Кредитные каникулы: закон
Государственной Думой во втором чтении принят законопроект № 199777-8, согласно которому кредитные каникулы при мобилизации предоставят всем гражданам, призванным на военную службу и контрактникам.
| Да, конечно | 71 |
| Нет, пусть платят, как и все | 52 |
Предоставление кредитных каникул в России отнюдь не новшество. Ранее такая практика применялась в период введения ограничений, связанных с коронавирусной инфекцией, тем, кто финансово пострадал от нее.
Но для мобилизованных, кредитные каникулы будут немного отличаться. Например, условие о снижении дохода заемщика более, чем на 30% не применяется. На получение рассматриваемой преференции смогут рассчитывать не только мобилизованные граждане, но и члены их семей.
Кому дадут
Кредитные каникулы мобилизованным – то новая льгота, которая, после подписания законопроекта и его публикации будет доступна следующим гражданам:
- призванным по мобилизации в ВС РФ;
- служащим в ВС РФ по контракту и участвующим в СВО;
- которые участвую в СВО добровольно;
- членам семьи мобилизованных, добровольцев и контрактников, которые выполняют задачи в рамках СВО.
Рассматриваемая преференция мобилизованным положена, если договор с финансовой организацией заключен до дня мобилизации. Что касается служащих по контракту, то они смогут рассчитывать на получение рассматриваемой преференции, если участвуют в СВО, а кредит взят до их отправки для выполнения задач на территории Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики.
Льготы в отношении исполнения обязательств по кредиту предоставляются гражданам (в том числе ИП), которые заключили контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ, взявшим кредит до даты подписания контракта.
Согласно законопроекту, преференция положена членам семьи, указанных выше граждан, если они заключили кредитный договор до дня подписания контракта.
Перечень кредитов
Рассматриваемые преференции для мобилизованных граждан предоставляются в отношении всех видов кредитных продуктов. В их число входит:
- потребительский кредит;
- ипотека;
- товарный займ;
- целевой кредит;
- микрозайм;
- кредитная карта и др.
Главное условие – продукт оформлен до дня мобилизации, отправки контрактника на СВО или до заключения контракта о добровольном выполнении задач, возложенных на ВС РФ.
Никаких дополнительных условий по сумме, сроку кредитования не установлено. Если заемщик уже воспользовался какой-либо льготой, предусмотренной программой банка, то в таком случае в предоставлении кредитных каникул для мобилизованных, ему откажут.
Основные правила
Закон о кредитных каникулах гласит, что преференция предоставляется в виде временного приостановления исполнения обязательств или в форме уменьшения ежемесячных платежей. Какой именно тип использовать, выбирает сам заемщик.
Как показала практика прошлых лет, когда подобную льготу предоставляли пострадавшим в финансовом плане от коронавирусной инфекции, наибольшей популярностью пользовалась временное приостановление обязанности по внесению ежемесячных платежей.
В таком случае, на время льготного периода банк будет начислять проценты в размере 2/3 среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного ЦБ на дату подачи соответствующей заявки.
Пример из практики:
Андрей взял потребительский кредит в размере 300 тыс. рублей сроком на 2 года. 26 сентября его мобилизовали. Заемщик обратился в финансовую организацию с заявлением о предоставлении кредитных каникул в виде отсрочки исполнения обязательств. Предположим, что мужчина вернется домой через полгода. В таком случае, эти 6 месяцев банк продолжит начислять проценты 18,7 годовых (28,031 / 3 * 2). За полгода пребывания на службе и месяц после возвращения домой, общая сумма начисленных процентов составит: 300 тыс. руб. * 18,7% / 12 * (6 + 1) = 32760 руб.
Что касается ипотеки, то на время действия льготного периода, ставка по ней сохраняется. То есть, проценты продолжают начисляться, как и раньше.
Во время действия каникул штрафы и пени не начисляются, а ранее примененные, для контрактников и добровольцев, которые отправились на СВО после 24 февраля 2022 г., обнуляются.
Срок
Законопроект о кредитных каникулах предполагает, что заемщик имеет право обратиться с заявлением о предоставлении рассматриваемой преференции в любое время, пока действует кредитный договор до 31 декабря 2023 года.
Льгота предоставляется на срок мобилизации или на период участия в СВО, увеличенный на 30 дней, а также на время пребывания в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе СВО.
Как получить
Для того, чтобы взять кредитные каникулы, необходимо подать заявление в финансовую организацию. К нему прилагают документы, подтверждающие мобилизацию или службу в ВС РФ по контракту.
Законопроект допускает предоставление рассматриваемых бумаг в течение 10 дней с момента возвращения домой. Если заемщик этого не сделает, то условия пересмотрят, начислят штрафы и пени.
