Что такое самозапрет
В соответствии с ФЗ от 26.02.2024 № 31-ФЗ, каждый гражданин России имеет право установить запрет на выдачу кредита. О чем речь? Самозапрет – это правовой механизм, который подразумевает наложение ограничений на выдачу кредитов с целью предотвращения рисков незаконного кредитования со стороны мошенников.
Как работает запрет
Любая финансовая организация перед тем, как выдать кредит гражданину, изучает его кредитную историю. Если физлицо установит самозапрет на выдачу кредита, а от него поступит заявка на выдачу займа, то в такой ситуации сотрудники банка или МФО обязаны отказать этому человеку.
Пример из практики:
Гр-ка Е., в возрасте 65 лет, часто получала звонки от мошенников. В один из дней мошенники позвонили ей и сказали, что ее пенсию спишут с карты. Нужно срочно продиктовать код, который был отправлен ей на телефон. После этого произошло оформление кредита – деньги мошенники вывели на свой счет. Но если бы был установлен самозапрет, то мошенники не смогли бы оформить кредит, используя персональные данные женщины. В такой ситуации банк отклонил бы заявку, тем самым защитив гр-ку Е. от потери средств и незаконных долговых обязательств.
Если займ, несмотря на то что установлен запрет на кредиты, будет выдан, требовать от гражданина выполнения возложенных на него кредитным договором обязательств банк или микрофинансовая организация не смогут. В такой ситуации возможно расторжение договора.
| Нет, мне это не нужно | 76 |
| Да, это обезопасит от мошенников | 69 |
Условия самозапрета
Россияне самостоятельно смогут решать, какие именно кредиты и в каких организациях не будут выданы из-за запрета. Так, по разъяснениям ЦБ РФ, граждане могут запретить оформление кредитов на себя с учетом следующих условий:
- С учетом того, кто является кредитором — самозапрет может касаться только банка или только МФО, или сразу всех финансовых организаций.
- С учетом того, как гражданин будет обращаться за кредитными средствами — самозапрет на займы при личном обращении в организацию или при получении денег в дистанционном формате.
Таким образом, запрет на получение кредита является действительно эффективным инструментом борьбы с мошенниками. Если гражданину потребуются кредитные услуги банка, то он в любой момент может снять установленные ограничения.
Как запретить оформление кредита
Несмотря на то, что закон о самозапретах уже принят, он вступит в юридическую силу только с 1 марта 2025 года. Следовательно, и сама возможность поставить запрет на взятие кредита также появится с этой даты. Это обусловлено тем, что необходимо принять дополнительные нормативные акты, которые будут регулировать указанную сферу, а также настроить портал «Госуслуги». Что касается подачи заявления на самозапрет через МФЦ, то подобную услугу многофункциональные центры должны начать оказывать до 1 сентября 2025 года.
Через банк
До вступления в силу закона, запретить брать кредит гражданину может только суд, если будет доказано, что физлицо является недееспособным. Чтобы добиться такого признания, необходимо предоставить суду исчерпывающие доказательства в виде медицинского заключения, полученного в рамках экспертизы (ст. 30 ГК РФ). Однако уже сейчас клиенты банков могут ограничить проведение некоторых онлайн-операций.
Но с 2025 года каждый желающий сможет лично обратиться в банк, чтобы наложить ограничения на выдачу займов. Для этого нужно будет лично посетить финансовую организацию.
|
Действие |
Расшифровка |
|
Обращение в банк/МФО |
Необходимо будет лично прийти в любое отделение банка или микрофинансовой организации, где идентифицируют вашу личность. |
|
Составление заявления |
Гражданину нужно будет заполнить заявление по представленной форме (его формат еще не утвержден). Если вы являетесь клиентом нескольких организаций, например, у вас открыты счета в нескольких банках, то вам нужно будет обращаться в каждый банк отдельно. |
В целом, никаких трудностей гражданин, который хочет запретить себе брать кредиты, испытать не должен. Но если возникнут вопросы или, например, банк откажет в установке ограничений, вы всегда сможете проконсультироваться с нашими опытными юристами.
Однако уже сегодня заемщики могут обратиться в банк, чтобы запретить выдачу онлайн-кредитов. Ознакомиться с образцом заявления, который подготовили наши юристы, можно ниже.
Скачать Через «Госуслуги»/МФЦ
Повторимся, что установить самозапрет на кредиты и займы в «Госуслугах» и через МФЦ нельзя до 2025 года. Однако пошаговая инструкция действий будет стандартной и не измениться до следующего года. Если вы планируете написать заявление на запрет, помните, что:
- Можно подать заявление на запрет на кредиты через «Госуслуги» или при личном посещении МФЦ. Если гражданин выбирает многофункциональные центры, то он может обратиться в любое подразделение, независимо от места своей прописки.
- Помимо паспорта, вам понадобится и СНИЛС — наличие этого документа и внесение указанных в нем данных — обязательное условие.
После того, как заявление поступит в Бюро кредитных историй, ограничения будут наложены в течение 3 рабочих дней.
Снятие запрета
Если физлицо нуждается в получении займа, то он может обратиться в банк, МФЦ или через портал «Госуслуги» и инициировать снятие запрета на онлайн-кредитование или получение займов в отделениях. Для этого также потребуется подать заявление.
Однако снять запрет сразу же после его наложения нельзя. По разъяснениям Центробанка, заявить о своем желании физлица смогут не ранее, чем через 2 дня после внесения данных в БКИ. Наличие такого «периода охлаждения» также обусловлено тем, что банк защищает гражданина от мошеннических схем и не позволяет под их влиянием принять необдуманное решение и оформить кредитный договор.
На какие кредиты не распространяется самозапрет
Ограничения на выдачу можно установить только на потребительские займы, которые выдают банки и МФО. А вот на ипотеку, автокредитование или образовательный заем установить такое ограничение не получится. Это обусловлено тем, что цикл сделки в таких случаях слишком длинный, поэтому и мошенникам это не интересно.
Частые вопросы
Закон не ограничивает граждан России в количестве раз установки и снятия самозапрета. Поэтому, воспользоваться этим правом может каждый желающий при появлении такой необходимости.
Возможность установить запрет предоставляется совершенно бесплатно. Поэтому обратиться за этой услугой сможет каждый житель России.
Вы можете обратиться в банк, но с заявлением о том, чтобы от вашего имени ограничили некоторые виды онлайн-операций.
Заключение юриста
Самозапреты на кредиты в 2024 году представляют собой эффективный метод противодействия мошенникам. Воспользоваться законным правом на ограничения сможет каждый гражданин России с 2025 года, когда Федеральный закон вступит в силу. При этом следует помнить, что самозапрет не будет распространяться на ипотечные, образовательные займы с господдержкой и автокредиты.
