Что такое страховой случай
Страховой случай — это событие, наступление которого является основанием для выплаты денежного возмещения (ст. 1.3 ФЗ от 29.12.2006 № 255-ФЗ). Для того чтобы событие было признано страховым случаем, оно должно соответствовать условиям договора, который подписывается между страховщиком. В зависимости от типа страхования, это может быть:
- дорожно-транспортное происшествие;
- пожар;
- кража;
- травма;
- болезнь и пр.
Главное условие — событие должно быть вне контроля застрахованного лица и его наступление должно быть прописано в полисе страхования.
Примером может служить ситуация с автострахованием — если ваш автомобиль попал в ДТП, и этот риск указан в договоре ОСАГО или КАСКО, то страховая компания обязана возместить ущерб.
Однако не каждое происшествие попадает в категорию ситуаций, при возникновении которых положена компенсация ущерба. Например, если авария произошла по вине водителя, находившегося в состоянии алкогольного опьянения, то, в большинстве случаев, страховщик откажет в выплате, так как подобное событие не признается страховым случаем.
| Да, конечно | 105 |
| Нет, это лишние траты | 92 |
Признаки страхового случая
Событие признается страховым случаем при условии его соответствия определенным признакам. Они могут быть разными и меняться в зависимости от типа страхования. В целом можно выделить несколько ключевых требований, на которые стоит обращать внимание.
|
Признак |
Описание |
|
Наличие риска, прописанного в договоре |
Ситуация, подпадающая под действие страховки, всегда должна быть связана с риском, который заранее был указан в вашем полисе. Например, если полис автострахования покрывает только ущерб в результате ДТП, но не кражу автомобиля, то угон не будет рассматриваться как страховое событие. |
|
Непредвиденность события |
Страховой случай — это всегда непредсказуемое событие. Оно не должно зависеть от воли или действий застрахованного лица. Если событие можно было предвидеть или оно произошло по вине самого страхователя, то страховщик вправе отказать в выплате. |
|
Документальное подтверждение |
Для признания события страховым случаем необходимо иметь официальное подтверждение факта его наступления. Это могут быть протоколы полиции, заключения экспертов, медицинские справки и другие документы, в зависимости от характера страхования. |
|
Отсутствие нарушений со стороны страхователя |
Если застрахованное лицо нарушило условия договора, то это может послужить основанием для отказа в выплате, даже если событие формально подпадает под определение страхового случая. Например, при автостраховании нарушение ПДД или нахождение за рулем в состоянии алкогольного опьянения часто исключает возможность получения компенсации. |
Таким образом, обстоятельства страхового случая обязательно учитываются страховщиком в процессе решения о назначении выплаты или в отказе от ее назначения.
Основные виды страховых случаев
В каждом виде страхования существуют свои типовые страховые случаи и события, которые покрываются полисом. Рассмотрим основные из них.
Автострахование
Страховыми случаями в автостраховании могут быть признаны следующие ситуации:
- ДТП. Это один из самых распространенных страховых случаев. Важно учитывать, что для получения выплаты должен быть определен виновник происшествия, а обстоятельства аварии должны соответствовать условиям полиса.
- Кража или угон автомобиля. Если ваш автомобиль был украден, а этот риск застрахован, то страховщик возместит полную или частичную стоимость машины.
- Повреждение автомобиля вследствие стихийных бедствий. Основанием для признания неблагоприятного события страховым случаем является повреждение транспортного средства из-за случившегося наводнения, урагана и пр. Главное, чтобы подобные явления были также внесены в страховку. Если ЧС не включены в договор, то получить возмещение будет сложно.
Пример из практики:
Мужчина Г. столкнулся с тем, что его машину накрыло упавшее дерево в связи с сильным ураганом. Страховая пыталась уйти от выплаты, ссылаясь на «непредвиденные обстоятельства». Тогда мужчина обратился к юристам, которым удалось доказать, что это как раз и является стихийным бедствием, и этот риск был вписан в страховку. В итоге была начислена страховая выплата для покрытия ремонта поврежденного транспортного средства.
Имущественное страхование
Когда речь идет о защите квартиры, дома или другого имущества, то в страховку могут быть включены различные ситуации и происшествия. Но, как правило, самыми распространенными из них являются:
- Пожар. Страховщик покроет ущерб, причиненный огнем, если пожар возник не по вашей вине (например, от короткого замыкания).
- Затопление. Если квартиру затопили соседи или произошел прорыв трубы, и этот риск предусмотрен в полисе, то страховщик обязан возместить ущерб.
