Основные моменты
В России предельные размеры базовых ставок по полисам ОСАГО зафиксированы в приложении 1 к указанию Банка России от 08.12.2021 № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в редакции Указания № 6209-У). Они зависят, в частности, от категории ТС. От этого зависит максимальная возможная скидка.
| Да | 77 |
| Нет | 59 |
Для того, чтобы определить базовую ставку тарифа по полису ОСАГО, необходимо сначала определить:
- категорию ТС;
- подкатегорию ТС (при необходимости).
Эти данные указываются в заявлении о заключении договора на покупку полиса ОСАГО самим страхователем и подтверждаются документами, которые он предоставляет. На их основании может быть предоставлена скидка на страховку автомобиля.
В строке 4.2 таблицы приложения к Указанию № 6007-У зафиксирована базовая ставка страхового тарифа. Она применяется в рамках заключения договора по полису ОСАГО в отношении следующих ТС:
- категория «D»
- категория «DE» - при условии отсутствия сведений о том, что транспортное средство относится к подкатегории «D1».
Та базовая ставка, которая зафиксирована в строке 4.3 таблицы приложения 1 к Указанию № 6007-У, применяется в рамках заключения договора по покупке полиса ОСАГО в отношении ТС категорий «D» или «DE», если они используются для перевозок (регулярных) с высадкой и посадкой пассажиров:
- в остановочных пунктах (установленных) по маршруту перевозок регулярного характера;
- в любых местах, которые не запрещены ПДД, по маршруту без учета подкатегории ТС.
Страховая компания имеет право определить тариф для полиса исходя из стажа граждан, допущенных к управлению ТС, то есть, сделать дешевле или дороже страховку. Это касается и тех случаев, когда происходит оформление ОСАГО при покупке б/у автомобиля.
В указании № 6007-У зафиксировано, что страховщики в рамках определения коэффициента КВС обязаны использовать данные о дате получения права управления ТС конкретной категории, отмеченной в в/у.
Применение на практике
Указанием № 6007-У устанавливается подлежащий применению базовой тариф и какие коэффициенты в ОСАГО должны применяться, их значение. Далее базовый тариф (ТБ) умножается на значение выбранных коэффициентов, что влияет на общую стоимость страховки (полиса).
Формулы определения размера страховой премии по полису приведены в п. 12 Порядка применения страховых тарифов (Приложение 4 к Указанию N 6007-У). Зная ее, можно уточнить, как сделать цену ОСАГО дешевле. Размер страховой премии для транспортного средства категории "B", "BE" (в том числе такси), зарегистрированного на территории РФ (за исключением случаев следования к месту регистрации транспортного средства), владельцем которого является физическое лицо или индивидуальный предприниматель, определяется по формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ водителя x КВС x КО x КМ x КС.
Значения формулы
|
Обозначение |
Расшифровка |
|
ТБ |
Базовый тариф |
|
Коэффициент КТ |
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства |
|
КБМ водителя |
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды, с 01.04 предыдущего года до 31.03 включительно следующего за ним года при осуществлении обязательного страхования |
|
КВС |
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от характеристик (навыков) допущенных к управлению транспортным средством водителей (стажа управления транспортными средствами, соответствующими по категории транспортному средству, в отношении которого заключается договор обязательного страхования), возраста водителя |
|
КО |
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от отсутствия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями |
|
КМ |
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик ТС, например, есть зависимость стоимости ОСАГО от мощности двигателя |
|
КС |
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от сезонного и иного временного использования транспортного средства (от расчета зависит такое КС в полисе ОСАГО) |
По требованию владельца транспортного средства страховщик обязан предоставить в письменном виде расчет страховой премии, подлежащей уплате по полису. Далее водитель может определить, положен ли ему полис ОСАГО со скидкой. Кроме того, можно заранее проверить КБК по ОСАГО
Что может измениться
Исходя из вышеуказанного следует, что ЦБ РФ расширил коридор тарифного типа по базовой стоимости полисов.
Стоит отметить, что до расширения этого коридора стоимости полисов самой дорогостоящей в России была страховка по ОСАГО автомобиля в 72 000 рублей – такая цена была установлена для водителей, к которым страховые компании могли применять абсолютно все повышающие коэффициенты, а водители, в свою очередь, лишались возможности получить скидку на ОСАГО.
