Общая информация
Коллекторы - специалисты, которые занимаются взысканием просроченных долгов с заемщиков. В глазах среднестатистического обывателя они подчас выглядят настоящими злодеями и даже беспредельщиками, однако на самом деле такие специалисты действуют в рамках закона, взаимодействуя с должником как в досудебном, так и в судебном порядке.
| Да | 78 |
| Нет | 82 |
В целом, сотрудников коллекторских агентств, как правило, ассоциируют с банками и долгами по кредиту. Однако они имеют дело с задолженностями разных видов. Это может быть совершенно любой долг, образовавшийся на базе договорных отношений либо на том основании, что вынесенное судом решение не было исполнено. К примеру, могут образоваться долги по алиментам, по ЖКХ. Долгом считается также дебиторская задолженность, если компания не получила оплату за поставленный товар.
Как работают коллекторы
Как работают коллекторы с должниками-физическими лицами, у которых есть задолженность? Работники коллекторских фирм могут взаимодействовать с ними в нескольких направлениях:
- Представляя интересы кредитора, если кредитная организация наделила их правами по возврату долга. Коллекторы связываются с должником и посредством беседы пробуют договориться о погашении задолженности, которая уже просрочена. После вхождения в установленный график выплат уже работает банк: специалисты-коллекторы передают ему все документы.
- В качестве новых кредиторов. Задолженность в этом случае у кредитной организации выкупается по договору цессии. Согласно его условиям, кредитор передает коллекторам право требовать погашения задолженности. В некоторых случаях банк может уступить новому кредитору задолженность на платной основе. Тут коллектор становится новым кредитором. Сначала он будет пробовать договориться с должником «мирным путем», но он также может обратится в судебную инстанцию. Решение суда обязует должника гасить долги уже через приставов. До того, как начать требовать уплаты долга, новый кредитор должен предоставить документы, которые подтвердят, что долг действительно перешел к нему.
Чаще всего работники коллекторских организаций работают в удаленном порядке — они разговаривают с должниками по телефону. Вместе с тем, они могут также приезжать по месту жительства должника: личные встречи допускаются Законом №230-ФЗ (непосредственное взаимодействие). Так коллекторы делают, если есть какие-то по-настоящему крупные долги, или при наличии судебного решения.
Частные коллекторы направляют судебные иски не по каждому долгу, но часто «покупают» просроченные задолженности, которые не гасятся в течение нескольких лет. Банки продают эти кредиты с большой скидкой — за 10-30% от основной суммы долга, т.к. кредитные организации считают нецелесообразным взаимодействие с должниками такого типа.
А вот коллекторские фирмы, напротив, чаще взыскивают «непогашенную» сумму долга с помощью суда.
Как показывает наша практика, по просроченным на несколько лет кредитам, как правило, срок исковой давности уже истек, и чаще всего заемщик об этом не знает, следовательно, заявить об этом в суде не может. Однако юристы ЕЮС подчеркивают, что если должник будет настаивать на пропуске исковой давности в суде, то в в удовлетворении требований коллекторского агентства могут отказать.
Как работает коллекторское агентство
Служба коллекторов занимается только просроченными долгами. Работу специалисты ведут в соответствии с нормами Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Вести коллекторскую деятельность вправе не любая юридическая компания. К таким компаниям предъявляются определенные требования, а вы, как заемщик, можете проверить коллекторское агентство по следующим критериям:
- фирма должна входить в госреестр на официальном сайте ФССП и в реестр операторов по ОПД;
- у компании должен быть свой сайт;
- она должна заключать договоры обязательного страхования на случаи, если должнику причиняются убытки, возмещение - минимум 10 млн рублей;
- чистые активы компании должны составлять минимум 10 млн руб. (на последнюю отчетную дату).
По сути, коллекторские агентства — юрлица, выкупающие с дисконтом долги у банков и МФО, чтобы потом самостоятельно попытаться вернуть средства.
Что вправе делать коллекторы
Выясним, что могут коллекторы по новому закону. Если задолженность уже купило агентство, оно может приступать к взысканию. Коллекторская деятельность регулируется Федеральным законом №230. Итак, какие права есть у коллекторов:
- С должником можно встречаться только один раз в семь дней, обращаться к нему посредством телефонных звонков не чаще, чем 1 раз в сутки, дважды в неделю и восемь раз в месяц, отправлять короткие сообщения и писать в мессенджеры (2 раза в день, 4 - в неделю, 16 - в месяц), а также посылать бумажные письма в неограниченном количестве. Если сотрудники коллекторского агентства приезжают чаще, чем это позволительно с точки зрения закона, вы можете жаловаться на них в соответствующие госорганы, которые должны отреагировать.
- Коллекторам разрешается звонить клиенту с 8:00 до 22:00 в рабочие дни. Разрешенное время в субботу и воскресенье, в нерабочие и праздничные дни - с 9:00 до 20:00.
- На задолженность есть конкретные лимиты по взаимодействию.
- Сотрудников коллекторских служб можно всегда перенаправить на своего адвоката.
- За допущенные нарушения коллектор может лишиться лицензии и получить штраф.
Если к вам пришли коллекторы
Если кредитор решил передать долг коллектору, то он обязан об этом уведомить должника. Кредитор не вправе обращаться сразу в несколько агентств, он может привлечь лишь одну коллекторскую компанию. Если же кредитор тем или иным образом нарушил ваши права, вы можете направить жалобу в Банк России.
