обязательством последнего вернуть полученную сумму и уплатить проценты. Отличительной чертой кредита от простого займа является то, что заемные средства могут быть выданы только уполномоченными на то организациями, обладающими соответствующей лицензией. Договор кредита заключается на основе взаимного согласия сторон и подразумевает возврат средств с начислением процентов за пользование.
| Да, конечно | 72 |
| Нет, я не пользуюсь такими услугами | 56 |
Важно понимать, что КД – это не просто передача денег, это юридическое обязательство, которое требует четкого соблюдения условий и последствий при отклонении от договорных обязательств.
Существенные условия кредитного договора
Основополагающими элементами такого договора являются существенные условия, без которых соглашение считается незаключенным. В таблице ниже представлены общие условия, наличие которых является обязательным для получения кредита.
|
Существенное условие |
Описание |
|
Предмет кредитного договора |
Предметом договора кредитования являются денежные средства, размер и валюта которых определены соглашением сторон. |
|
Стороны |
Заемщик(и) и кредитор. |
|
Цель кредита |
Конкретное назначение денежных средств, например, приобретение жилья или автомобиля. |
|
Срок кредитования |
Установленный период, на протяжении которого заемщик обязан погасить кредит. |
|
Процентная ставка |
Размер вознаграждения, которое заемщик уплачивает за пользование кредитом. |
|
Условия возврата |
Порядок возврата денежных средств, включая график платежей, страхование и прочее. |
Любое кредитное соглашение должно иметь перечисленные параметры. Если даже одно из условий будет отсутствовать, то такой документ может быть признан недействительным.
Кто является сторонами
Оформление кредитного договора подразумевает участие двух основных сторон: кредитора и заемщика. В качестве кредиторов выступают банки или другие финансовые учреждения, которые имеют право на предоставление кредитов в соответствии с лицензией, выданной ЦБ РФ. Это обеспечивает надежность и контроль над финансовыми операциями.
Заемщиками могут быть как граждане, так и юридические лица, причем, в случае с ипотечным кредитованием, возможно привлечение созаемщиков, как третьей стороны, — это нужно для увеличения кредитоспособности и распределения ответственности.
Пример из практики:
Гражданин А., обратился в банк за получением кредита, но столкнулся с рядом требований, которые выдвинул кредитор. В частности, от него потребовали предоставить поручителей и гарантировать дополнительное обеспечение кредитных обязательств. Благодаря консультации с юристами ЕЮС, гражданин А. смог оформить все необходимые документы и получить кредит на выгодных условиях.
Виды кредитного договора
Кредитные договоры, в соответствии с нормами гражданского права, могут различаться по ряду параметров, что позволяет адаптировать их под конкретные потребности и возможности заемщиков. Каждый из видов кредитных договоров имеет свои особенности, правовые характеристики, которые необходимо учитывать при его заключении.
Целевой кредит
Одним из видов займов является целевой кредит, который предполагает использование заимствованных средств строго по назначению:
- При оформлении автокредита покупатель обязуется потратить полученные от банка деньги на приобретение автомобиля.
- В случае ипотеки — на покупку недвижимости.
Такие кредиты часто сопровождаются дополнительными условиями, например, в виде обязательности страхования приобретаемого имущества.
Автокредит является одним из наиболее популярных видов потребительского кредитования, позволяющим приобрести транспортное средство сразу, но расплачиваясь за него в течение срока, на который заключается соглашение между заемщиком и банком. При этом порядок заключения автокредита предусматривает, что автомобиль будет находиться на всем протяжении выплаты под залогом.
Ипотека – это долгосрочный кредит, который предоставляется под залог приобретаемой недвижимости. Требования к потенциальным заемщикам, которые хотят получить жилищный кредит, довольно серьезные и включают:
- возрастные ограничения – заемщиком могут стать лица после достижения возраста 18 лет;
- наличие стабильного дохода;
- положительную кредитную историю.
Банки могут устанавливать дополнительные требования, которые предъявляются к заемщикам, например, минимальный стаж на последнем месте работы или требования к первоначальному взносу.
Образовательные кредиты также относят к целевым, но их особенность заключается в том, что выплаты процентов могут производиться в период обучения, а основной долг начинает погашаться после его окончания.
Потребительский кредит
В сфере потребительского кредитования распространены кредиты на приобретение товаров длительного пользования:
- бытовой техники;
- мебели;
- электроники и пр.
Потратить деньги, полученные на этот вид кредитования, заемщик может на любые цели.
