Основные моменты
Ипотечные каникулы по ФЗ № 76 от 1 мая 2019 года – это установленная законодательством возможность получить отсрочку платежей по кредиту, оформленному на единственное жилье. Существует два варианты предоставления отсрочки:
- уменьшение ежемесячного платежа;
- временное освобождение от платежей.
Какой именно вариант выбрать – решает сам заемщик. Однако стоит отметить, что закон допускает оформлять ипотечные каникулы максимум на полгода (шесть месяцев). При этом длительность кредита будет увеличена на срок предоставления вам льготного периода по ипотеке. То есть если вы берете каникулы на 2 месяца, то и длительность кредита будет увеличена на 2 месяца.
| Нет, справляюсь сам(а) | 75 |
| Да, когда потерял(а) работу | 56 |
Если в период действия ипотечных каникул финансовая ситуация у заемщика стабилизировалась, и он получил возможность погашать кредит, то отсрочка в любой момент (по его желанию) может быть остановлена.
Кто может оформить ипотечные каникулы
Все условия и обстоятельства, когда могут быть предоставлены ипотечные каникулы, зафиксированы в Федеральном законе №76 от 01.05.2019 г. В нем, в частности, перечислены категории граждан, которые могут воспользоваться такой возможностью, и указано, при каких обстоятельствах это возможно. Ознакомиться с основаниями для получения отсрочки кредитных платежей можно далее в таблице.
|
Обстоятельства |
Условия для получения льгот |
|
Уменьшение дохода |
При сокращении дохода более чем на 30% по сравнению со средним ежемесячным заработком прошлого года, при условии, что выплаты по ипотеке составляют свыше 50% от суммы текущего дохода. |
|
Потеря трудоспособности |
Временная нетрудоспособность сроком более 2 месяцев подряд. |
|
Назначение инвалидности |
|
|
Рождение ребенка |
После оформления ипотеки и предоставления больничного листа на 140 дней по беременности и родам. |
|
Изменение состава семьи |
Появление на иждивении несовершеннолетних или членов семьи с инвалидностью I-II группы при одновременном уменьшении дохода на 20% и роста ипотечных расходов до 40% ежемесячного дохода. |
|
Утрата работы |
Необходима регистрация в качестве безработного и постановка на учет в службу занятости. |
Стоит отметить, что не все заемщики, соответствующие перечисленным выше категориям, могут взять ипотечные каникулы. Например, рассчитывать на отсрочку платежей не смогут те заемщики, которые уже ранее использовали ипотечные каникулы. Также установлены ограничения и по сумме займа – размер кредита не должен превышать 15 млн руб (ипотека должна быть оформлена на квартиру, которая является единственным жильем заемщика). Однако при этом не учитывается право заемщика на владение и пользование прочим жилым объектом, который находится в общей собственности, при условии, если общая площадь, которая соразмерна его доле, не будет больше, чем норма площади жилья, установленная ОМСУ.
Банки вправе отказать в предоставлении кредитных каникул на ипотеку по ряду причин, которые связаны с условиями кредитования и целями приобретения недвижимости.
- Одной из таких причин может стать получение информации о том, что квартира, заложенная под ипотеку, не является единственным жильем заемщика согласно данным ЕГРН. Следовательно, клиент имеет дополнительные активы, которые могут быть использованы для погашения кредита.
- Законом «Об ипотечных каникулах» установлено ограничение по максимальной сумме жилищного кредита, при которой возможно предоставление отсрочки платежей. Если размер задолженности превышает порог в 15 миллионов рублей, то это может послужить основанием для отказа. Большие кредиты несут в себе повышенные риски для банков, и именно поэтому условия выплаты займа по таким кредитам могут быть более строгими.
- Наличие информации о том, что заемщик ранее оформлял ипотечные каникулы, также негативно влияет на решение банка. Это обусловлено тем, что кредиторы признают в такой ситуации подобную меру поддержки нецелесообразной. Почему? Ответ прост. Предыдущий период отсрочки платежей не привел к стабилизации финансового положения клиента, значит, и в этой ситуации нет гарантии на улучшение благосостояния.
- Отсутствие необходимых подтверждающих документов о том, что у заемщика есть основания для получения меры поддержки, также может стать основанием для отказа в ипотечных каникулах. Банки требуют предоставления документов, подтверждающих временные финансовые трудности (например, справки о сокращении доходов или увольнении), без которых невозможно оценить реальную потребность в отсрочке платежей.