Когда названивают коллекторы, следует сразу же проверить, не являются ли они мошенниками. Если коллекторское агентство работает легально, вам не стоит бояться общения с коллекторами. Сотрудник такого агентства не планирует вас пугать, агрессивно требовать погашения задолженности. Специалист расскажет вам о возможных последствиях увеличения долга, и затем вместе с вами попытается найти способ решения вопроса с накопившейся задолженностью.
Чтобы решить проблему без лишних потерь, лучше всего обратиться к юристу по кредитным делам и, после консультации со специалистом, уже уверенно и правильно общаться с коллекторами.
Если работник коллекторской фирмы нарушает закон и все цивилизованные правила общения, то вам необходимо обратиться в ФССП. Образец жалобы, составленный юристами ЕЮС, вы можете скачать ниже.
Скачать Если вам поступают угрозы, не бойтесь обращаться в полицию. Имейте в виду, что никто не вправе требовать погашения задолженности, если человек лечится в стационаре, лишен дееспособности, имеет инвалидность (первая группа) или не достиг совершеннолетия. Учитывайте, что все перечисленные случаи следует подтвердить документами. Описывать имущество коллектор не имеет права, равно как и снимать со счета, открытого на имя должника, деньги. Соответствующее право имеют только приставы.
Свяжитесь с юристами Европейской Юридической Службы, если коллекторы нарушают ваши права. Мы разработаем стратегию защиты, сделаем ваше общение с коллекторами безопасным, подготовим мощную доказательную базу, выступим на судебном заседании от вашего имени.
Черные коллекторы
Опираясь на защиту государства, не следует забывать о ключевых моментах. Если сотрудники полиции отказываются принять у вас заявление на коллекторов, аргументируя тем, что ваши требования не законны, то вы можете обратиться в прокуратуру.
Если вас замучили черные коллекторы — позвоните нам, и мы пообщаемся с представителями взыскателей вместо вас, соберем нужные доказательства, чтобы вы смогли отвязаться от них.
В качестве доказательной базы подойдут:
- записанные на диктофон разговоры с коллекторами, если имеют место звонки с угрозами (или просто чересчур частые звонки);
- зафиксированные вызовы сотрудников правоохранительных органов, если коллекторы пришли домой и против вашей воли пытаются проникнуть в ваше жилище;
- фотографии вашего испорченного имущества.
Куда жаловаться
Если коллектор игнорирует законодательство, вы можете на него пожаловаться и добиться справедливости:
|
№ |
Куда можно пожаловаться |
|
1 |
|
|
2 |
НАПКА |
|
3 |
Роскомнадзор |
|
4 |
Полиция/прокуратура |
В частности, жаловаться на коллекторов можно и нужно, если они угрожают должнику, портят его имущество, звонят ему в неположенное время и в целом выходят в своих действиях за рамки имеющихся у них полномочий и прав.
Пример из практики
Гр-ка Матвеева просрочила микрокредиты в МФО на 30 тыс. руб., и ее долги были проданы коллекторскому агентству. Его сотрудники начали писать в мессенджеры, непрестанно звонить ей, довольно агрессивно инициируя разговор. Девушка перестала отвечать коллекторам и не поднимала трубку. Ей угрожали статьей про мошенничество, а также раскрытием информации начальству потерпевшей на ее работе (нарушение 230-ФЗ). В итоге Матвеева закрыла просрочки и написала несколько жалоб в ФССП, Центробанк и Прокуратуру.
Судебная практика: угрозы от коллекторов
Рассмотрим пример из судебной практики о том, как коллекторскую фирму призвали к ответственности за неправомерные действия. Юрист из города Омска Роман Кузьмин выиграл суд у представителей коллекторской организации, которые представляли банк «Траст». Номер телефона Кузьмина в базе данных был записан на гражданку, когда-то не вернувшую кредит. Мужчина обратился в суд с жалобой на то, что в течение девяти месяцев его атакуют звонками с угрозами, и в итоге выиграл дело. Банк обязан выплатить истцу 6 тысяч руб., а также компенсировать судебные издержки.
Частые вопросы
Нет, за это кредитора могут привлечь к административной ответственности в виде штрафа в размере от 5 т.р. (ст. 14.57 КоАП РФ)
Чтобы ответить на вопрос, вправе ли коллекторы приезжать домой к человеку, нужно обратиться к Закону 230-ФЗ. Документ говорит о возможности "личных встреч". Но ничего о том, что они могут быть дома, а также о том, что к этому должника можно принудить. Решение о том, состоится ли встреча, остается за должником.
Да, но только с 9 утра до 20 вечера.
Если они приехали на работу к должнику без его одобрения и согласования времени встречи, то нарушили права гражданина, т.к. приехать туда можно лишь по предварительной договоренности с должником.
Заключение юриста
Надеемся, что наша статья помогла вам понять, как работают коллекторы в 2024 году с людьми, у которых накопились долги. 230-ФЗ регулирует деятельность коллекторов. Компании, работающие как агентства, должны быть представлены в реестре ФССП, в нем можно проверить сотрудника, который устроился работать в коллекторскую фирму, и общается с вами по поводу взыскания долга.
