Центральный банк о договорах страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе

Центральный банк рекомендовал не заключать с физическими лицами договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе, если они не обладают специальными познаниями. На официальном сайте Банка России размещено письмо, в котором указано, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии, либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, Банк России в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей-физических лиц рекомендует страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Стоит, однако, отметить, что в целом договоры страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика на практике вызывают немало споров. Сотрудники банков, которые выступают в качестве агентов страховщиков, довольно часто предлагают приобрести полис страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика в качестве альтернативы банковскому депозиту. Однако заключение указанных договоров несет в себе значительные риски, в том числе риск потери всех внесенных денежных средств, если страхователь не сможет выполнить надлежащим образом обязательства по внесению страховой премии в срок. В случае досрочного расторжения договора страхования страхователь может рассчитывать только на получение выкупной суммы, которая составляет 75-90% от внесенных средств, и при этом во многих договорах условиями предусматривается, что в первые два года выкупная сумма не выплачивается. Кроме того, довольно часто инвестиционный доход по указанным договорам страхования стремится к нулю. Переданные по таким договорам денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Страхователи, не обладая специальными познаниями, не могут оценить все риски заключения договора страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.