Заявление
Для того, чтобы получить кредитные каникулы, необходимо подать в банк соответствующее заявление. Его форма законодательством не предусмотрена. Зато, законопроектом утвержден порядок подачи требования.
|
Способы подачи заявления: |
|
способом, предусмотренным договором для взаимодействия заемщика и кредитора; |
|
с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи. |
Таким образом, потребовать предоставления кредитных каникул можно даже по телефону. Это особенно актуально для мобилизованных в срочном порядке граждан.
В заявление необходимо определить дату начала льготного периода, которая не может быть ранее 21 сентября 2022 г.. Если она не установлена, то такой срок начинает течь с момента подачи заявки.
Скачать Основания для отказа
Банк имеет право не предоставить кредитные каникулы в связи с мобилизацией, если заемщик не соответствует установленным законодательством требованиям, например, служит по контракту, но не участвует в СВО.
При отказе в предоставлении льготы, кредитор обязан уведомить об этом заемщика в течение 10 дней с момента поступления требования методом, указанным в кредитном договоре или по телефону.
Если финансовая организация не уведомила гражданина о применении в отношении его договора кредитных каникул или о мотивированном отказе в предоставлении льготного периода в течение 15 дней с момента поступления требования, каникулы считаются активированными.
Кредитор обязан направить заемщику, уточненный график платежей по кредитному договору одновременно с направлением ему уведомления о применении рассматриваемой преференции.
Списание кредитов для мобилизованных
Госдума одобрила кредитные каникулы для мобилизованных. Законопроект уже принят во втором чтении. Ранее депутаты предлагали списать кредиты всем мобилизованным гражданам. Однако эта инициатива была одобрена частично.
Так, кредит спишут в случае смерти военнослужащего, если гибель наступила в ходе выполнения задач или от травм, полученных во время СВО.
Еще одно основание для списания долгов по договору займа – установление МСЭ военнослужащему, выполняющему задачи в рамках СВО первой группы инвалидности.
Также, в случае возникновения рассматриваемых обстоятельств, прекращаются обязательства по кредиту и членов семьи военнослужащего, указанных в статье 2 ФЗ-76 от 1998 г.
Штрафы и пени по кредитам для участников СВО
Согласно законопроекту, можно сказать, что кредитные каникулы для мобилизуемых, предоставляются «задним числом». Это означает то, что в случае подачи заявления уже после применения в отношении заемщика санкций, связанных с неисполнением обязательств по кредитному договору, все пени и штрафы снимаются.
Если просроченная задолженность взыскана в судебном порядке, в рамках исполнительного производства, то она подлежит возврату, а производство приостанавливается.
Сами по себе кредитные каникулы предполагают, что время действия льготного периода штрафы и пени за неисполнение или ненадлежащее выполнение условий договора, не начисляются.
Частые вопросы
Согласно законопроекту № 199777-8, каникулы в отношении обязательств по кредиту предоставляются мобилизованным гражданам, которые заключили договор с любой финансовой организацией, имеющей право осуществлять деятельность на территории РФ, в том числе МФО, банки, КПК и др.
По закону, близкими родственниками военнослужащих является жена, дети (в том числе дети-инвалиды и дети до 23 лет, проходящие очное обучение), а также иждивенцы. Если брак с официально не зарегистрирован, то женщина не считается официальной супругой мобилизованного, в связи с этим она не может воспользоваться рассматриваемой преференцией.
Мама мобилизованного гражданина имеет право воспользоваться рассматриваемой льготой, если она является иждивенцем своего сына. Иждивенцами признаются нетрудоспособные члены семьи, находящиеся на полном содержании работника или получавшие от него помощь, которая является для них постоянным и основным источником средств к существованию.
Согласно законопроекту, кредитные каникулы предоставляются только в том случае, если договор заключен до момента мобилизации военнослужащего. Супруга, конечно, может взять займ уже после призыва супруга, но в таком случае преференцией она воспользоваться не вправе.
Заключение эксперта
Госдумой принят законопроект, предполагающий предоставление кредитных каникул мобилизованным гражданам, контрактникам, добровольцам, участвующим в СВО и членам их семей.
Для получения преференции необходимо направить требование кредитору. Заемщик может выбрать тип льготы: уменьшение ежемесячного платежа или предоставление временного освобождения от исполнения обязательств.
Во втором случае на весь срок отсрочки будут начисляться проценты в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного Центробанком на дату подачи соответствующей заявки.
Подать заявление можно в любое время действий кредитного договора, вплоть до 31 декабря 2023 года.