Кто будет платить больше
Очевидно, что полисы ОСАГО станут более дорогими для водителей, которые попадают в ДТП часто, а для тех, кто водит без аварий, стоимость полиса ОСАГО будет меньше.
Цена полиса формируется на основе ряда составляющих:
- базовая ставка;
- корректирующие коэффициенты – с учетом возраста, когда начинается фактический стаж вождения, региона его прописки, аварийности.
Один из корректирующих коэффициентов для полиса – бонус-малус. Он применяется к базовой ставке, всего предусмотрено 15 поправочных классов, так что уменьшить стоимость ОСАГО в этом случае не получится.
Пример
Гражданин Г. постоянно зарегистрирован в Москве. У него внушительный водительский стаж, он водит аккуратно, поэтому полис ОСАГО ему обойдется в 3 000 рублей. Гражданин Н. постоянно нарушает ПДД, часто попадает в ДТП, его КБМ составляет 3,92, поэтому стоимость полиса ОСАГО для него может быть более 35 000 рублей. Гражданка Д. получила права недавно, ее коэффициент при нулевом стаже - 2,27, мощность автомобиля - 120 л.с., с учетом базовой ставки полис ОСАГО для нее будет стоить 43200 рублей. Если Д. попадет в аварию, то спустя год стоимость полиса для нее может составить 70000 рублей.
Расширение тарифов стоимости в перспективе позволит удешевить ОСАГО для тех водителей, у которых КБМ низкий. Компенсация же повышенной стоимости запчастей и комплектующих будет обеспечиваться, соответственно, за счет тех, у кого КБМ при фактической неограниченной страховке высокий, и соответствующая неустойка по ОСАГО при покупке полиса.
Эти нововведения будут стимулировать водителей, у которых КБМ высокий, ездить более аккуратно, чтобы сэкономить до 50 и более процентов стоимости страховки. Стоит отметить, что за поддельные полисы ОСАГО предусмотрена ответственность.
Коэффициент территории (КТ)
КТ влияет на финальную цену ОСАГО (полиса) – это коэффициент, который определяется с учетом адреса постоянной регистрации, свидетельства о регистрации ТС или на основе ПТС.
Размер КТ для полиса определяется с учетом страховых выплат в том или ином регионе. К примеру, чем больше город, тем более интенсивным становится автомобильное движение, и тем, соответственно, чаще происходят аварии. Логично, что наиболее высокие КТ, как правило, в крупных городах, где сделать страховку по этому коэффициенту дешевле невозможно, полисы стоят дорого. Перечень всех территориальных коэффициентов по полисам зафиксирован в указании ЦБ РФ. На его основании можно попробовать дешевле оформить страховку.
Скачать Судебная практика: возмещение ущерба по ОСАГО
Гражданин П. попал в ДТП, в этой аварии виновником был признан другой водитель – гражданин Р. Страховая компания выплатила П. 55 тыс. рублей, также П. потребовал от Р. возместить 70 тыс. рублей дополнительно на ремонт машины, обратившись в суд.
В суде П. отказали в удовлетворении требований, отметив, что общая стоимость восстановительных работ в случае с его автомобилем не превышает 400 тыс. рублей – страховой лимит. Суд посчитал, что дополнительные средства нужно взыскивать со страховой компании, а не с Р. как с виновника ДТП. В апелляции и в кассации решение суда оставили в силе, П. обратился в Верховный суд.
В Верховном суде отметили, что страховая компания рассчитала выплату корректно, в частности, с учетом уже имевшегося износа транспортного средства, тем самым, выполнив свои обязательства перед П. в полной мере. Убытки, которые понес П., в суде посчитали расходами по ремонту, и указали, что они должны считаться без учета износа по рыночной цене. Эти расходы несет виновник аварии.
Частые вопросы
От 1 646 до 7 535 рублей
Максимальная сумма составляет 400 000 рублей.
Для водителя без опыта КБМ составит 1,17.
Заключение эксперта
Скидка на ОСАГО в 2024 году будет зависеть от нескольких факторов, имеющих отношение лично к водителю, к его навыкам и манере вождения. На скидки по ОСАГО при покупке полиса например, могут рассчитывать аккуратные водители с внушительным стажем, проживающие в небольших городах.