Подписание кредитного договора данного вида позволяет покупателям получить необходимые товары сразу, но при этом финансовая нагрузка будет распределена на более длительный период. POS-кредитование при этом упрощает процесс покупки, так как позволяет оформить кредит непосредственно в точке продажи.
Порядок заключения
Кредитное соглашение признается действительным, когда оно зафиксировано в письменном виде и стороны пришли к консенсусу по всем ключевым пунктам. Прежде чем перейти к оформлению договора, заемщик обязан представить финансовому учреждению документы, подтверждающие его платежеспособность. Список требуемых бумаг может меняться от банка к банку.
Заемщик также должен заполнить заявление на кредит, указав в нем:
- предназначение получаемых средств;
- запрашиваемую сумму;
- период кредитования;
- способы обеспечения долга (залог, поручительство или банковская гарантия).
Деньги считаются выданными в день поступления их на счет заемщика или в момент списания с корсчета кредитора, например, при использовании кредитки.
Познакомиться с содержанием кредитного договора можно далее по ссылке. Образец документа подготовили юристы Европейской Юридической Службы.
Скачать Изменение договорных условий
Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 и ст. 450 ГК РФ, кредитор не имеет права вносить изменения в условия кредитного договора без согласия заемщика, за исключением особых случаев, прямо предусмотренных соглашением или законом. Изменения, в соответствии со ст. 451 ГК РФ, возможны при наличии весомых оснований и должны быть задокументированы письменно.
Изменение условий КД может быть также произведено по судебному решению, если расторжение договора нанесет участникам сделки ущерб, значительно превышающий издержки на исполнение условий, скорректированных судом, или если это будет противоречить общественным интересам. Продление действия кредитного договора может быть зафиксировано в дополнительном соглашении или путем внесения соответствующего пункта в основной текст документа.
Расторжение документа
Прекращение действия стандартного КД может произойти по взаимному согласию сторон или по инициативе одной из них. Решение должно быть оформлено в письменном виде и соответствовать условиям соглашения. Заемщик вправе односторонне отказаться от договора, если кредит не был предоставлен в оговоренные сроки, в нужном объеме или по указанным условиям.
Кредитор, в свою очередь, может расторгнуть договор в следующих случаях, когда заемщик:
- использовал средства не по назначению (согласно ст. 814 ГК РФ);
- не справляется с погашением кредита в установленный период;
- не выполняет обязательства по обеспечению кредита (ст. 813 ГК РФ).
Расторжение договора также возможно в случае ухудшения или потери залогового обеспечения, реорганизации или ликвидации юрлица, а также при начале процедуры банкротства или ухудшении финансового состояния заемщика.
Судебная практика
Гражданка Н. стала жертвой мошенников, которые, выдав себя за сотрудников банка, убедили ее установить «лжеприложение» и перевести свои сбережения на другой счет. В результате без ее согласия был заключен КД на 2 млн рублей под 15,1% годовых на пять лет.
После обнаружения мошенничества гражданка Н. обратилась в банк, полицию, Роскомнадзор и Банк России, а затем подала иск в суд с требованием признать кредитный договор недействительным.
Суд признал, что заключение договора произошло в результате мошеннических действий, а банк не выполнил обязанностей по контролю за сомнительными транзакциями, несмотря на очевидные признаки мошенничества (значительный перевод средств, недостаточная зарплата для погашения кредита, перевод на счет физического лица).
Суд пришел к выводу, что кредит был оформлен без согласия гражданки Н. и признал его незаключенным, применив к нему последствия недействительности сделки.
Частые вопросы
Досрочное погашение кредита может привести к перерасчету процентов и комиссий, а также к начислению штрафов или пеней, если это предусмотрено условиями договора (в случае с ИП и юрлицами).
При совокупности условий, например, ухудшении финансового положения заемщика, его состояния здоровья, банк может одобрить кредитные каникулы по заявлению заемщика. Это и будет изменением условий КД.
При совместном займе каждый заемщик несет солидарную ответственность по кредиту, что означает, что кредитор может требовать возврата долга с любого из заемщиков в полном объеме.
Заключение юриста
Кредитный договор в 2024 году – это сложный юридический инструмент, требующий тщательного изучения и ответственного подхода к исполнению. Каждый пункт договора имеет юридическую силу и может повлечь за собой серьезные финансовые последствия. Особое внимание при заключении документа следует уделить условиям ответственности и возможности изменения соглашения. Понимание своих прав и обязанностей поможет избежать конфликтных ситуаций и дополнительных расходов. В случае возникновения спорных вопросов рекомендуется обращаться за консультацией к квалифицированному юристу, который поможет разрешить возможные проблемы в рамках действующего законодательства.