Как оформить отсрочку
Процесс оформления ипотечных каникул можно поделить на несколько этапов. Каждый из них имеет свои особенности и нюансы, которые важно учитывать, чтобы соблюсти законодательные требования.
Заявление
Если вы столкнулись с тяжелой финансовой ситуацией, не можете вносить на счет ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, то первое, что вам нужно сделать – обратиться в банк с заявлением. Заемщик заполняет специальную форму заявления, которую, как правило, дает банк, чтобы запросить изменение условий по ипотеке. В этой форме нужно указать, сколько вы можете платить каждый месяц, или попросить о временной «остановке» платежей.
В заявлении также нужно написать, когда начнутся и закончатся ипотечные каникулы. Если дату не вписать, то банк сам установит длительность меры поддержки в пределах шести месяцев, начиная с того дня, когда был подан на рассмотрение документ.
Ознакомиться с образцом документа можно далее – юристы ЕЮС подготовили шаблон с учетом законодательных требований. Также вы всегда можете проконсультироваться с нашими экспертами в рамках онлайн-консультации.
Скачать На принятие решения у банка будет 5 рабочих дней. После этого банк сообщает заемщику о своем решении. Если банк согласится с просьбой, он предоставит новый график по ипотеке с отсрочкой платежей.
Какие документы нужны для ипотечных каникул
Второй этап – предоставление документов, доказывающих, что заемщик действительно оказался в сложной жизненной ситуации. В зависимости от обстоятельств, это могут быть:
- листки о нетрудоспособности;
- свидетельства о рождении детей;
- справки о доходах за два года – текущий и предыдущий, в том числе, с учетом уплаченных налогов;
- справка об инвалидности;
- справка с биржи труда, если заявитель остался без работы.
Кроме того, банк имеет право запрашивать дополнительные документы, если заемщику необходима отсрочка по ипотеке. Возможно придется предоставить согласие со стороны залогодателя (если речь идет о третьем лице). Ну и, конечно же, потребуется выписка из ЕГРН.
Пример из практики:
Гражданин О. направил в банк заявку на ипотечные каникулы в связи с тем, что проходил лечение от серьезного заболевания. При подаче документов выяснилось, что, помимо квартиры, у гражданина в залоге есть также половина доли в дачном доме. По этой причине банк не предоставил О. ипотечные каникулы, так как рассмотрел недвижимость, как дополнительный актив.
Обжалование отказа
Если банк отказывает вам в предоставлении кредитных каникул, то он должен в течение пяти рабочих дней сообщить вам об этом письменно и объяснить причину отказа. Если вам кажется, что отказ неправомерен — вы можете обратиться с жалобой в службу по защите прав потребителей этого банка. Но если и после этого вы получите отказ — подавайте жалобу в Центральный банк России или в суд, чтобы оспорить действия банка.
Судебная практика: отказ в предоставлении ипотечных каникул
Гражданин обратился в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул, подал все необходимые документы, однако получил отказ. С ним гражданин не согласился и подал в суд, потребовав признать за ним право на ипотечные каникулы и внести соответствующие изменения в договор.
В связи с этим его финансовое положение нельзя назвать изменившимся в худшую сторону, а увольнение расценивается как умышленное действие – гражданин знал, что имеет обязательства. Суд согласился с банком и отметил, что гражданина нельзя признать лицом, потерявшим доход. В удовлетворении исковых требований было отказано.
Частые вопросы
Для оформления необходимо предоставить заявление в банк, трудовую книжку или иной документ, свидетельствующий об увольнении, а также документы, подтверждающие отсутствие дохода.
Период отсрочки увеличивает общий срок кредитования. Следовательно, увеличивается сумма переплаты.
Непосредственно ипотечные каникулы получить дважды нельзя. Но граждане отдельных категорий могут воспользоваться другими мерами поддержки.
Заключение юриста
Ипотечные каникулы в 2024 году являются действительно эффективной мерой поддержки граждан со стороны государства. Льгота полагается тем, кто оказался в тяжелом финансовом положении в связи с изменением условий своей жизни. Чтобы получить отсрочку по платежам, необходимо обратиться к кредитору с заявлением и необходимым набором документов. У банковской организации будет 5 дней на принятие мотивированного решения по вашей ситуации. При отказе решение можно обжаловать, в том числе через суд.