- Кража со взломом. Если злоумышленники проникли в ваше жилье и украли ценные вещи, то это также может считаться случаем, который покрывается договором страхования.
Страхование имущества выступает обязательным условием при оформлении ипотечного кредита. Так банки оберегают себя от возможной потери залоговой недвижимости.
Медицинское страхование
При страховании жизни и здоровья случаем, за который можно получить компенсационную выплату, могут быть признаны болезнь или травма, которые требуют лечения. Например, если полис покрывает хирургические операции, то страховщик возьмет на себя все расходы на операцию и последующую реабилитацию. Если у вас диагностировали заболевание, которое включено в программу страхования, то компания оплатит необходимое лечение.
Далее вы можете ознакомиться с договором страхования здоровья и жизни, который был подготовлен нашими юристами с учетом законодательных требований. В него включены обязательные пункты, на которые следует обратить особое внимание при подписании документа.
Скачать Как действовать при наступлении страхового случая
Когда наступает страховой случай, то, чтобы получить выплату, необходимо соблюдать определенный порядок действий:
- Немедленно уведомите страховую компанию. Одним из важнейших условий для получения выплаты является своевременное уведомление страховщика о произошедшем событии. Важно сообщить о произошедшем в течение срока, указанного в договоре (обычно это 1–3 дня после происшествия).
- Подготовьте документы. Для подтверждения факта наступления страхового случая потребуется предоставить пакет документов. Например, при ДТП это может быть протокол полиции, при пожаре — заключение экспертов, а при медицинских страховых случаях — справка от лечащего врача или выписка из больницы.
- Оцените ущерб. В случае повреждения имущества страховщик может направить эксперта для оценки размера ущерба. На основании его заключения будет принято решение о размере компенсации.
После того как все документы собраны, а страховщик признал событие страховым случаем, он обязан произвести выплату в соответствии с условиями договора.
Причины отказа в выплате компенсации
Однако не всегда наступление страхового случая приводит к выплате компенсации. Страховщик может отказать гражданину по ряду причин. Если застрахованное лицо не соблюдало условия договора, например, не предоставило документы вовремя или нарушило правила использования имущества, то страховщик имеет право отказать в выплате.
Некоторые события, хотя и кажутся страховыми случаями, могут не входить в список покрываемых рисков. Например, полис ОСАГО не покроет повреждения автомобиля в результате природных катастроф, если этот риск не был специально застрахован.
Как избежать отказа в компенсации
Чтобы не столкнуться с отказом в компенсации, важно соблюдать несколько рекомендаций:
- Прежде чем подписывать договор страхования, убедитесь, что вы понимаете все его условия. Особое внимание уделите разделам, касающимся страховых случаев и исключений из них.
- Обязательно соблюдайте условия полиса. Это касается как своевременного уведомления страховщика о произошедшей ситуации, так и соблюдения правил использования застрахованного имущества.
- В случае наступления страхового случая важно документально зафиксировать все обстоятельства происшествия, чтобы у страховщика не было оснований для отказа.
Эти простые правила помогут добиться возмещения причиненного вам ущерба. Если же у вас остались вопросы – вы всегда можете задать их нашему страховому юристу.
Судебная практика
Споры со страховщиками о выплате компенсации по договору страхования, к сожалению, не редкость. Приведем один из примеров.
Суть спора заключалась в отказе страховщика выплатить возмещение дочери умершего заемщика С.С., который был застрахован по программе добровольного страхования.
Верховный Суд отменил решения апелляции и кассации, указав, что апелляционный суд не доказал, что смерть наступила в результате существовавших хронических заболеваний, а также не учел условие договора страхования, по которому предусмотрена возможность отказа в проведении патологоанатомического вскрытия по желанию родственников. Дело было направлено на новое рассмотрение(Определениепо делу № 77-КГ23-14-К1).
Частые вопросы
Необходимо сделать фото повреждений и сразу сообщить в страховую компанию для оценки ущерба.
Да, чтобы точно оценить объем повреждений и подтвердить размер компенсации, необходимо вызвать эксперта.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого и заключается договор страхования.
Заключение юриста
Страховой случай в 2024 году является одним из самых важных понятий в системе страхования, от которого зависит, получите ли вы компенсацию за понесенные убытки или нет. Чтобы избежать проблем, важно внимательно относиться к выбору страховщика и изучению условий договора, а также следовать установленным правилам. Вовремя предоставленные документы, соблюдение всех условий и внимательное отношение к деталям помогут вам получить полагаемые выплаты.
